里程焦虑未愈，新能源车主再添车险焦虑

　　随着电池技术的升级，新能源车主的里程焦虑似乎有所减轻，取而代之的却是与日俱增的使用焦虑。最近，两则消息再度挑战了新能源车主、准车主的神经。一则是理想汽车针对理想ONE推出保险促销活动，厂家直接给予消费者价值7000元的保险补贴，被指是为应对理想即将推出新车和车险普涨的促销噱头。另一则是一位Polestar极星汽车车主，车辆遭遇交通事故，修车费高达54万元，远高于该车售价，后经几方协商，保险同意按照全损赔付。
　　去年12月，被寄予破解新能源汽车保险难题的《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（以下简称《条款》）上线，但实施后非议不断，甚至有消费者直言，里程焦虑旧病未除，再添车险焦虑新症。
　　修车太贵保险涨价
　　特斯拉车主陈女士向记者抱怨道：“我刚买车时上保险就比较费劲，并不是所有保险公司都愿意给新能源汽车承保，尤其是给特斯拉承保，保险公司给出的理由是因为电动车零配件普及率较低，只能从原厂购买，所以价格比较高，不利于保险公司控制成本。”陈女士告诉记者，“去年上车险花了7000多元，因为出过几次险，今年投保同样险种，保费一下子升到了1。5万元，吓了我一跳！”
　　特斯拉车主陈女士遭遇了保费翻倍，而极星2车主黄先生在修车时则遭遇了维修费是车价两倍的稀罕事。黄先生在社交平台上反映，他驾驶爱车撞到山体，4S店给出的维修报价高达54万元，其中大笔开支包括更换电池包的价格40万元左右，以及车头部分定损9万多元。对于天价修车费，黄先生着实难以接受，与保险公司协商后决定不对该车进行维修、换件，而是直接走全损保险。
　　对此，Polestar极星中国官方回应，关于涉事车主反映的情况，内部已经开展专项调查，并与保险公司协商，最后以保险公司为涉事车主定损、赔付结束此次事件。不过，更让黄先生闹心的是，在保险公司赔付时，发现发票上这辆极星2的售价为24。9万元，但保险合同上载明全额为33。8万元。保险公司要求按照24。9万元赔付，因此理赔问题尚未达成一致。《中国汽车报》记者就此联系极星汽车，询问具体的定损和赔付方案，但截至发稿极星汽车并未给予回复。
　　该事件在网络上引起广泛讨论，消费者直呼新能源汽车“零整比”太夸张，直言“伤不起”。另外有分析称，新能源汽车购买阶段有政策补贴，因此颇具吸引力，但使用过程中一旦需要更换电池，则要支付实打实的市场价格，着实难以承受。
　　缺配件、缺渠道、缺人才
　　2021年12月，中国保险行业协会正式下发《条款》，中国精算师协会同步发布《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表（试行）》对新能源汽车的保障范围、保费试算作出统一规定。而在《条款》实施后，车主普遍反映自己的新能源汽车即便前一年未出险，保费也与此前相比略有上涨。
　　《互联网财产保险发展分析报告》显示，承保量靠前的车价在25万元以下国产车型中，宏光MINIEV和江淮iEV6E，无论是否承保车损险，涨价都比较明显；承保量靠前的造车新势力车型之中，特斯拉Model3、蔚来ES6、理想ONE和小鹏P7等车型大部分都承保车损险，很少单保三者险，也显示涨价明显。
　　此前特斯拉方面曾公开表示，其车辆保费全国平均上涨幅度在10左右；高性能版车型保费平均涨幅在20以内。小鹏汽车也曾公开表示，其全线车型保费平均上涨幅度为2。9～18。2。
　　科波拉汽车咨询服务（青岛）有限公司创始人、首席执行官王浩表示，虽然消费者对新能源汽车保费相对较高有不少怨言，但大部分车主忌惮于一旦车辆遭遇事故，难以承受天价维修费，因此投保率并未减少。不过，短期内保费上调及保费居高不下会影响消费者新能源汽车使用成本。长期看，影响到消费者对新能源汽车产品的认可度和口碑。维持较高的保费标准，甚至对投保车辆“挑三拣四”是目前各保险公司普遍的现象，在一定程度上会挫伤消费者的购买信心。
　　在王浩看来，新能源汽车维修价格高，主要由以下几个原因导致。首先是配件成本高。不同于传统燃油车有原厂件、副厂件、品牌件、再制造件等多个可选的配件类别和众多的供应渠道，目前新能源汽车仅有一种配件原厂件，且供应渠道垄断于主机厂及其授权的服务网络。
