融资亿美元蚂蚁金服将填平普惠金融的哪些坑

　　4月26日，蚂蚁金服对外宣布，已于日前完成45亿美元B轮融资。这也是全球互联网行业迄今为止最大的单笔私募融资。外界好奇的是：手握如此巨资，蚂蚁金服打算投向哪些领域？
　　从蚂蚁金服官方的消息中，至少指明了五个方向：人才、技术、农村金融、绿色金融和国际业务。细细来看：人才引进和技术研发属于公司运营的基础设施建设；绿色金融是在金融经营活动中注重对生态环境的保护和环境污染的治理；真正指明业务战略方向的是农村金融和国际化，而这两块业务的共同关键信息都是实现金融服务的机会均等，即普惠金融。
　　事实上，蚂蚁金服总裁井贤栋在宣布融资成功的当日明确表示：蚂蚁是一家根植于中国的世界科技公司，未来我们希望在世界范围内以科技实现金融服务的机会均等，以绿色金融体系实现全球经济的可持续发展，并解决普惠金融的难题。
　　什么是普惠金融？从字面理解，普惠金融乃普遍惠及的金融之意，旨在为农民、小微企业、低收入人群、老年人等容易被传统金融机构忽视的群体提供金融服务。
　　按照国务院《推进普惠金融发展规划（20162020年）》的表述，普惠金融指的是立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前中国普惠金融重点服务对象。2016年政府工作报告中也特别强调，要规范发展互联网金融，大力发展普惠金融。
　　普惠金融的全面实现绝非一朝一夕，即便放眼全球亦绝非易事。尤其在中国，更是有很多需要克服的坎和填平的坑。今年是国务院《推进普惠金融发展规划（20162020年）》实施的开局之年。普惠金融的内涵非常丰富，那么从今年起到2020年，作为中国最大的互联网金融科技公司，蚂蚁金服将有可能填平普惠金融的哪些坑？
　　逐步抹平城乡金融鸿沟
　　能够给普惠金融带来有益影响的首先是移动互联网的应用，平价智能手机的普及增强了蚂蚁金服触达消费者的能力。蚂蚁金服旗下的第三方支付平台支付宝，为社会提供小额、快捷、便民支付服务，极大地提升了支付效率。即便是传统金融机构网点布局和数量有限的中国内地农村，也已经有超过1。4亿支付宝用户，超过3700万余额宝用户，他们跟大城市里的用户享受着同样高效便捷的移动金融服务。按国家统计局公布的数据，2015年末中国大陆总人口13。7亿，其中乡村常住人口6。03亿。以支付宝1。4亿农村用户的规模计算，渗透率仅23，未来五年仍将有一片广袤的增长空间。
　　降低征信成本
　　信用是金融服务的基础设施，只有建立多层级的信用平台，实现多维度信用数据应用，才有望降低普惠金融服务对象的征信成本。但不容乐观的现实是，截止2013年底，央行银行个人征信系统中收录有信贷记录的自然人约3。2亿，覆盖人口比例低于25，而在美国征信体系的覆盖率已经达到了85。
　　去年1月，蚂蚁金服推出了芝麻信用分，这是中国首个个人信用评分。截止目前，芝麻信用已经为用户、商户提供了超过3亿次的信用查询和服务便利。芝麻信用数据涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、社交关系等方方面面。芝麻信用所覆盖的群体，很多是传统征信机构未能覆盖到的人群：学生群体、蓝领工人、个体户、自由职业者等。以这些人群的网络行为轨迹数据为基础，利用大数据技术和数据分析模型评估出其信用等级，构建与现有银行系统不同的征信体系和信用文化，从而与现有征信系统形成良好补充。
　　缓解小微企业贷款难、贷款贵
　　据民建中央去年发布的一份调研报告显示，只有约10的小微企业能够从银行获得贷款，但融资成本达约15，其余90的小微企业主要靠小贷公司和民间借贷获得资金，融资成本约25，应急式的过桥贷款利率更是超过40。然而，目前小微企业的平均利润率在8到10之间。大量处于生死线的小微企业陷入不借等死、借钱找死的纠结。
　　蚂蚁金服作为主发起人设立的、经银监会批准的中国首批民营银行之一的网商银行，在2015年6月正式开业，开业8个月服务小微企业数量突破80万家，累计提供信贷资金450亿元。事实上，网商银行起源于2010年成立的阿里小贷（后更名为蚂蚁小贷），五年来已为超过260万小微企业和创业者提供了超过6000亿元的贷款资金。
　　尽管成绩显著，但征途才刚刚开始。据有关部门披露的数据，目前中国小微企业已经超过6000万。如何进一步深入实体经济、践行普惠金融和服务小微企业的使命和愿景，做中国服务最好、最有情有义和无微不至的金融机构，可能将是未来5年蚂蚁金服能走多远的最大挑战。
　　运用科技创新实现金融普惠
　　此外，蚂蚁金服透露，将利用本轮融资所得进一步推动新一轮的技术研发和运用，构建全球范围最值得信任的互联网金融技术安全保障，包括金融级云计算技术、生物识别、深度学习和机器学习等。
　　目前，蚂蚁金服的机器智能服务占比已经达到94，而运用的包括人脸、眼纹识别在内的生物识别技术也在全球范围内的多项权威评测中保持领先。这些技术的运用大大降低了金融服务的成本和门槛。以支付宝为例，支付宝的单笔支付成本仅2分钱，而传统方式的支付成本则需要1毛钱以上。
　　总之，互联网金融为普惠金融开辟了一个新路径。受益于国家对普惠金融战略的推动、用户的认可与支持和战略投资者的助力，蚂蚁金服正在利用互联网的技术和思想，消除地域、阶层、文化的差异，在支付、理财、信贷、保险、信用等多个领域为帮助中国乃至全球的用户享受平等的金融服务而努力。
　　小蚁雄兵，乐观其成。
　　版权声明：本作品由作者首发于经理人分享（managershare。com）。若非授权，转发时切勿删除版权信息，否则追究相应责任。