年轻人意外险投保指南

　　对于年轻人，通过意外险转移伤害造成的损失是当下最节省成本的策略。
　　年轻人，在梦想比钱包更丰满的时候，应该如何保障自己？谁都有青春年少，心里想着诗和远方，谈起梦想侃侃而谈，而谈起现实和保障不禁囊中羞涩，如何用意外险为人生保驾护航呢？
　　什么是意外险
　　意外险是指意外伤害险，也就是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。当发生意外伤害，通常有以下3种后果：第一，意外死亡；第二，意外残疾，按照国家标准分成不同的残疾等级；第三，意外受伤。
　　对于年轻人来讲，意外死亡简单而言就是英年早逝，对于家境不够殷实或劳动力结构过于简单的家庭，突然失去核心劳动力对家庭财务的影响巨大。意外导致的残疾，尤其是高度残疾，对家庭带来的财务伤害可能比死亡更严重。年轻人一旦丧失或部分丧失劳动能力，未来收入将严重萎缩，还要为接下来的继续治疗和康复付出高昂的费用。而意外受伤通常是最轻微的后果，康复概率高。但如果某些费用不在国家保障覆盖范围就要自掏腰包。
　　针对以上3项风险，一款适合年轻人的意外险应该包含意外死亡保险责任、意外残疾保险责任、意外医疗保险责任。前两项责任通常是一次性赔付定额保险金，而医疗责任是按实际发生医疗费用或实际住院天数给予补偿。
　　年轻人并非意外发生率最高的人群
　　事实上，年轻时意外风险高是个伪命题，相对于其他年龄段，年轻人发生意外的概率并不是最高的。在年轻气盛时期，健康状态相比其他年龄段更好，患病的风险相对较小，死因中意外事故确实占比自然会高一些，但这并不代表年轻人就是意外风险最大的群体。由于大陆少有官方统一的死因统计，我们来看一下台湾地区的数据，以下是台湾地区卫生统计部门公布的2014年死因统计结果，见下页表。
　　从表中可以看出，虽然意外死亡的占比不容小觑，但整体来看，年轻人并不是意外发生率最高的人群，所以年轻人意外风险最高应该买意外险的理由并不成立。
　　年轻人购买意外险的理由
　　首先，意外往往无法预见，一经发生必然会造成损失，成为人生阶段最突出的风险敞口，
　　其次，从设计之初，意外险就为年轻人伸出了善意之手。意外险的保险期间通常只有1年，这种短期型产品设计，有效降低了保费投入。市面上一款保额50万元的意外险（针对意外身故伤残），附加2万元的意外医疗保障，已经算是意外险中的豪华套餐，而保费一般不会超过200元。
　　最后，低廉的保费投入，即使买错，来年重新投保一份更合适的也不成问题。不同于医疗险投保时对身体状况有严格要求，只要不从事高危职业，意外险可以每年随意转保。
　　意外险购买误区
　　虽然意外险好用不贵，但不代表大家对意外险的认知和挑选不会出现误区。
　　误区一，所有的意外险都包含意外医疗保障
　　生活中，我们可能见过这样的案例：逛街摔倒骨折，意外险拒赔。出现这种情况往往是因为你买错了产品。大多数意外险都包含意外伤残和意外医疗责任，虽然主险、附加险组合，但两者是独立的，并不是所有的意外险都会包含意外医疗保障。生活中发生磕磕碰碰，伤害程度达不到伤残保障理赔标准，就需要意外医疗补偿医疗费用，如果购买的意外险没有这项保障，就不能埋怨保险不赔。
　　误区二：意外险就是所有意外都赔
　　保险公司对意外险的意外进行了定义，要求满足三大要素：外来的、突发的、非本意的客观事件，并且必须是意外作为直接且单独原因致使身体受到的伤害，才能属于理赔范围。生活中常见的拒赔情况包括以下几种：
　　第一，猝死。病理上多由心源性疾病引起，不符合外来的条件。
　　第二，医疗事故。医疗手术一般由疾病引起，保险公司在认定事故是否符合意外上，一般难以界定是否人为失误导致事故，还是疾病自身导致。
　　第三，个体药物过敏、食物中毒。药物过敏和食物中毒都可能和个人体质有关，一般3人以下的食物中毒会被保险公司视为个案，不属于保险事故，一般意外险不赔。
　　第四，妊娠意外。被保险人怀孕期间，本身意外风险会进一步增加，出行不便容易摔倒，個人身体状况还会影响到分娩，进而造成其他人身威胁，这种意外事件根本上来讲是可预见的，所以多数保险公司都把被保险人妊娠、流产、分娩导致的伤害列入了除外责任。
　　第五，因病摔倒死亡。一个人摔倒死亡可能基于多种原因，如果经医学鉴定，认为事件中直接致死的原因并不是摔倒，就不符合意外险保障范围。
　　结语
　　对于年轻人而言，从财务预防的角度说，通过意外险转移伤害造成的损失才是当下最节省成本的策略。选择一款性价比高的意外险（组合）其实很简单：第一，保障是否齐全，意外死亡、意外残疾还有最重要的意外医疗保障是否齐备；第二，意外医疗保障的免赔额是否足够低，报销是否限制在医保报销范围内，能否覆盖医保目录外的费用；第三，条款清晰明了，除外责任明确；第四，同样的保障下，保费价格能否更便宜。