首个关节软骨修复健康险来袭，用疗效保障惠及软骨损伤人群热评聚

　　国内首个运动损伤康复创新医疗服务保障计划正式上线！
　　11月27日，国内首个运动损伤康复创新医疗服务保障计划关节软骨新生福利保障计划产品发布会在海南博鳌乐城国际医疗旅游先行区成功举办。该福利保障计划产品由度生信息科技（上海）有限公司、泰康养老保险股份有限公司、江苏美德实医疗科技有限公司、中智恒康医疗器械有限公司（简称度生科技、泰康养老、美德实、中智恒康）共同推出，为软骨损伤患者提供前沿的手术治疗方案、病程管理方案以及福利保障。
　　海南博鳌乐城国际医疗旅游先行区管理局党委委员、常务副局长吕小蕾出席会议并致辞，复旦大学运动医学研究所所长、中华医学会运动医疗分会主任委员陈世益教授、海南省人民医院运动医学科主任医师王广积教授、度生科技创始人杨建纯分别发表了主题演讲。
　　海南博鳌乐城国际医疗旅游先行区管理局党委委员、常务副局长吕小蕾表示：目前海南博鳌乐城国际旅游先行区的建设已从政策1。0阶段迈向了3。0阶段，获批使用的药械也已从2019年的19种提升至了270种，患者用药的周期也已从最初的半年降低至了3天左右。在未来，乐城依旧会携手各方企业、医院以及专家，发挥产业平台、资源平台的优势，服务专家团队，服务企业，在商业保险及其他领域共同造福患者。
　　海南博鳌乐城国际医疗旅游先行区管理局党委委员、常务副局长吕小蕾发表讲话
　　据度生科技副总经理、专病专保产品负责人郭慧甜介绍，本次推出的保障福利计划为医疗服务保险保障，用户通过支付6万元，可享受治疗过程中所需要的软骨再生胶原蛋白材料，并可获得手术当中除医保报销外自费部分的最高6000元的补贴，以及若疗效未达预期的二次治疗所产生的合理且必需的一般医疗费用，最高赔付12万元。
　　“现阶段，国内多数健康险均面向健康体，而这次推出的关节软骨新生福利保障计划，不仅面向的是带病体，还通过提供最前沿的软骨损伤修复材料、最优质的医疗方案以及完善的康复计划将保险与医疗紧密联合在了一起，是对目前保险行业的一次创新。”度生科技创始人杨建纯表示。
　　提升CF材料的可及性是最大亮点
　　毫无疑问，来自江苏美德实的注射用软骨胶原蛋白填充材料ChondroFillerliquid（下文简称CF）是该保障计划最大的亮点。
　　据悉，该材料源自德国美德实生物医疗有限公司，但2018年，江苏美德实医疗科技有限公司全资收购了德国美德实的产品、技术和专利以期造福国内患者。
　　具体而言，该材料是一种可吸收的胶原蛋白植入物，可充当缺损区域的保护层，并为软骨细胞迁移提供可能，从而可使膝关节、肩关节或踝关节的软骨再生。
　　该产品是目前全球范围的创新注射用软骨再生胶原蛋白，现已获得欧盟III类医疗器械CE认证，积累海外病例1万有余，但国内软骨损伤领域并无同类产品可替代，因此在具备高安全性的同时也具备一定的稀缺性。
　　在发布会上，陈世益教授与王广积教授分别介绍了CF材料的性能以及在海南进行真实世界研究的情况。
　　陈世益教授表示，目前软骨损伤修复治疗范式共有五种微骨折、自体细胞移植、细胞种植的基质（种植有细胞的基质蛋白或纤维移植到缺损处）、无细胞基质（无细胞基质移植到缺损处、软骨细胞在基质内克隆生长）以及CF（无细胞的胶原蛋白液体注射到缺损处形成固体凝胶、软骨细胞在固态基质中克隆生长）。
　　陈世益教授发表演讲
　　“前四种是目前国内临床应用最广泛的范式，但临床效果不佳，且有创伤大、二次手术风险（部分手术范式）等劣势，而利用CF材料的手术范式仅需一次性关节镜手术，不仅操作简单，且可快速成型，适用于微小软骨损伤的手术治疗。因此，无论从手术伤害性、操作便利性、有效性而言，CF材料都是所有软骨修复材料里最被患者接受、最被临床医生接受的最优选择。”陈世益教授会后补充道。
　　王广积教授则详细介绍了目前CF材料的真实世界研究情况：目前已完成52例CF手术（截至发布会结束时间），且经过术前与术后6个月患者情况的对比，CF材料的临床效果获得了项目组和患者的一致认可。
　　王广积教授分享CF材料在乐城真实世界数据研究情况
　　但值得注意的是，本次推出的关节软骨修复保障产品虽然面向全国患者销售，但由于目前CF材料仅支持在海南博鳌乐城使用，因此患者需要前往海南乐城指定医院完成软骨修复手术。
　　而为了保障材料的供应，该关节软骨修复保障产品还迎来了一位医药供应链企业的加盟中智恒康。据悉，中智恒康是一家医疗器械平台企业，主要提供医疗器械平台配送服务，曾获得美敦力“FY22年度卓越经销商合作伙伴奖”以及“FY2022年度RI（呼吸干预）最佳合作伙伴奖”。
　　而除了为投保用户提供CF材料外，该产品还会为其优先安排海南手术时间和专家医生时间，使其获得快速就医的体验。
