我国家庭金融投资风险分析及防范探讨

　　【摘要】当前我国市场化进程不断推进，对外开放全面展开，影响着我国国民收入的分配形势。家庭资产中的重要一部分是金融资产，但同时也面临着巨大的风险。在后金融危机的大背景之下，要借鉴金融危机的经验，提升危机意识。以我国的实际国情为出发点，结合科学的理论知识，做出科学的决策。本文以后金融时代为研究背景，以当前我国家庭金融投资为研究对象，分析了当前家庭金融投资所面临的问题，并针对性地提出了一些解决思路和方法。
　　【关键词】后危机时代；家庭资产；金融投资；投资风险
　　一、后危机时代的我国家庭金融投资特点
　　（一）承担风险能力低
　　金融危机已经结束，全球各国的经济发展水平有所回暖，我国的经济也开始回到稳定的状态，然而整体水平仍然有所落后，还存在潜在的不稳定因素，给金融投资带来了诸多负面效应，冲击了金融市场的正常秩序。家庭投资面临着严峻的挑战，家庭金融投资具有很强的局限性，不像金融机构那么专业，常常做出盲目的选择。在金融投资种类繁多的前提下，缺乏专业性指导的家庭投资很容易陷入未知的风险当中。而家庭投资本身规模较小，一旦出现投资失败，就难以应对。
　　（二）投资规模小不利于整体金融市场的稳定发展
　　家庭财富总额有限，特别是对于城市家庭，以工资收入为主，日常生活消耗之后就没有很多资金剩余来进行投资。因此家庭投资倾向于小规模投资选择，风险小同时回报也小，重视保本。这一类投资能够降低家庭金融投资的风险，但是消极影响着未来金融业的发展，阻碍整体金融市场的长期稳定。
　　（三）依赖性强利益容易被损害
　　家庭投资者在金融市场研究上投入的精力和时间有限，不具备完备的专业性金融知识，缺乏正确的信息获取渠道，因此存在风险。在这种情况之下，多数家庭会选择由专业人员构成的中介机构进行代理。市场经济的发展之下，中介机构往往私心更甚，将客户的资金投放于有利于其自身的选择上，损害家庭投资的收益，部分中介机构因为使投资者受损而被投资者责备。因此，这些中介机构也不能良好的帮助家庭投资者进行金融投资，潜在增加投资者的风险。
　　二、重重风险背景下的家庭金融投资
　　（一）金融市场的不完善导致一系列投资风险
　　我国金融市场管理体制相当不完善，欠缺强有力的监管工作，在金融危机结束之后，全球经济都在不断恢复中，部分缺乏资金来应对金融危机的企业出现了信用危机。在国外市场的影响下，订单量减少，特别是外贸型企业最为明显，从银行借贷之后却迟迟难归还。另一方面通货膨胀的影响力在增大，物价飞涨导致生产和消费不平衡。金融投资的风险量与银行的利率有关，而利率本身难以控制，不确定性较大。在全球化的大背景之下，我国的国际化步伐不断加快。与外国企业或者是跨国企业有交集的金融投资都受到了货币汇率的影响。市场本身应当是供需平衡的，出现供不应求或是供过于求的情况而引起的后果都需要投资者来承担。因此也会影响到家庭投资。
　　（二）投资者缺乏经验和分析并且容易受到诱惑而出现胡乱投资
　　现代社会的贫富差距极大，一夜暴富的投资者更加容易被利益影响，做出了较为激进的投资策略，这样的心理增加了他们的投资风险。投资本身就是一件风险与收益成正比的金融事件，一些渴望快速获得收益的投资者往往会被不良团体利用，进入投资的误区而面临了巨大的风险。家庭投资的经验和信息获取渠道较为单一，多是通过书籍和网络资源来获得，但是这些信息仅仅是出自于作者个人的一些看法，且落后于市场的发展情况，无法针对性地解决读者的各种投资问题，因此导致家庭投资者在做出投资时非常困惑。我国的金融市场管理秩序相当不完善，尚处于发展初期，投资者一边要跟着市场的政策变动走，还要承受市场政策所包含的不确定性的影响。
　　（三）后危机时代的经济形势影响着家庭金融投资
　　金融危机虽然结束了，但是仍然在影响着全球范围内的经济发展，尚存在诸多未解决的问题。政府财政面临着巨大的挑战，一方面政府部门通过降低财政支出的金额来推进经济的恢复，另一方面家庭投资者要承受这一变化的影响，税收影响了家庭固定资产，造成投资者受损。金融危机给全球各国的经济发展带来了消极影响，各国为了加速经济恢复而采取不同的内保护政策，对外投资项目减少。这样一来造成全球市场的不平衡，不同程度的冲击了市场的稳定，另一方面冲击了外贸进出口业务的发展。因此金融危机降低消费，造成一些企业难以按时回收资金，给投资者也带来了风险。
　　三、如何防范家庭金融投资风险
　　（一）家庭投資要根据自身的特点来选择合适的方面进行投资
　　家庭投资者要以自身资金量为基础，余留一些日常开支之后再进行投资，了解风险和收益状况，尽量选择风险较低的产品。
　　（二）家庭投资要通过对多渠道的信息分析来选择尽量避免盲目的投资行为
　　家庭投资者除了书籍和网络资源之外，还应当不断加强自身的金融知识水平，掌握一定的分析能力再开展实践。没有获取正确的指导切记做出盲目决策。
　　（三）家庭投资要减少对中介机构的依赖性
　　家庭投资者要认识到中介机构的本质，了解中介机构的运作方式，切记过分相信中介投资机构。而应当在中介机构的信息的指导之下，监督好中介机构的工作，保证自身的经济收益，避免因为中介机构而又提高了投资风险。
　　（四）政府应当出台稳定的政策以政策指导家庭进行合理投资
　　当前金融市场管理相当不完善，急需政府的政策进行管理和监督。政府方面要先做好全面的市场调查，借助于权威人士的经验和知识，商讨出一套针对于当前市场状态的规章制度。还需要调动市场的自主调节作用，严格按照规章制度来执行，维护好市场秩序。
　　（五）加强对投资风险的评估理性投资
　　家庭投资者要客观审视自己的投机心理，加强自己的风险防范意识。政府要结合家庭投资的特点开展一些指导，将风险信息进行公开发布，保护投资者的利益。
　　（六）加快国家经济发展
　　国家整体经济的发展方向要能够调动起市场经济发展的力量，保障好人们的收入，同样保护经济的多样性，给家庭注入投资活力。
　　四、结语
　　在经济发展的过程中，家庭金融投资是家庭部门的投资趋势，直接影响着经济的发展。因此，家庭投资的风险并不仅是个体行为，更不是仅出现在中国的家庭中，而是一个全球问题。当前，我国老龄化问题日益严峻，经济的发展进入了转型的关键时期。家庭金融投资受到诸多因素的影响和冲击。单个机构无法将家庭投资问题进行有效的解决。若想从根本上解决好家庭金融投资的风险问题，就应该联合金融中介、政府部门以及家庭的三方面力量，形成一个完善的网络安全体系。政府部门要采取有效措施来推进经济发展，将风险事前和事后的保护工作做到位，提高监管工作的强度，促进经济发展的稳定。金融中介要加强创新，丰富金融渠道。家庭投资者要提升风险意识，学习金融知识，承担起社会责任。
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