教你识别保险里的6个坑

　　过年期间，除了被家人亲戚催婚，想必也有被三姑六婆逼迫着买保险的吧。
　　相信对于很多人来说，这都是一些苦逼的事，躲也躲不过。
　　既然躲不过，那是不是就直接下单了呢？
　　可是，保险处处都是坑，一不小心就遭殃，之前总听说谁谁买平安福被坑了，退保还只是退了一点点钱，懊悔不已呢。
　　那么今天我们就来聊聊怎么买保险才不会被坑。
　　保险本质上是将未来不确定性的大额损失，转变成现在确定性的小额支出。
　　可以说是一种风险的转移，个人与保险公司签订保险合同，将不确定的风险转移给保险公司，保险公司则是把投保的那些客户的风险集中起来，补偿给少数出险的客户。
　　所以保险是以保障为主的，这个要切记。
　　第一坑
　　那么第一个坑就来了：很多人把保险跟理财混为一谈，总是惦记着保险的收益。
　　很多人把保险当做理财来看，总想着有分红，有返本，有收益，反正有什么便宜都占就对了。
　　可实际上这些所谓的收益率，比如分红险，最后到手可能也就是4左右。
　　所谓的高档演示利率，称之为水中月镜中花，一点也不为过。
　　关于保险的理财收益，不妨看看之前的文章《能通过保险达到投资理财目的吗？》
　　明白了保险理财收益率不高，那为什么保险公司还卖返还型保单呢？
　　因为市场上贪小便宜的人太多了，总以为现在交的保费，30年以后还能拿回本金，不吃亏。
　　但实际上，返还型保单相比于消费型，价格贵了好几倍，要是差额投资，把多交的钱存在余额宝，30年以后的利息都比返还型的多。
　　更无语的是，如果保障期内发生风险，返还型与消费型一样，赔付保额后保单终止，那可真就是花了几倍的价钱，买的是相同的保障。
　　那既然保险是保障，自己又想为自己以及家人买份保障，想起身边不少熟人卖保险的，那就直接找他们不就得了。
　　第二坑
　　这就是第二个坑：买保险，线下的熟人肯定靠谱。
　　找亲戚朋友买保险总不至于骗我的吧，大家那么熟悉，也信得过，不会不靠谱的。
　　很多人都这么想的，然后很多人就这么踩雷进坑了。
　　亲戚往往就是因为和你熟，杀熟就来得更容易，不然保险公司为啥要开拓那么多线下代理人，而且是你的亲朋好友呢？
　　保险公司大量招人，是想通过代理人的身边资源来销售保单的，而代理人只会销售对应的公司保单，会基于佣金的高低给你推荐产品，那就更不可能给你匹配到市场上的合适产品了。
　　那如果不看代理人，那就直接找大公司的买就好了。
　　第三坑
　　这就是第三个坑：买保险，就买大品牌。
　　大家买保险的时候，是不是就知道X安，X寿，X邦等大公司，觉得在这些公司里面买会更安全，更可靠？
　　而其他诸如众安，复星，百年，弘康，因为没听说过，就觉得不靠谱？
　　中小型保险公司市场认知度较低的原因，主要有两点，一是没能在全国各地全面铺设分支机构，客户能接触到的机构较少；二是广告投放力度不足，保险代理人大多任职于大公司，朋友圈信息轰炸自然就集中于头部几家了。
　　可是这些在大家不熟知的可能还认为是小的保险公司，注册资本可都去到几十亿，资产规模达上百亿呢。
　　保险公司破产清盘，是根据保险法严格规定好的，保监会每个季度都在盯着各家公司的财报数据，有时候小公司的资本金更加充足。
　　小公司因为这些缺陷，想要在市场上竞争，就只能采取低价策略，同等保障下，保费可能是大公司的6折。
　　大公司的代理人，只能误导我们说，大公司理赔服务好，所以保费贵是正常的。
　　其实理赔标准都写在了条款里面，随便比较一下，白纸黑字就放在那里，有时候大公司的理赔标准反而更加严格。
　　前阵子江苏的投保人徐某，因为心梗住院，采用了目前比较先进的介入手术治疗，出院后拿着X安福保单申请理赔被拒，后来闹到法院也一样被拒。
　　知道了线上保单，特别是中小公司的保单性价比高，那既然要买保险了，就先给自己孩子买吧。
　　第四坑
　　这就是第四个坑，给孩子配置全面保险的同时，忽视大人的保障需求。
　　孩子金贵，是每个家庭的心头肉，疼爱孩子配置保险固然没错，但是孩子爸妈要是倒下来，到时候家庭财务状况出现问题，谁来保障小孩的未来呢？
　　可能连最基本的生活开支都成问题了，父母作为家庭支柱，可不能忽略自己的保障呢。
　　要买保险，那一张保单解决全部问题不就很简单轻松吗？
　　第五坑
　　这就是第五个坑，妄想一张保单解决全部问题。
　　谁不想一劳永逸呢？保单那么多，懒得去比较了，直接一款搞定，也不怕自己没买什么了。
　　想法很美好，现实很骨感，看着好像什么都保，却不知道对应的保额低，保障作用不大，甚至还有共用保额的。
　　这种打包的套餐，不比不知道，一比吓一跳，可能比你分开单买的，贵上1倍呢。
　　反正你也搞不清楚每个保单的具体价格，保险公司趁机涨价，突显自己的保单保障齐全，最后你买单就是了。
　　只要买了保险，以后就一定会获赔。
　　第六坑
　　这是第六个坑：投保了就一定赔的。
　　投保的时候身体状况能否通过健康告知，保单有没有过了等待期，免责条款约定哪些是不赔的，最重要的是，买的这份保单，到底保什么，自己是否真的清楚。
　　很多人买了百万医疗险，以为得了病就会获赔百万。
　　很多人买了医疗险，以为头疼脑热去看门急诊也能给报销。
　　很多人买了意外险，殊不知自己的职业、收入其实是不符合投保要求的。
　　说了这么多坑，是不是觉得买保险也不是件简单的事呢？
　　大家买保险的时候可要睁大双眼看清楚了，保险真是复杂，脑瓜疼脑瓜疼
　　这次先说这么多，后面再多跟大家继续聊保险里的那些事。