　　更为重要的是，对于患者当次前往海南手术，该产品不仅会提供6000元的住院医疗费用补偿，还会及时跟进客户术后康复情况，提供疗效评估，若疗效不及预期，则会为客户二次治疗产生的合理且必需的费用提供补偿。
　　因此，为保证疗效，该产品不仅为患者准备了最创新的手术材料、最好的医疗资源，还会联合医生为患者量身定制个性化的康复训练计划，并依托于度生科技的康复管理平台及团队，对客户康复计划的执行情况提供指导和追踪，督促其进行康复打卡，确保康复效果。
　　并且，杨建纯强调：“无论是客户的康复训练计划还是疗效评估的判断标准，均非度生科技一家之言，而是度生科技与专业医生基于循证医学基础所得出，具有较高的科学性与可信度。”
　　“我们希望能够通过推出专病专保服务，管理患者的全病程，在此过程中，为保险公司提供最优临床路径以按效果付费来解决控费的问题，同时为公立医院提供医保外的第二支付通道。”郭慧甜表示。
　　度生科技、美德实、泰康养老、中智恒康关于首个运动损伤康复创新医疗服务保障计划的签约现场
　　从健康体迈向非标体，健康险需要让用户更有获得感
　　跳脱出这款产品本身，我们或许能窥见一片正在被越来越多人看见的蓝海市场非标体健康险市场。就像健康险与健康管理必须融合成为行业共识一样，商业健康险从健康体迈向非标体也成为了许多健康险行业人士心中的大势所趋。
　　背后原因不难揣测。从医保端来看，国家医保基金收支正在承受较大压力已经成为老生常谈的问题。从2009年到2020年，在居民医保基金收入和支出都在逐年增加的情况下，结余率整体呈下降趋势，甚至在2019年创下4。5的历史新低。
　　当“穿底”“收不抵支”等可能出现的窘境已经悬在医保基金头上时，国家开始大力支持发展商业健康险。例如从2013年9月发布的《国务院关于促进健康服务业发展的若干意见》到2016年发布的《“健康中国2030”规划纲要》《“十三五”国家老龄事业发展和养老体系建设规划》再到2017年发布的《关于将健康险个人所得税试点政策推广至全国范围实施的通知》《健康保险管理办法（征求意见稿）》等，都鼓励、支持、引导、规范了商业健康险的发展。
　　度生科技创始人杨建纯进行主题分享
　　而在政策的引领、推动下，商业健康险也的确迎来了发展浪潮。据中国银保监数据，截至2021年12月，全国各地区原保险保费收入中健康险高达8447亿元，占总保费比为18。8，五年间健康险保费在整个保险行业的占比大幅提升。
　　但是，国内健康险的增长很快迎来了瓶颈期，原因无外乎两点：一是经过多年发展，作为保险公司新业务价值重要贡献来源的重疾险后续增长动力不足；二是产品同质化严重且较为欠缺有价值的医疗服务内容，因此对民众产生的吸引力不足。因此，保险公司也急需寻找第二增长曲线。
　　在传统健康市场之外，新兴的疾病诊疗的观念也在更新。由于技术的进步，许多疾病已不再是“谈之色变”的不治之症，而是成为可及早发现、快速治疗，可控可治愈的疾病。诊疗观念也从短期治疗变化至追求长远结果的价值医疗观。对于那些已患疾病的轻症患者、或罹患某类重症疾病的非标人群，不仅传统健康险无法提供服务，他们也更需要科学管理的方式方法来降低疾病恶化风险或尽早干预复发，避免造成多次严重的健康伤害与费用支出。因此，无论是从市场空间或是社会责任角度，具备管理式医疗观念的健康险市场都极具光环和想象力。
　　但坦白而言，这个兼具光环和广阔发展空间的市场，浑身带“刺”。第一根“刺”便是非标带病人群对于商业健康险的诉求是什么？减轻因治病而带来的压力固然是其中之一，但在杨建纯看来，他们更需要一个接触更优质更专业更前沿的治疗方案与管理方案的机会，这也是度生科技致力于在全球范围内寻找前沿疗法的原因所在。“与健康体的商业健康险不同，非标体健康险应该让投保用户更有获得感，也更具备疾病治疗健康改善的现实意义。”杨建纯表示。
　　尽管，风控一直是阻碍险企进入非标体市场的高门槛之一。对此，有险企尝试建立数据风控模型，在患者博弈的路上越来越远，但度生科技却走了一条不太寻常的路力求通过技术与服务的力量，给患者最好的治疗方案，完善的管理路径，专业的康复计划和督促服务，尽可能将所有影响远期结果的风险因素降至最低，从而降低理赔发生的概率。
　　杨建纯认为，如果一个病种的治疗及管理方案能够对其疾病控制发挥较高的可靠性，且能相对科学地打造量化和标准化模型，其便具备成为管理式健康险产品的潜力。对此，度生科技将医疗领域划分为预防、诊断、治疗、康复四大象限，并分别按照不同的标准去寻找可产品化的病种，形成专病专保方案，以期惠及更多人群。未来的医疗行业，必将是价值医疗的时代，更是管理式医疗的时代。