关于互联网金融背景下普惠金融的发展问题分析

　　摘要：本文从普惠金融的内涵及发展现状入手，分析了互联网对惠普金融的推动作用，以及惠普金融的发展策略。希望本文对相关工作者有所帮助。
　　关键词：惠普金融；互联网；发展现状；推动作用；策略
　　普惠金融的基本含义为：利用可以负担的成本，全面地、有效地为社会成员提供金融方面的服务。而互联网和金融的关系是密不可分。互联网金融，就是金融搭建在互联网的平台上，利用互联网的便捷和高效进行金融活动。互联网扩大了普惠金融的资源范围、能够促进资金流动、促进普惠金融服务对象的不断拓展。在新的环境下，商业银行和金融机构应该积极地升级转型、建构完善的信用机制、合理增加互联网金融业务、加强对风险的防护。
　　一、普惠金融的内涵及发展现状
　　在20世纪70年代，普惠金融开始萌芽，但在当时特定的社会环境下普惠金融还只是微型的金融理念，直到21世纪之初，联合国正式提出了普惠金融。其包含了微型金融，具有更为广泛的意义。普惠金融的基本含义为：利用可以负担的成本，全面地、有效地为社会成员提供金融方面的服务。普惠金融更加重视对每一个群体，每一个个人的公平性，他们获得金融服务的机会是平等的，概率是均等的，而且他们所获得的服务体验是无差别的。从另一种角度来说，普惠金融就是使得低收入的群体，也能够获得物质的差别的、可以获得的金融服务。即只要符合一定条件，都能够获得相关的金融服務。2015年12月31日，国务院印发了《推进普惠金融发展规划（2016年2020年）》。《规划》对普惠金融的内涵及发展目标、覆盖群体做出了明确的说明。其指出，在遵循商业规律的及机会均等的前提下，依靠金融体系的建立、政策的扶持及引导，也可以担负的成本为社会的各个阶层的人民群众提供可以获得的、有效的、适当的金融服务。并确定城市微小企业、农民、老年人、残疾人、城镇低收入人群为普惠金融的服务对象。
　　在科技日新月异的时代，互联网给人们的生活带来了巨大的便利。而互联网和金融的关系也密不可分。互联网金融，就是金融搭建在互联网的平台上。利用互联网的便捷和高效进行金融活动。互联网金融有着自身独特的优势，它是一种整合了其他的商业模式长处的新型的服务模式。普惠金融受到了国家和地方政府的重视。国家和政府在微小企业及偏远山区大力推进普惠金融，希望其优势能够为经济的发展注入新鲜的活力。希望普惠金融能够发挥其内在的优势为企业及地区带去新的活力。从银行方面来说，在大环境的变迁下，银行也在积极地探索新的转型模式。随着网络银行金融服务的开启，传统的商业银行模式在新的环境下仍然存在着一些亟待解决的问题。银行需要根据自身的发展实际状况，对自身的业务进行必要的调整，以适应其发展。
　　二、互联网对普惠金融的推动作用
　　（一）互联网为扩大了普惠金融的资源范围
　　在科技发展日新月异的时代，互联网给人们的生活带来了翻天覆地的变化，互联网作为传媒链接的一种模式及一种数据库，它可以链接不同地区、不同范围内的信息内容，为普惠金融的发展起到重要的作用。普惠金融的发展强调着公平性，而互联网则为其公平性的实现提供了有效条件。不同的个人、群体、企业以及银行都能够在互联网上及时地获取到金融信息，他们获取信息的内容及时间都是相同的，享有的服务范围是相同的，拥有的权利是相同的；另外互联网还具有了开放性的特征，个人、群体、企业都能根据自身的实际情况获取需要的信息。互联网为普惠金融的发展提供了公平开放的环境。金融机构、个人、群体、企业都能够通过网络获取到自己需要的资源。
　　通过互联网人们不仅能够及时获取到自己需要的信息，还能够将获取到的信息进行网络在线交流，从而进行金融活动。网络金融活动和现实的金融交易存在一定的差别，它能够避免金融机构业务员的主观臆断而导致的不公平现象发生。在互联网上，贷款人员能够获得更加公平的机会，所获得贷款金额更为均等。与此同时，人们也能够通过互联网进行信息的查询，获取各种金融服务。互联网上的服务能够避免场地以及时间的限制，从而更为全方面地为客户提供便捷的服务，也同时能够发展挖掘潜在的客户对象。
