浅析互联网金融对传统金融的挑战以及影响

　　在科学技术不断发展的互联网时代，传统金融产业也为了顺应社会的发展节奏引入了信息技术进行业务创新。不过与网络金融相比较，这种新型的传统金融产业还是处于市场的发展劣势。特别是互联网金融以及高效率低成本提高了核心竞争力，成为整个金融领域的发展焦点，互联网金融给传统金融产业带来了巨大的冲击和影响，在这种状态下迫切要求传统金融经济行业进行改革创新。为了突破当前的困境，传统金融企业的领导高层们必须寻求新的发展，或许只有通过全面的改革创新，才能够在不断变化的市场当中重新获得自己的生存空间。与此同时对于互联网金融的深入研究也能够帮助传统金融企业尽快适应新的环境，从而针对产品和服务进行改革升级。特别是当前最新的互联网加理念，对于传统金融产业的改革升级有着相当重要的指导作用，让整个金融交易更加便捷开放。
　　互联网金融互联网金融与传统金融的不同
　　在互联网不断普及到各个领域的情况来看，各行业应用新型的科学技术提高竞争力也是必然趋势。在互联网金融模式与传统模式的对比分析当中，可以发现两者存在四点不同。分别是使用空间、使用平台、法律方面以及安全性能方面。虽然互联网金融这种模式更具有优势，但是传统金融产业作为行业基础仍然需要关注，毕竟互联网金融是在传统金融的基础上发展起来的。在享受互联网金融创新带来的方便快捷时，也应看到这种模式的不足。尤其是在安全性能方面，因为当前公安机关很难对于金融活动当中出现利益被侵害的情况展开立案侦查，所以互联网犯罪的隐蔽性比较强，甚至各种网络诈骗的手段层出不穷。在这一点上传统金融的优势要明显高于互联网金融，为此想要进一步推进金融市场整体健康发展，需要结合互联网金融以及传统金融两方面，通过优劣势互补共同推动我国经济发展。
　　传统金融业务互联网金融的特点分析
　　在行业动态的相关期刊中，针对互联网金融进行分析，主要体现在三个方面。首先互联网金融具有较强的便捷性，企业或个人在应用互联网金融模式进行交易时，能够保证整个交易的时效性。在这一点上已经远远突破了传统金融模式的限制。其次，互联网金融模式在很大程度上提高了信息的易得性以及信息源的安全性，结合大数据云计算等匹配技术能够很大程度上避免传统金融模式下信息不对称导致的交易风险，而且还能够通过互联网记录个人以及机构的金融行为从而进行约束，这对于整个交易的公平性具有重大的影响。最后在互联网金融模式下交易，双方能够通过互联网平台或者金融交易软件进行直接交易，整个过程当中传统金融服务机构被剥离，直接体现了网络金融的去中介性；一方面节约了传统金融模式下手续费成本一方面还可以通过线上交易节约时间成本。
　　互联网金融产品
　　结合以上分析可以得出互联网金融的五个特点，第一互联网金融的成本较低、第二覆盖面更加广泛、第三经营环境更加公开化、第四管理的方式能够实现高效化以及第五整个交易过程透明公开化。在此基础上，互联网金融对于传统金融产业总共有三方面的影响。首先最为明显的影响就是分流客户，因为传统的银行以及金融机构需要大量的用户作为基础，才能保证整个业务的正常运营，但是互联网金融的创新发展直接分流了大量的客户，导致传统金融商业银行客户流失，从而限制其发展。其次，增加了融资渠道，要知道互联网金融作为一种新型的金融模式，在其发展过程当中融合了大量的互联网技术，为此从经济角度来看，能够拓宽融资的渠道，有效促进商品和资金的流通，为此有资金需求的一方可以不再依赖于传统的商业银行贷款服务。最后金融作为推动经济发展的重要力量，由于互联网金融的出现大大降低了传统金融的地位，在金融活动以及交易当中大量的参与者可以不用通过传统商业银行而转向互联网金融进行直接交易，大幅度降低了对于传统银行的依赖性。
　　两者对比发展模式及其影响
　　在金融视线一刊当中林为民在其互联网金融经济对传统金融经济行业的影响以及对策分析一文当中明确表示互联网金融的发展模式可以分为四种，并且对于传统金融经济行业造成了两方面的重大影响。首先互联网金融的发展模式分别是第三方支付P2P网络借贷和消费金融众筹和共享经济，这四个不同的发展模式，对于传统金融经济行业造成了严重的影响，主要体现在业务模式，以及不利于维护金融稳定防范系统性风险两方面。传统的金融产品只是单纯的从产品的角度进行创新，其核心的理念并没有发生转变，而互联网金融则是通过技术从思维方面进行创新，由于互联网金融资金更为便捷流动产品更加具备竞争力，为此严重打击了传统金融的业务模式。不过在互联网金融的发展模式下，也存在众多缺陷，其中维护金融稳定，降低金融风险，这方面就比较弱势。要知道在整个金融交易当中对于风险的控制是非常关键的，哪怕小小的时候都会造成致命的后果。而在互联网金融的业务发展模式下，存在三个金融风险分别是信用性风险，技术风险以及逃逸性风险，所以在安全性的方面还需要参考传统金融业务或者采取新型的防控手段预防。
