养老金怎么计算退休领取金额（手把手教你算社保养老退休金）热评

　　01。社保养老金计算公式
　　不知道大家有没有算过，自己缴纳的社保养老金，退休后能领多少钱？
　　很多平台都有养老金的测算工具，我试了几个，发现不同平台的结果居然不一样。
　　那还是用老办法，自己动手算一算吧。
　　社保养老金的测算，主要包含两部分：基础养老金个人养老金
　　基础养老金（全省上年度在岗职工月平均工资本人指数化月平均工资）2缴费年限1
　　个人养老金退休时个人账户累计额计发月数
　　计发月数略等于（人口平均寿命退休年龄）12
　　目前50岁为195个月；55岁为170个月；60岁为139个月。
　　听到这是不是有点晕，咱们通过案例来算一下就好理解了。
　　以杭州为例：
　　假设张三月薪6000，一直按这个工资基数缴纳社保养老。
　　社保养老的缴纳比例是个人8，公司14。
　　那么每个月张三缴纳480元，公司缴纳840元。
　　从30岁开始交，一直到60岁退休，合计缴了整整30年的社保。
　　个人交的全部计入个人账户，一共有4801230172800元
　　为了方便计算，案例中没有给张三加薪，也没考虑个人账户的利息。
　　60岁时张三退休，参考2021年杭州的社平工资（在岗职工月平均工资）是12225元月。
　　那么张三退休的养老金有：
　　基础养老金：（122256000）23012733。75元
　　个人养老金：1728001391243。17元
　　2733。751243。173976。92元
　　很多地区的老人，退休后还会有地方政策补贴或工龄补贴之类的。
　　由于每个地区的标准都不一样，这里咱先不考虑。
　　如此算来，张三退休后，每个月可以领到3976。92元的养老金
　　大家可以按照上面的公式，来预算下自己未来的养老金。
　　02。注意社保缴费年限
　　想要领社保退休金，必须满足两个条件：
　　一个是达到退休年龄，另一个是养老交满15年。
　　很多时候，到手的工资一样，但是社保缴费年限不同，退休后领的养老金差别也很大。
　　比如张三和小明都是月薪6000，都是60岁退休。
　　张三的社保从30岁开始足额缴纳，一直缴到退休，足足缴了30年；
　　而小明的社保是从45岁开始缴纳的，到60岁退休刚好交满15年。
　　虽然他们的工资一样，但由于小明少交了15年，他们的退休养老金可完全不一样。
　　刚刚算过张三退休后的退休金是3976。2元月。
　　那小明呢？
　　小明的指数化月平均工资是6000，那他每月个人缴纳8，也就是480。
　　个人账户余额合计：480121586400元
　　基础养老金：（122256000）21511366。88元
　　个人养老金：86400139621。58元
　　一共才1988。46元。
　　看，同样的工资，一个交30年社保，一个交15年社保，退休后领到手的钱足足相差一倍！
　　影响退休金的，除了社保缴费年限，还有社保缴费基数。
　　很多公司为了节约用工成本，会按最低标准来给员工缴纳社保。
　　乍一看好像每个月扣社保的钱少了，但实际上退休后，领到手的退休金一样也会少。
　　到时候吃亏的还是自己。
　　所以大家在测算养老金之前，先搞清楚自己交了多少年社保，缴费基数是多少，再去算，才会比较准确。
　　03。有社保养老，越老越值钱
　　咱们来简单算下社保养老的回报率。
　　还是看张三，他每个月个人交480块，一年5760元，交30年到60岁。
　　从60岁开始退休，每个月领3976。92元，每年47723元。
　　按照现在的平均寿命，活到80岁计算，IRR约为6。5。
　　这个收益率现在看来，很不错。
　　不过上面的算法，只算了个人缴费的部分，没算公司承担的成本。
　　如果没有单位，自己以灵活就业身份全额缴纳社保，一年就是（480840）1215840元。
　　算下来收益率大约是2。7。
　　这么看，没有公司自己交社保，是不是不太值？
　　也不是。
　　而且养老金自开始领取后，还会持续上涨。
　　今年退休人员的基本养老金，相比去年就上调了4。
　　不得不说，国家对老人还是很友好的。
　　一辈子都有钱领，而且不怕通货膨胀。
　　就是不知道咱们这一代人退休后，还能不能保持这样的待遇。
　　04。社保商保，生活更美好
　　现在人口老龄化的压力，是越来越大了。
　　延迟退休也好、鼓励补充个人养老也好，都是为了应对日益严峻的人口老龄化问题。
　　等咱们退休了，未来交社保的人群兜不兜得住养老金的发放，很难说。
　　形势如此，也能理解为什么这么多人开始有养老焦虑了。
　　想要退休生活过得比较滋润，除了社保，还得有其他安排。
　　比如投资房产，以房养老，用租金补贴现金流，不过这个门槛有点高。
　　再比如多攒点钱，放银行理财，就是现在的利率多少有点不够看。
　　还有个好的方式，就是通过商业保险作为补充，给未来的自己多准备点钱。
　　专款专用，写在合同里，不会因为时间和环境的变化而改变。
　　推荐两个最适合养老的理财类保险，养老年金险和增额终身寿险。
　　如果你更喜欢省事，老了以后定期按月年领钱，稳稳领一辈子。
　　就选商业养老年金。
　　活得越久，领的钱越多，收益率也越高。
　　活到80岁收益率约为3。8，85岁接近4（复利，折合单利11）。
　　如果更喜欢灵活，希望在某个节点用一大笔钱，比如未来孩子上大学、结婚、换房等等，就选增额终身寿险。
　　长期、安全、收益稳定，想取随时可以取，不想取就放在合同里稳稳增值。
　　持有10年以上，收益率接近3。5（复利）。
　　这两个，是目前最受青睐的理财类保险产品，买的人呢很多。