新春也理财人闲钱不闲

　　团圆理财方案一
　　家庭情况
　　陶先生，公务员，30岁。妻子小孔是高中语文老师，今年28岁。两人年薪各为5。5万元和5万元（税后），每年各有约25000元的公积金；小孩3岁；拥有北京经济适用房一套，现值88万元，按揭10年，月供3300元；汽车一辆，价值15万元；存款19万元。双方父母身体健康，均有社保，以后养老不存在任何问题，能自给自足，并每年结余2万元左右。
　　2007年初，在朋友的推荐下，开始尝试投资基金，先后购买了15000元华夏成长，15000元鹏华动力增长，12000元兴业趋势，12000元招商成长，12000元上投先锋成长。家庭每月生活杂费支出合计1230元月，老婆每月购物300元，每年过节送礼4000元左右。
　　财务状况分析
　　陶先生和妻子的工作都非常稳定，家庭收入预计在未来几年不会有太大的变动，属于典型的工薪阶层。目前正处于家庭成长期，这一时期是家庭的主要消费期，为了提高家庭的生活质量，家庭往往有很多大额的家庭积累计划，如日后改善住房、购买一些高档用品和小孩教育计划等。家庭未来负担预计较重，而同时可积累的资产有限，家庭需要追求较高的收入成长率。但此时尚属年轻，风险承受能力较强。可以适当进行投资，以期在尽可能降低家庭财务风险的基础上，稳步积累家庭财富。
　　从陶先生家庭的年度收支情况可以看到，年家庭收入105000元，年开支较少，每年在65000元左右。年结余40000元，占年总收入的40，可以看出家庭的储蓄能力较强，家庭的丹支计划和预算能力很强，远远超过了标准值40。
　　从家庭资产负债情况来看，银行存款19万元，开放式基金66000元（成本），此外没有任何资产和负债。可以看出家庭活期存款较多，闲置资金丰富，占到家庭总资产的40。而闲置资金的再增值能力却很差，投资资产比例不足。
　　资产风险分析
　　目前从陶先生的投资渠道来看，大部分资金以活期储蓄的方式留存在银行，虽然能带来稳定的投资收益，但收益偏低，不能有效抵御通货膨胀带来的贬值风险。由于考虑到日后家庭都会面临较大的生活目标支出，陶先生可以将部分活期储蓄投入于灵活多变的开放式基金市场，增持开放式基金，构建合理的基金投资组合，间接进入股票市场，适当提高整个家庭资产的风险度。
　　理财建议
　　1、家庭现有19万元银行存款调减到2万元，用作应急备用金。
　　2、股票投资。抽出的17万元用于股票和基金投资。其中，10万元投资于股市里的蓝筹类公司，如地产、银行和电信。预期可达20年收益率。
　　3、剩余7万元，加上原先的6。6万元基金投资建立基金组合（股票型基金60债券型基金40），预期收益10。
　　4、建议基金投资不宜品种过多。可以集中在一家基金管理公司管理的基金品种中，这里我们推荐华夏基金管理公司。它的特点，老牌绩优，资产规模大，易体现规模优势，品种多，各种类型基金均有，容易搭配和调整。
　　5、增加商业医疗保险。尽管陶先生夫妇都有稳定的收入，而且有基本的社会保险，但单靠一方的收入，在支付贷款后难以保证各项支出以及双方养老保障。建议增加商业保险，购买顺序为意外险、重疾险、定期寿险。家庭年缴保费不超过年收入的10。
　　6、建议不提前还贷，将可用资金投资到收益较高、风险适中的理财产品中。
　　团圆理财方案二
　　家庭情况
　　1、朱先生是北京一家贸易公司高管，年龄：52岁个人年收入60万元。打算60岁退休。目前，身体状况良好。日常工作非常繁忙，时常去外地出差，一般很少打点家庭资产，交给太太打理经过我们风险测试和专门交流，朱先生属于风险厌恶型的，投资极为理智和稳健，对大的资产，比较偏好黄金、房产投资。对基金和股票投资偏好一般。喜欢分红能力强、现金流稳定的投资。但是，风险承受能力较强家庭保障意识很强。
　　2、妻子王女士，48岁，在国家事业单位工作。个人年收入10万元。打算55岁退休，家庭资产的主要打理者风险承受能力较强，从1999年开始投资股票，风格激进，喜欢在不同投资品种上进行尝试。投资自主意识很好。
　　3、一个17岁儿子在上高二，准备在国内上大学，去国外读研究生。
　　4、双方父母还健在。有独立住房，也各有工资收入约5000元月其中，有两人享受医疗津贴，全额报销医疗医药费用。另两位享受约80的医药费报销。
　　5、现在，一家三口住在市内130平米的三室一厅公寓内。另外，还有一套2居室的福利分房在市内，用于出租租金2800元月。2居室价值预估100万元。
　　6、家庭其他资产包括，价值400万元的股票投资，80万元的黄金金币。另外，有150万元资金从事高风险投资现金和存款共计100万元左右。基金150万元。
　　家里现有两辆汽车，价值80万元。
　　家庭风险承受能力
　　朱先生风险承受能力较强，只要投资标的确有价值，一年期承受30的下跌是可以的。但是朱先生对投资标的的选择是谨慎和苛刻的。对股票和基金，自认为不是很懂，所以甚少投资。对黄金和房产，则很看重。另外，朱先生对投资标的的现金流、分红和流动性要求极高。
　　王女士风险承受能力也较强，但是略微低于朱先生，一年期投资只能接受1520的下跌。
　　财务状况分析
　　1、朱先生夫妇处于临近近退休时期，家庭属于富裕阶层。但是，家庭资产可能和女主人性格关系，偏向于风险资产，其权重在家庭资产中比例过大。应该调减。
　　2、虽然：朱先生家购买了一些商业保险，但是退休后养老保险明显不足。
　　3、家庭储备资产占比偏小。因为，未来家里有四位老人和一个上高中的孩子，家庭资产可以增加备用金比例，加强现金管理。
　　4、在5年以后，孩子教育计划和退休期重叠，财务压力较大。
　　家庭理财目标
　　理财计划实施时间：8年
　　目标：提高生活质量、超过通货膨胀、保障家庭安全
　　1、维持财产性收八年增30目标。
　　2、儿子大本毕业后，计划出国深造，初步费用50万元年。
　　3、计划5年投入53700元年用于7人保险。
　　4、准备200万元，作为儿子的创业基金。
　　5、在2年后准备购买800万元别墅。
　　理财建议
　　1、梳理一下朱先生一家资产状况，400万元股票投资在当前股市大幅波动情况下，容易造成重大资产损失，建议降低投资比重到100万元左右。将股资抽出的300万元做一些低风险投资，如黄金、债券型基金。这样以便为两年后投资别墅准备好资金来源。100万元股票投资预期收益率15。
　　2、配置原先股票投资300万元中的100万元到实物黄金中，200万元到债券型基金中。
　　3、改变原先从事150万元的高风险投资结构。抽出50万元到低风险基金投资中。另外，100万元，经过我们调查，可以投资于24小时全球交易的现货黄金，札杆比例在1：5左右。
　　4、我们认为，未来北京别墅类房产仍然是较好稳健型投资品种。朱先生一家两年后购买别墅，我们认为是比较好的建议。
　　5、两年后：朱先生家庭资产最大变化是现有300万元住房改善为800万元别墅。建议到那时，可以收回高风险的股票投资和黄金现货交易投资，预计290万元。加上两处房产变卖所得400万元，和两年结余现金110万元，共计约有800万元。这样，不会给家庭财务带来很大压力，而达到投资与自住两相宜目的。