商业银行小微企业信贷风险管理探讨

　　【摘要】随着社会的不断进步，小微企业也一直在快速发展，其在我国国民经济中也是很重要的一部分，商业银行信贷便是小微企业经营的最主要的资金来源。随着金融行业的发展，出现了很多信贷业务，随之而来的就是信贷风险。本文主要探讨商业银行小微企业信贷风险的管理问题，小微企业信贷风险的表现分为；信用风险、市场风险、操作风险，然后找出商业银行小微企业信贷风险中存在的问题，最后对这些管理问题提出相应的对策，尽量减少商业银行小微企业信贷风险。
　　【关键词】商业银行；小微企业；信贷风险；风险管理
　　目前，我国社会经济和科学技术已经得到了空前的发展，近几年崛起的小微企业对我国国民经济也产生了很大的影响，小微企业的数量也越来越多已经可以与中大型企业相比较，随之也推动我国经济的发展。随着小微企业的发展，我国商业银行也越来越重视开发小微企业的金融业务，最主要的就是信贷业务。所谓信贷消费是指经营者给需要消费的购买者提供其所需要的服务，包括货币商品等等，但是消费者不必立刻马上支付货币购买，而是跟经营者签订协议，在一定的时间内将所欠缺的金钱按一定的比例偿还清楚。信贷消费无疑是十分超前的，但是其同时也具备很大的风险，同时小微企业本身也存在很多问题，所以对于小微企业的信贷风险会更加不便于控制，因此这也是我国商业银行经营管理中最主要的问题。所以对小微企业信贷风险的问题的分析对于我国商业银行开发小微企业金融业务有着很重要的意义。
　　一、小微企业信贷风险的表现
　　商业银行最主要的资产来源便是信贷资产，信贷业务开展过程中所产生的风险便是信贷风险。信贷风险一般是指借款方没有主要的经济来源无法按期偿还信用贷款导致银行整体价值下降的情况。商业银行在开展小微企业信用贷款的同时就存在各种风险，这些风险既和银行有关也与小微企业有关。商业银行中小微企业的信贷风险主要表现为以下三种：
　　（一）信用风险
　　说到小微企业给商业银行信贷带来的风险，第一个就是信用风险。信用风险是小微企业不按照合约偿还贷款，出现信用问题导致银行的资金无法及时补齐。所以可以看出，会出现信用风险主要还是由于小微企业本身。在现如今复杂的经济环境下，小微企业没有足够承担风险的能力，规模又小，竞争能力弱，很容易受到影响。并且对于小微企业来说，本身起步就比较晚，还没有固定的运营资金，如果遇到经营不恰当导致破产的情况，又没有太多担保的资产，一定程度上也会影响到企业的信用风险。小微企业在运营初期并没有多少收益，所以会出现内部不规范的财务报告来骗取商业银行的信用贷款。
　　（二）市场风险
　　市场风险是由于市场经济的波动以及企业的发展环境发生了变动，致使企业产生经济损失。如果遇到经融危機，小微企业的经营业绩便会受到影响，对于一些出口型的小微企业来说更是一种冲击。由于世界消费水平的下降，各个国家的外贸保护机制也会对我国出口型小微企业造成影响，致使很多小微企业资金流通出现停滞的现象。所以，小微企业的还款能力降低，商业银行也需要承担小微企业无法偿还贷款的市场风险。
　　（三）操作风险
　　操作风险主要是由于商业银行操作人员出现的一些问题，或者操作系统出现问题而带来损失的风险。很多商业银行对于小微企业信贷贷前审查这一环节并不重视，银行内部也没有完善小微企业信贷业务的制度，便会出现很多操作风险。很多小微企业为了获得银行贷款会隐瞒部分财产信息，而银行在审查的过程中不注重信息的真实性，通常也会发生操作风险。
　　二、商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题
　　目前，处于小微企业信贷业务的初期，商业银行对于小微企业信贷的管理也存在很多问题。所以为了减少小微企业信贷风险，就应该加强相关管理机制的运用，通过实际情况完善小微企业信贷风险管理机制。商业银行小微企业信贷风险管理中存在的问题主要表现为以下四种：
