13年来最低的房贷利率来了！但这招还有用吗？

　　今天一大早，央妈就给大伙儿放了个大招
　　降息！
　　8月22日，央行宣布了最新一期的贷款市场报价利率（LPR）：1年期LRP从3。7下调到了3。65，5年期以上LPR从4。45下调到了4。3。
　　这，已经今年年内第三次降息了。
　　如果你关注过这3次降息就会发现，除了今年1月，后续央妈只对5年期及以上LPR动手脚
　　2022年1月，1年期LPR从3。8下调至3。7。5年期及以上LPR从4。65下调至4。6，下调5个基点；
　　5月，1年期LPR保持不变，5年期及以上LPR从4。6下调至4。45，下调15个基点；
　　8月，1年期LPR保持不变，5年期及以上LPR从4。45下调至4。3，下调15个基点。
　　在贷款市场中，1年期LPR关联的是实体经济，例如企业贷、消费贷；而5年期LPR关联的是楼市，也就是房贷。
　　5年期LPR下调，就意味着房贷利率进一步下调了。
　　房贷利率下调，自然也就意味着每月还款金额减少以商贷100万、贷款30年为例，采用等额本息的还款方式，LPR下降15个基点，就意味着每个月的月供能减少88。48元。
　　30年下来，可以少还3。18万。
　　说句老实话，这个数字并不算太吸引人。
　　站长觉得，就现在这个楼市，应该不会有太多人为了每个月省88块钱而去买房。每次降低房贷利率，最关注的还是前几年站在高位买房的那批倒霉蛋儿。央妈每次降房贷，都在提醒他们买错了时节上错了车。
　　但央妈还是很坚持，在这8个多月的时间里，接连3次下调5年期LPR，LPR从年初的4。65下调至4。3，已经降了35个基点。
　　没办法，楼市现在缺少活力，必须给它整点儿刺激的。
　　要是不信，可以看看7月份的社会融资数据，真是太拉了7月新增社融为7561亿元，同比少增3191亿元。单看信贷数据，居民中长期贷款绝对是严重拖后腿的那个，7月居民中长期贷款新增只有1489亿元，环比少增2681亿元，同比少增2488亿元。
　　与之相应的，是全国居民购房杠杆率的下降易居研究院称，截至2022年二季度，全国居民购房杠杆率下降到了21。2，已创下2012年三季度以来的历史最低值。
　　不得不说，房子确实是卖不动了呀。
　　现在是银行拿着钱求你贷款，但咱老百姓相当高冷，一个个都不想贷款。原因也很简单，一是因为楼市缺乏上涨预期，不符合“买涨不买跌”的市场惯性；二是因为经济环境不那么景气，很多人也怕贷款之后还不起钱。
　　站长找到了1991年以来的房贷基准利率，能够看到，4。3的房贷利率已经站在了历史的最低位。
　　4。3的房贷利率，再叠加央行此前提出的“降低首套房贷利率20个基点”，现在买房的首套房贷利率可以做到低于4。1。值得一提的是，4。1的利率已经比2009年房贷利率打七折后的4。156还要低了！
　　但是别忘了，2009年的房价才几个钱呀？我们可以看下图的安居客数据，2009年1月北京房价大概在1。2万元，同年12月突破了1。8万元，好歹全家凑凑还能买得起。
　　如今同样是安居客数据，今年北京房价已突破5。8万元（下图），6个钱包也难以凑出一套首付了。所以很多人说，现在买不买房，真不是降息能推动的。
　　另外，作为13年来最低的房贷利率，4。1在全球又是什么水平？站长给大家来个横向比较。
　　放眼全球，美国前些年的房贷利率一直在23。5之间，直到今年美联储上调房贷，30年房贷利率涨到了4。42，但他们15年的房贷利率只有3。63。而英国房贷利率约为2。8，法国是1。7，德国1。9，日本只有1。4。
　　就算跟我国港台地区相比，内地的房贷利率也要高出一截，香港房贷利率最低能做到2。02，台湾房贷利率差不多是1。9。
　　在房地产繁荣那些年里，银行是吃尽了红利，他们一头贷给老百姓，一头贷给开发商，两头吃利息，赚得盆满钵满。
　　中国的银行有多赚钱，直接让公开数据告诉你8月初，美国《财富》杂志发布了2022年世界500强排行榜，在此次榜单中，共有145家中国公司上榜，其中包括10家中国银行。
　　这10家银行的利润，达到了上榜的145家中国公司利润总额的41。7。
　　在银行资产中，个人房贷一直都是业界公认的优质贷款。
　　在我国买房的门槛并不算低，首付比例摆在那儿，房贷利率也在那儿，再加上房贷又绑定了征信，一般人如果不是走投无路，轻易不会断供。
　　从2021年上市银行的个人房贷不良率来看，不良率超过1的银行只有锦州银行、泸州银行两家，郑州银行、盛京银行低于1，其余银行甚至低于0。5。
　　这个不良率，远远低于银行向企业发放贷款的不良率截止到今年4月末，我国银行业普惠型小微企业的贷款不良率2。18。
　　前段时间闹得沸沸扬扬的停贷风波，一众烂尾楼业主发出强制停贷告知书，宣称如果项目不能复工，那么他们将在指定时间抱团断供。
　　啧啧啧，房子烂尾了，购房者仍然老老实实地还房贷，逼急了也只能用抱团停贷的方式来抗议实际上并没真的断供。
　　咱就说，我国购房者是多么的可爱啊。
　　话说回来，这次降息的力度的确非常之大。
　　但一个月少还88块钱，对楼市的影响肯定没有想象中那么大。
　　银行让的这点儿利，恐怕不足以支撑起大众对于房价的信心。
　　再说了
　　咱差的是这点儿利息吗？