　　其次是维修渠道少。在主机厂5～8年乃至终身等长质保期政策的作用下，目前新能源汽车的维修，车主一般只能到主机厂授权的服务网络进行。综合维修厂大多数没有得到主机厂、零部件厂的授权，且大多缺乏专业的新能源汽车维修技术、人才和服务能力，因而绝大多数无力承接新能源汽车三电系统等核心部件的维修。在这种情况下，一旦遇到较为严重的事故车维修，保险公司可选的维修渠道并不多。
　　第三是授权渠道“以换代修”。主机厂授权的服务网络，同样在新能源汽车领域，尤其是核心部件的维修缺乏专业技术、专业人才和专业经验，再加上新能源配件订购周期长、核心部件维修时效慢、技术复杂导致的维修风险高等，因而，经常采用的做法是“以换代修”，当车辆部件出现问题时，首先都是以更换的形式解决。
　　万亿级市场却是难啃的骨头
　　作为行业差异化竞争蓝海的新能源车险，一度被险企寄予盈利希望，但上线不到一年，却出现一边是车主抱怨保费上调，一边是险企抱怨全行业亏损的尴尬局面。数据显示，2021年，新能源汽车保险保费收入已超300亿元，占商业车险总保费收入的3。8。而今年2022年1～7月，新能源车险保费收入已达231亿元，占比升至6。7。中国人保在2021年年报中表示，新能源汽车产销两旺，将是未来数年内车险市场的竞争高地。去年，人保财险的新能源汽车承保量达292。6万辆，同比增长88。2。
　　根据新能源汽车渗透率推算，2030年，我国新能源汽车保险保费收入将突破2000亿元大关，未来更将是万亿元级别的市场。然而保费收入增长并没有给保险公司带来利润增长。有数据显示，目前新能源车保单成本率还略高于100，保险公司收入无法覆盖成本。因此，新能源汽车保费现阶段难以下调，甚至还出现了涨价。
　　王浩表示，新能源汽车保费较传统燃油车更高的根本原因，是大部分保险公司在新能源汽车保险业务上是“亏本赚吆喝”。
　　新能源汽车的“零整比”较高，维修费用也相对高一些。新能源汽车的三电系统约占整车价格的70～75，如果维修时需要更换总成，费用更加高昂，如特斯拉Model3的电池总成，单独购买价格约在18万元，蔚来、理想等品牌所配装的电池，动辄也是十几万元。另外，一些新势力车型采用了全铝车身、技术复杂的电子部件、智能硬件等，配件成本确实较高。
　　截至6月底，我国新能源汽车保有量突破1000万辆大关，但总数还不算太高，保险基于大数法则，同一品牌车型的风险系数是接近的，但投保基数相对越大，对于保险公司而言赔付风险就相对较小。但目前，国内有几十家保险公司为这1000多万辆新能源汽车承保，每家的投保规模、保费收入都很有限，但出险概率又是相对稳定的，因而保险产品必然面临收入难以覆盖成本的问题。
　　新能源汽车维修渠道、技术支持和配件渠道垄断，保险公司变成“待宰的羔羊”。特斯拉、小鹏、蔚来、理想等品牌，以及越来越多的新能源汽车主机厂，目前纷纷建立直营的维修服务中心，且配件直供。这样造成的结果是，这些品牌的直营和授权维修中心，成为了保险公司惟一可选的维修渠道、配件提供方，且动辄“以换代修”保险公司没有任何议价能力，使得保险事故车维修成本大幅抬高。
　　另外，从用户使用习惯上看，很多车主习惯了传统燃油汽车的使用特性，如踩下油门后，延时稳步提速，而新能源汽车是电力驱动，猛踩油门加速快、加速猛，在市区、拥堵路段、转弯路段等，容易因车辆失控造成事故，增加事故发生概率。
　　王浩表示，这些因素导致保险公司在新能源车辆的理赔方面，成本大于收入，所以保险公司只能把预期成本加入保费中，上调相关保费。
　　除了涨价更要修炼内功
　　尽管目前新能源汽车保险业务仍然亏损，却是各家保险公司必须进入的一块重要业务。王浩指出，首先，这是保险功能决定的。政府和相关政策，对保险机构的保障功能有相应的要求，银保监会也多次要求保险机构承担社会责任，如要求保险机构按照市场份额，必须承保与之对应的新能源车辆。也就是不能完全按照纯商业的做法提供服务，必须得承担风险和提供合理的赔付。
　　其次，新能源汽车在逐步蚕食燃油车市场，新车销售和保有规模快速攀升，因此开展新能源汽车保险业务是市场需要。未来几年，这一市场的保费规模将达到较大体量。保险公司如果不重视这块业务，极易在未来的市场竞争中处于不利地位。