　　（一）风险管理意识薄弱
　　商业银行便是信贷风险的管理部门，制订了信贷风险管理的相关体制并且还有相关的专业人员操作。但是在具体操作过程中大多数工作人员都没有信贷风险发生的意识，对于一些信贷风险管理也没有很深入了解，使银行信贷资金出现问题的情况屡次发生。很多管理人员不能将风险意识切实的贯彻到信贷业务中，所以很大程度上影响了银行信贷风险管理体制的运行。
　　（二）内部信用评价体系针对性不强
　　许多商业银行将大中型企业与小微企业混为一谈，对于小微企业没有合适的信用评价体系，而只是一味的沿用大中型企业的信用评价体系。而小微企业又由于自身规模小，资金不足等特点，根本无法符合大中型企业的信用评价标准。所以很多小微企业根本无法实现融资，客观来讲，这种信用评价体系对于小微企业来说并不公平。所以，商业银行应该切实出发，制定适合小微企业的信用评价体系，满足小微企业融资。
　　（三）信贷风险的预警机制和信息反馈机制不健全
　　大多数小微企业的贷款金额都不高，所以商业银行对于小微企业信贷风险的预警机制都很简单，对于风险的控制系统也只是一种形式，并没有可以实际操作的价值。所以这些预警机制和信息反馈机制的不健全使商业银行存在一定的信贷风险。很多商业银行都缺乏小微企业信贷风险预警机制的专业操作人员，对于贷款之后的监管也不到位，无法将小微企业的运营情况及时反馈给商业银行管理部门，又增加了小微企业信贷造成的风险。
　　三、完善商业银行小微企业信贷风险管理的对策
　　（一）树立全面风险意识，培养健康风险文化
　　商业银行的风险管理工作需要银行各个部门人员的重视，对于风险的防范问题各个部门的工作人员都应该考虑到，并且尽可能的降低风险。对于信贷风险管理，需要培养健康的管理文化，降低银行由于信贷出现的资金流失问题还可以提高管理效率。对于信贷管理，应当定期开展信贷风险管理培训，让各个部门人员最大程度的重视风险管理。
　　（二）完善内部信用评价体系
　　许多商业银行没有制定小微企业适用的信用评价体系，各个商业银行的信用评价体制大多都是针对中大型企业，而小微企业的规模，以及资金来源都与大中型企业不同，所以，商业银行应该切实出发，制定适合小微企业的信用评价体系，满足小微企业融资，并且客观的评价小微企业信用贷款的风险。
　　（三）完善信贷风险预警机制和信息反馈机制
　　商业银行信贷风险预警机制应该运用先进的技术，对于企业的信贷记录以及运营情况进行合理的分析，并且及时反馈给银行管理部门。为了使银行减少经济损失便要完善信贷风险预警机制，将管理部门的职责具体化，并且对于贷款之后的信息实时跟进及时反馈，更大程度上降低小微企业信贷风险。
　　四、结语
　　在当今小微企业发展的初期，及时将信贷风险降低，让小微企业更加长久的发展，对我国的经济体制的发展也会产生一定程度的影响。目前，我国社会经济和科学技术已经得到了空前的发展，近几年崛起的小微企业对我国国民经济也产生了很大的影响，所以对于小微企业信贷风险的管理，就需要商业银行各个部门的努力，培养健康的风险文化，完善对于小微企业的信用评价体系以及信贷风险预警机制。将小微企业的信贷风险降到最低，减少银行损失，让小微企业更好的发展。
　　【参考文献】
　　〔1〕论国有商业银行中小企业信贷中心发展的可持续性基于中小金融机构与国有商业银行在中小企业信贷市场的优势分析〔J〕。盛涛。环渤海经济瞭望。2016（06）。
　　〔2〕心理测量工具将给中小企业信贷带来什么〔J〕。米里亚姆布鲁恩，伊拉尼阿赖斯，鲁道夫意图奇，曾一巳。金融市场研究。2016（06）。
　　〔3〕贷款利率市场化与中小企业融资基于中小企业信贷规模对利率敏感性的实证分析〔J〕。王小霞，陆东艳。西安财经学院学报。2017（02）。
　　〔4〕对集团企业发展及其信贷管理的思考〔J〕。雷国安，张虎，顾俊波。江苏农村金融。2016（05）。