关于开县民丰互助合作会的调研报告

　　按照张鸣副市长在开县县委、县政府《关于开县民丰互助合作会的情况报告》上的批示，最近市扶贫办组织力量到市金融办等部门进行专题调研，再次对开县民丰互助合作会（以下简称合作会）进行了实地考察，走访了部分农户，听取了开县小额扶贫信贷相关情况介绍。合作会，在20多年发展过程中，建立了一套比较完善的市场化经营管理模式，在获得自身财务可持续发展的前提下，为开县贫困山区人民脱贫致富做出了重要贡献，为如何利用金融工具支持贫困地区发展探索了成功的经验。现将有关情况报告如下：
　　一、开县民丰互助合作会，是我市扶贫系统实施金融扶贫的重要成果
　　我市金融扶贫一直走在全国前列，一是信贷贴息规模达到20亿元，全国第一。二是在1300多个贫困村建立了互助资金组织，资金规模达到2。89亿元。三是依托开县民丰互助合作会开展的农村合作金融扶贫试点，成为全国的典型。
　　开县民丰互助合作会，从发起到现在经历了四次演变。1988年，为了贯彻国务院南方七省扶贫工作会会议精神，四川省决定探索成立扶贫开发公司来发展小额信贷，将开县作为四个试点县之一。经开县县委、县政府（开人编〔1988〕51号文件）决定，开县扶贫办成立了开县扶贫开发公司（以下简称开发公司），实行事业单位管理，与扶贫办一套班子两块牌子，主要负责全县扶贫贷款承贷发放和扶贫资金管理。1997年，全国推广孟加拉国格莱珉乡村银行GB（小组联保、整借零还、互助储金、能力建设）信贷模式，重庆市扶贫开发领导小组批准开县作为试点县，开发公司的负责人作为自然人发起，在开县民政局登记注册成立开县开发扶贫社，性质是社团组织，主管部门为开县扶贫办。2001年，中国扶贫基金会选定开县开展小额信贷试点，开县决定由自然人发起，更名注册成立开县农户自立能力建设支持性服务社，注册资金5万元，承接开县开发扶贫社。2008年，更名注册为开县民丰互助合作会。在20多年的发展历程中，市扶贫办在工作指导、能力建设、资金支持、相关优惠政策、工作经费补助、到户贷款贴息等方面给予了大力扶持。目前承担着开县小额信贷扶贫、互助资金管理和全市金融扶贫的培训等工作。
　　二、开县民丰互助合作会，在支持贫困农户脱贫致富上发挥了巨大作用
　　合作会有12个非独立核算分会，85个村级农户自治中心。合作会的主要职责是开展资金互助，实施小额信贷，主要服务对象是农村中低收入农户，同时向一般农户和小微企业提供服务。每个中心选配1名中心主任，负责本村农户信息收集，宣传发动，农户培训，协助乡镇分会进行资金发放和贷款回收等工作。
　　合作会业务覆盖10个乡镇85个村5万多户18余万人。截至目前，总资产近19180万元，其中：合作会所有者权益5540万元（注册资本金4288万元）、国家支农扶贫贷款2950万元、会员会费和互助资金8990万元、其他资金1700万元。资产负债率为70。4，贷款余额为16384万元，不良贷款55。5万元，不良率0。338。合作会实施的微型金融服务，填补了边远山区金融空白，激活了农村金融市场，助推了山区经济发展，增加了农民收入，提高了农户自我发展能力。
　　合作会被吸纳为中国小额信贷联盟理事单位、重庆市农户小额到户贷款贴息试点单位、开县农村金融创新三权抵押试点单位和开县金融协会常务理事会员单位；2012年合作会获中国农信银杯第二届中国农村金融创新品牌机构称号和中国银行业协会微型创业最佳机构创新发展奖提名。2013年，获中国银行业协会微型金融最佳社会绩效奖。2006年以来，合作会3名员工获中国银行业协会微型创业奖。
　　三、开县民丰互助合作会，为贫困地区实施金融扶贫探索了一套成功经验
　　（一）实行小额扶贫信贷会员机制。合作会在分会所在的贫困乡镇中推行农户会员制，开展资金互助。即合作会只对入会会员提供小额信贷服务，发放贷款和吸纳互助金只在会员内进行。具体做法是：符合条件的农户由1名当家理财人提出申请，缴纳100至1000元身份会费办理会员证，成为合作会会员，会员可按缴纳身份会费1：50放大向合作会申请贷款。同时，会员多余闲散资金可自愿存入合作会作为互助金，并在会员间开展资金互助。吸纳的互助金以所在乡镇分会为考核单位，80投放到所属乡镇分会会员，其余20交合作会作为备付金。对会员缴纳的互助金及身份会费，合作会按照银行同期同档次存款利率标准支付资金占用费，并可享有合作会收益奖励，存入互助资金的会员不承担经营风险。目前，合作会已有会员15147余人。
　　（二）实行小额扶贫信贷信用机制。合作会的各分会，在贷款前对区域内农户逐户进行信用调查和授信评级，授信等级分为一至五级。授信评级前置，确保了农户贷款随到随办，及时得到金融支持。目前已授信评级农户34000余户，占农户总数的63。同时，严格控制会员贷款资金总量，实行上限封顶。一至五级授信农户贷款在0。55万元以内。实际情况，农户在合作会平均贷款额度为1。5万元。保证了更多的中低收入农户享受金融服务的机会，同时也降低了合作会的信贷风险。