　　第三，也是保险机构创新发展的需要。新能源汽车技术特点、保障产品要求、用户使用特点、售后服务模式，均与燃油车有较大的差异。如果保险公司不及早研究面向未来服务的产品、服务模式，那么未来可能也面临着“生存还是毁灭”的艰难选择。
　　对于保险公司针对新能源汽车的承保，采用亏损就涨价的应对方法，显然备受诟病。王浩认为，保险公司要改善这项业务的盈利能力需要提升专业度，摈弃承保燃油车的固有思维，从产品开发到理赔服务环节，提升人员和企业对新能源汽车技术特点、保障产品要求、用户使用特点、售后服务模式的掌握和专业运营能力。
　　另外，保险企业需要搭建与新能源汽车产品、市场发展相适应的业务运营和风控体系。包括推动标准规范的建立、打造与市场现状紧密吻合的风控机制、支持和推动新能源汽车售后技术和服务支持网络的快速发展等。
　　除此之外，保险公司还要开辟新的服务渠道，有效控制成本。要在现有以主机厂授权网络为主的维修服务网络之外，寻求专业、经济的新能源汽车维修服务网络进行合作。如可与电动工坊这样，瞄准新能源汽车核心部件维修，有专业的技术和人才储备、拥有多品牌新能源零部件授权支持、网络覆盖全国多城市的创新型服务企业，进行专项合作，既不降低对客户的服务品质，又有效规避被“渠道绑架”的窘境。
　　王浩强调，在车险综改背景下，新能源汽车保险从产品开发上，需要修炼内功，推出与市场和用户需求高度匹配的产品；从风控管理上，需要建立更为精细的管理模型，做到专业服务；从售后服务上，需要与新能源汽车产业高度协同，推动完善的服务体系的建立。
　　保费偏高会否打击购车热情
　　“我已经连续6年没出过险，但是今年收到的保险报价比去年还贵了15。”燃油车车主李先生抱怨道。与李先生有着相同疑问的车主不在少数。不少车主发现，今年不只是新能源汽车的保费涨了，燃油车保费也有所上涨。记者就此咨询了一位保险业务员，得到的答案是，2020年是车险费改首年，费率都是按最低折扣计算，经过一年多的运作，今年各家保险公司都上调了保费费率。
　　相关人士指出，新能源汽车专属保险实施以来，部分中高档车型的车险费用上涨了，即便车主不出险，保费也比之前高。而2020年开始的费改降费针对的是行业整体，而非所有车型的保费都一定下降。而且，从精算角度看，保险费率其实是定期变化的。
　　北京卓思天成数据咨询股份有限公司首席数据官常乐贵指出，总体来看，车险业务是一个极具规模效应的业务。即便是燃油车保险业务，大多数保险公司也是连年亏损的。在新能源汽车快速增长阶段，保险公司的产品调整滞后和新能源汽车的维修成本居高不下带动了赔付率的上升，是让新能源车险亏损显得“扎眼”的核心原因。
　　从本质上来讲，新能源车险涨价是因为新能源车型普遍使用更先进的生产技术，在提升产品标准化程度、提高产品生产效率的同时，带来了维修难度以及维修成本的增加。而更先进的生产技术，其实也是为了满足消费者对产品更核心的需求。就像手机电池，过去是可拆卸的，如今基本都是一体化的。消费者在手机电池相关的维修保养上，付出的成本一定是增加的。但是这些成本的增加，换来了电池超薄、待机时间长等优点，更好地满足了消费者的核心诉求。所以从这个角度来讲，新能源汽车的维修保养价格偏高，只是一时之痛，不会真正影响到消费者对产品的选择、服务满意度以及行业的整体发展。
　　常乐贵坦言，在当前阶段，部分新能源车型的维修成本确实相对较高，但这对消费者的购买影响还是可控的。由于部分新能源汽车在生产工艺方面采取了一体化成型技术提高效率，或者大面积使用铝合金等轻量化材料改善产品性能，客观上造成了后期维修的困难，带来成本增加。不过，这些生产侧效率的提升有利于产品生产成本的下降，也能够为产品的价格下降打开空间；更多新材料、新技术的应用，最终也会改善消费者的使用体验。因此不必过于担心新能源汽车保费增加对消费者购车热情的打击。
　　常乐贵认为，从长远来看，新能源车险是各家保险公司的必争之地。因为目前新能源汽车的渗透率已接近30，而且处在替代燃油车市场的快速增长期，这意味着新能源车险是一个极具规模潜力的市场，也是保险公司不容有失的市场。
　　文：陈萌编辑：焦玥版式：刘晓烨
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