　　（二）互联网促进资金流动
　　通过互联网银行能够及时获取到客户群体信息，针对不同的客户群体提供不同的具有针对性的服务。我国网络用户主要为大学生及青年群体，金融机构可以根据这一特殊群体的特征，进行有针对性的金融服务。用户可以通过网络在商业机构的网站上注册后将自己的信息填写完整后提交，金融机构在审核基本信息后，对其小额的贷款进行批准。这就在互联网上完成了小额贷款。普惠金融将一些低收入的城镇居民作为主要服务对象，因其贷款金额较小，其资金的回收率也相对较高。这对于金融机构的资金回收率的提升起着积极的推动作用，金融机构及银行可以快速地将资金回笼，进而提供更加完善的金融服务。
　　（三）互联网促进普惠金融服务对象的不断拓展
　　理财通及余额宝是最为典型的互联网与普惠金融的结合。余额宝等基于网络技术的软件具有广泛的群众基础。其极高的信誉度为其带来了更加广泛的群众基础。传统及金融机构和商业银行应该在环境大趋势的影响下，加强互联网与普惠金融结合渠道的构建。提升企业的信用，扩大用户群，拓展更多的金融业务，从而推动普惠金融的长远的发展。
　　三、普惠金融在互联网中发展的策略
　　（一）商业银行的升级转型
　　普惠金融在互联网中的不断发展给传统的商业银行及金融机构带来了新的挑战。在新的发展机遇中，商业银行必须根据自身的实际情况及大环境的改变带来的机遇和挑战及时地调整自身模式，积极转型。首先，商业银行应该明确自身的优势和不足，对普惠金融进行深刻分析和研究，结合自身情况和市场情况，进行系统的分析调研，从而对金融业务进行重新整合和重新开发；根据银行的营业点分布及市场情况，重新分布营业网点。利用自身的综合优势及信誉度，在已有业务的基础上加强互联网普惠金融，构建安全的网络金融环境，为普惠金融的发展奠定基础。
　　（二）建构完善的信用机制
　　在互联网的背景下，推动普惠金融的发展，必须要根据实际情况对企业内部和外部进行调整。另外一方面，也需要政府对普惠金融的受益者进行数量上的调控，控制其盲目的发展。这样才能保障其正常健康地发展。信贷资金无法及时回笼是金融机构及银行常常会遇见的问题，这给银行的发展带来了极大的影响。为避免资金无法回笼的情况发生，商业银行需要制定严格的贷款合作方案，强化管理制度，提高风险预防能力。另一方面，加强对贷款人的资格和信用审核，充分了解用户提供信息的真实性，严格审核，只对符合要求的客户进行放贷。政府及相关部门应该加强个人诚信意识的建设，为普惠金融打造安全诚信的经营环境；加强对网絡环境的监督和管理，营造安全的网络环境。以法律和道德对个人进行约束，加强对普惠金融的管理，从而避免普惠金融在互联网背景下的风险。
　　（三）商业银行加强对风险的防护
　　在互联网的背景下，推动普惠金融的发展，商业银行必须要根据实际情况对找到更为有效的管理策略。首先，应该对市场进行充分的了解，确定各项金融活动的潜在风险，利用自身优势及核心竞争力加强对风险内容的管控；第二，利用合理的识别手段，对客户所提供的信息进行筛选，降低潜在的风险。同时金融机构应该利用大数据对各类信息进行深度的分析，提高信息的利用率，根据大数据分析结果及实际情况综合分析，最终提供有针对性合适的金融服务。
　　（四）合理增加互联网金融业务
　　金融机构及商业银行需要结合自身优势及互联网技术，对金融业务进行必要的拓展，开发满足不同客户需求的产品。以互联网为平台，为各类客户提供有针对性的金融产品，以满足其不同的需求。以网络的方式，为客户提供各类业务咨询和办理。通过互联网将惠普金融的增值服务进行进一步的提升，合理地降低贷款利息等业务活动，凸显惠普金融的价值和意义，推动惠普金融的发展。
　　结束语
　　互联网背景下的普惠金融给人们的生活带来了巨大的便利。金融机构及商业银行需要在深入了解惠普金融的内涵基础上结合市场情况及自身优势，采取一定措施和手段，弥补传统金融机构及商业银行的不足，使惠普金融真正惠及到人民群众。
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