　　金融人才
　　对于互联网金融的发展需要进行加强，可以通过提升金融管理系统规范性，完善征信机制以及引导良性竞争三个方式展开。在互联网金融发展的相关特征上提升金融管理系统规范性，这一点是可行的。不过需要建立一定的管理体系和标准，在此过程中需要保证所有措施有效落实，同时需要联合各地管理部门进行监管，从而保证我国互联网金融的有效规范发展。其次在目前的传统金融领域中，征信机制已经进行推行并取得一定成果，为此建立征信机制已经是公认的降低金融风险的重要方式。互联网金融的发展之下也需要高度重视征信机制，从而保证整个交易环境的公开以及透明。对于信用有问题的个人或金融机构，不仅仅需要追究其法律方面的责任，而且还要限制相关责任人继续进行金融活动。最后市场避免不了竞争，而竞争也分为良性和恶性，为了互联网金融的存在以及发展更具有合理性需要与传统金融产业形成良性的竞争氛围。
　　金融机构
　　需要补充说明的是互联网金融的发展对于证券市场以及保险业等等都造成了较大的影响。因为互联网金融具有一定的虚拟性，所以在证券经纪市场上对于直接融资和间接融资产生了等同的资源配置效率。另外证券经济的营销渠道也发生了转变，主要体现在服务范围内不断扩大以及金融资源的优化配置，利用互联网技术的社交互动性优势，解决了传统的证券经济业务中信息不对称的现象；借助大数据以及云计算等等新型科学技术也为各户不同的需求提供了差异化的服务；互联网金融的发展突破了时间地点的限制为此佣金也得到了降低。对于保险行业的发展也带来了机遇和挑战。一方面根据互联网技术能够进行产品创新，满足不同的需求，提供了更多的服务；另一方面也冲击了产品代销模式，在解决信息不对称问题之后，能够进一步实现跨地域产品销售。
　　互联网金融创新传统金融行业应对策略
　　为了避免互联网金融给传统金融带来更为严重的打击，传统金融行业需要展开积极的应对策略。总体概括可以分为四个部分。第一部分是转变思维方式，积极迎接互联网，通过与互联网金融企业合作寻求机会扩大客户数量，从而开发新的金融产品和服务，满足客户追求实现进一步发展。第二部分以客户体验为中心，借鉴互联网金融中的第三方支付模式，建立健全的线上线下支付体系，进一步巩固和扩大商业银行在大客户市场当中的优势，值得注意的是，为了跟上电子商务支付的节奏，还需要引起相关的技术人才进一步开放网上平台，形成双赢的局面。而这第三部分就是要加强与互联网金融企业的深入合作实现普惠金融。因为传统金融经济产业拥有较为完善的征信信用体制，而这方面正是互联网金融所缺少的，为此两者进行信用征信系统共享有助于整个金融市场加强风险管理降低交易的风险性，而传统金融产业也能够借助互联网金融的模式，弥补其协调性不足的问题。
　　科技金融模式
　　而这最后一部分就是传统金融行业需要创新服务体系，当前的互联网金融产业与传统金融产业的工作形式有很大的不同，所以这更加要求传统的金融产业需要注重服务带来的经济价值，以客户为中心，秉持服务至上的工作理念。网络金融在服务方面明显没有传统金融行业有优势，特别是网络平台跟用户之间存在交流障碍，为此传统金融产业应该抓好其优势，并结合互联网金融产业的创新服务体系，加强服务水平，特别是服务监管方面需要建立完善的监管系统，让客户在整个交易当中更加的安心，放心。除此之外网络金融服务的一个重点区域应该放在网络技术服务方面，金融产品需要帮助每一个顾客熟悉网络金融业务需要花费足够的精力与耐心。结合以上来看，传统的金融产业要想规避互联网金融带给他的巨大冲击，需要对其自身产业结构进行科学的调整，发挥其独特的优势，在结合新时代下的新型技术去创新发展理念，使得整个传统金融产业得到大幅度提升。
　　新型金融形式
　　传统金融产业不必因为互联网金融的快速崛起而垂头丧气，而应该与其协调发展，这才是上上策。为了实现与互联网金融产业协调发展，传统金融机构需要不断提升服务水平来留住客户吸引客户。通过在自己原有的基础上，不断拓展技能服务实体经济的深度，将人员与网络有效结合，扩大服务覆盖面，重点向农村发展，解决农村竞争力不足的问题另一方面借助互联网的方便快捷可以进一步加快业务的发展实现整个金融产业的共同进步。而互联网金融企业也要加强内部的风险控制与管理，实现可持续发展，在互联网的发展性不会性以及便捷性等等优势上，结合传统金融业务的风险控制，通过强化对互联网金融的有效监管进一步完善整个交易体系。为此国家也应该尽快完善相关法规，促其规范发展，明确监管部门职责和分工，对于违法行为加大惩罚力度。