　　（三）实行小额扶贫信贷便捷机制。合作会结合山区实际，采取方便、灵活、快捷的方式办理每一笔业务，最大限度地为农户借款节约成本。一是农户借款，合作会授权分会先行发放，每月底合作会再集中审核，确保农户能及时得到信贷资金支持；二是一般信用借款3万元以内的，由夫妻双方共同借款；三是借款3至5万元的，实行三权（房屋产权、林权、土地经营权）抵押，由分会自主确定，完善手续，发放借款，每月底由合作会集中免费到县林业局、县国土房管局、县农委进行登记；四是借款需要夫妻双方签字，若夫妻一方在外务工，只需在外出务工前到分会办理借款授权委托书，在家的一方可随时到分会申请办理相应的借款。合作会平均每笔贷款从申请到发放仅需2天，对不符合贷款条件的，及时说明理由并在2天之内给予明确答复。
　　（四）实行小额扶贫信贷内控机制。合作会按照现代企业管理要求，建立了一套较为完整的管理制度。一是制定了合作会章程、贷款制度、财务制度、人事管理办法、内部经营管理制度、资金管理办法、从业人员违规违纪处罚暂行规定等内部管理办法（制度）。二是建立贷款发放责任制度。为严格控制信贷风险，合作会制定了贷款发放损失赔偿、逾期贷款控制、职工收入计价考核等办法和内部审计、稽核检查、责任追究等制度，并严格执行。如2009年3月，合作会对关面乡分会进行稽核，发现因不深入调查和不按放款程序审核，违反规定向3户农户贷款3万元，根据有关规定，责任人员应按发生额的5赔偿单位损失费1500元，涉及4名工作人员及时进行了赔偿，同时限期追回贷款，到期未追回的在工资和上岗保证金中扣除。由于制度严，合作会贷款回收率保持在99以上，不良贷款率控制在0。5以下。三是硬件投入到位。合作会各个乡镇分会都按照银行业要求，配置营业场所和服务设施，重要位置安装了电子监控设备，合作会和县公安部门可随时了解和掌握各乡镇分会情况。建立了独立的业务软件管理系统，实施网络化管理，对乡镇分会业务运行适时监控。每个分会设有专门库房配备安保设备。四是增大股本金。2008年合作会实施股权改革以来，经过6次增资扩股，采取员工入股等方式发展新股东，目前已经有130个投资人会员，筹措资本金4288万元。通过体制创新和增资扩股，将员工变为股东，实现了单位效益、员工效益和社会效益的多赢。五是严格执行安全保卫制度。值班守库、防盗、消防、现金解缴等都有明确的规定和要求，运行以来，从未出现安全事故。
　　（五）实行小额扶贫信贷扶贫机制。合作会规定，优先对符合条件、且有贷款意愿的扶贫对象提供贷款。2013年17月，合作会借款农户3873户，其中扶贫对象1052户，均占27。2。同时，合作会在广泛宣传、入户调查的基础上，建立《贴息贷款备选农户花名册》，制定贴息方案和兑付办法，优先对扶贫对象贷款实行贷款贴息。对贷款贴息的农户，由分会集中兑付，并分期分批将贷款贴息农户名册、贴息金额在乡镇分会、街道、交通要道、村社集中居民点进行公示，接受群众监督。自2006年以来，累计贴息1050万元，享受贴息农户21000户，其中扶贫对象13000户，占61。9。
　　四、推广开县民丰互助合作会的建议
　　金融创新，是党中央、国务院和市委、市政府当前和今后一个时期改革的重要支撑点，也是新阶段扶贫开发的着力点和突破点。多年来，我市持续实施金融扶贫，为实施金融扶贫创新奠定了良好的制度基础、社会基础和人才储备。特别是开县民丰互助合作会，不仅为我市在贫困地区实施金融扶贫探索了成熟的经验，而且培养了一批专门人才。我们建议将推广开县民丰互助合作会作为全市金融扶贫的创新重点，主要分三步：
　　一是合法合作会的身份。开县民丰互助合作会，虽然是市政府主导的产物，但是多种方面的原因，至今尚未取得金融许可证，处于非法生存状态。今年中央1号文件，明确要求发展新型农村合作金融组织。同时，明确地方政府对新型农村合作金融监管职责。建议由市扶贫办会同市金融办将其改制为农村资金互助社，市金融办发放经营许可证，并纳入监管。使其成为合法的可以复制推广的标准件。
　　二是建立投资推广体系。市委、市政府《2014年重庆市全面深化改革重点任务》要求，改变财政扶持产业资金分配、使用方式，设立产业发展股权基金。市委、市政府即将出台的《关于集中力量开展扶贫攻坚的意见》明确提出了探索建立扶贫发展引导基金，推广开县民丰互助合作会经验的要求。同时，国务院扶贫办也正在积极筹建扶贫发展基金。因此，我们建议今年调整4000万元财政扶贫专项资金，募集6000万元社会资金，设立市级层面的扶贫产业投资引导基金，明确市扶贫办继续主管，市财政局和市金融办监管。基金视情况逐年增资扩股。基金主要对农村资金互助社进行股权投资，使资金互助社成为按照政策性目标、市场化运作、企业化管理思路经营的扶贫金融机构。然后，在稳健经营的基础上，向全市贫困地区复制推广，形成1的发展格局。
　　三是推广民丰互助合作会经验。市扶贫办，会同开县县委、县政府、市财政局、市金融办和基金公司成立专门的推广领导机构，制定推广方案，在贫困区县开展宣传发动，依托民丰互助合作会开展人员培训，按照积极稳妥的原则，在条件成熟的区县逐步推广。