完成这四步你的理财大门才算真正开启了

　　你以为理财是一套数学公式，其实是一个了解自己价值观的过程。
　　对自己的价值观有所了解，有助于你做出更明智的理财决定因为它们是为你量身定做的。
　　几年前，我在一家大型证券公司上班的时候，曾帮助朋友萨拉和她的丈夫马克制订理财计划。
　　如同我的许多客户，萨拉和马克头脑精明，事业成功，干劲十足。她是业内一颗耀眼的明星，是名副其实的全优人才。所以，谈到理财策略，她当然不打算接受任何次于最优的东西。
　　这次谈话的开场白和大多数谈话一样。萨拉和马克希望我可以分享一些最好的建议和诀窍。他们有个切实的问题不知道怎么用辛苦挣来的钱进行投资他们想要一个方案。
　　我问了他们一个问题：钱对你们为什么重要？
　　这个问题很简单，可是萨拉和马克却很快发现，简单的问题，不一定能够给出简单的回答。
　　萨拉在椅子上动了动。她脸上的神情跟我向其他人提出这个问题时一模一样，好像在说：我们为什么要讨论这个问题？你不是应该告诉我们该怎么做吗？
　　过了一会儿，萨拉和马克认识到，除非他们先回答这个问题，否则我不会跟他们讨论接下来的内容。
　　自由。她说。
　　萨拉脱口而出的这个回答并不让人吃惊。这是个常见的回答。但我知道，我们还要挖得更深。我把她给出的回答写在一张纸上，继续启发她：自由对你意味着什么？
　　她回答说：灵活性。我觉得我们还是没有抓到问题的本质，于是我请她解释一下。很好，那么灵活性为什么重要？我问，请你讲一讲。
　　停顿了很久，终于，她回答了：
　　我想要更多时间。
　　我把我想要更多时间写在一张纸上，但我还是不太明白，我问了她最后一个问题。很好，假设你达到了目标，我说，假设你有了更多时间，达到这个目标为什么对你很重要？
　　沉默片刻，萨拉望着马克，有点情绪激动地说：我很想生孩子。马克听了这个回答非常吃惊。他们商量过生孩子的事，但他从来没有意识到，这件事对萨拉这么重要。这种情形也许并不稀奇多少夫妻同床共枕许多年后，才知晓另一半的惊人之事啊！
　　不过，在这个过程中，最有趣的是我们对自己的全新了解。在我们继续谈下去之前，我说，有没有比生儿育女的自由和时间更重要的事情？
　　没有，她说，没有更重要的事情。
　　我之所以向客户提出这个问题，是为了了解他们的价值观。提出和思考为什么的问题金钱为什么对我重要？或者，我工作这么辛苦到底是为了什么？往往能够揭开一个人内心深处的渴望和恐惧，而平日里，他们因为太忙或者害怕面对真相，从来不曾看清自己的内心。这个触及内心的过程也许让人不舒服，但是，你必须认识到，对你来说什么是真正重要的，这是做出与你的价值观相一致的理财决定的第一步。
　　很好，我说，那么，既然没有更重要的事情，我们就从这个角度来考虑你所有的理财决定，可以吗？
　　萨拉点点头。
　　现在我们可以考虑制订理财计划了。
　　三个技巧
　　Step1。多问几个为什么
　　如上所述，我们可以从一个关键的问题入手：金钱对我为什么重要？
　　问问自己：
　　我为什么为X投入这么多时间和金钱？
　　我为什么为Y花钱这么少，虽然我声称它很重要？
　　我为什么存钱这么多（少）？我希望实现什么？
　　你的回答起初可能含含糊糊许多人最初给出的回答是诸如自由安全或者掌控这类冠冕堂皇的大词。我建议你再想一想，想得深入一点儿，直到你能明确地说出这些含糊的概念背后的具体原因。要力求给出具体的答案，比如我想让孩子们享有比我当年更多的机会，或者我希望有更多时间参加志愿社团工作，或者我不愿像父母那样为金钱操心。
　　在思考什么对你最重要这个问题时，如果你陷入思维僵局，下列两条可以给你提示：
　　你怎么分配时间？
　　你怎么花钱？
　　有句老话，日历和支票簿从不撒谎，引起许多人的共鸣，原因就在这里。事实上，我们花钱和分配时间的方式，暴露了我们真正重视的是什么。
　　警告：日历和支票簿是很好的切入点，但是要记住，你也许会惊讶地发现，你把很多时间和金钱花在其实不太重要的事物上那些真正重要的事物反而被忽视。这一步可以帮助你重新调节这个天平。
　　在问为什么之前：
　　1。留出时间。
　　选一个你觉得精力旺盛的时候避开深夜或者漫长的一周结束之际。想清楚金钱为什么对你重要，通常用不了多少时间，但是你也许想给自己留出充裕的时间，以思考和消化这个环节可能揭开的令人吃惊的谜底。
　　2。不要待在家里。
　　其实，有个办法能看出你有没有足够深入地挖掘自己的内心，那就是看你的情绪有没有变得激动。为此，我们可以找一个避开处理日常事务的场所它可以是你不常光顾的咖啡馆，或者你的会计师的办公室，或者本地图书馆的单间。专门找个地方的举动可以提醒你，谈话可能让你变得情绪激动，合适的场所可以帮助你做好心理准备。
　　3。让过去成为过去。
　　如果我们以适当的心态考虑金钱为什么重要，对失策进行反思也许可以帮助我们避免今后犯下同样的错误。但是到了一定的时候，你必须与已然发生的事情和解，向前看，向前走。思考什么对你最重要，这一点尤为重要。不要以过去犯下的错误为借口，拒绝看到真正重要的事物。
　　4。采用不羞愧、不责备的态度。
　　我们都犯过理财错误。采用不羞愧、不责备的态度，就可以改变思路，把错误看作宝贵的教训。随着时间流逝，它们渐渐不再触动我们的情感。
　　5。跳过目标暂时跳过去。
　　问为什么的目的，不是提出具体的目标或者行动计划，而是为了揭开你抱有某些目标的原因。估计你能相当轻松地给出最初的回答。不过，要给自己留出停下来认真思考的时间，这样你就可以想得更深，更加接近于你认为真正重要的东西。
　　一旦找到了什么最重要，你就拥有做出许多决定（不仅是理财决定）并付诸实施的工具。了解了自己的价值观，你就能够轻松地对一些分散注意力、与你最重要的东西无关的事物说不。畅销书作者史蒂芬柯维（StephenCovey）说过：内心深处有个激情燃烧的‘是’，就很容易对别的事情说‘不’。
　　Step2。专注于你能掌控的事物
　　我们每天耳闻目睹各种天灾人祸的新闻，有些严重的事态甚至可能导向世界末日。问题是什么呢？我们对很多事情无力掌控，这很容易让我们觉得，自己对一切都无力掌控。
　　如果你发现自己没完没了、三番五次地为同样的问题纠结，你要提醒自己，不管事情多么糟糕，只要你记得最重要的事情是什么，就可以有所掌控，并保持头脑冷静。只要想起最重要的东西，你就能够把关注点放在你有所掌控的事情上，把无力掌控的事情抛在脑后。
　　最后但绝非最不重要的是，你要记住，不要理会万灵丹式的理财建议，它们是本末倒置的。你的目标是制订适合你的理财计划何不认真想一想你真正想要实现什么，用这个问题做切入点呢？
　　如果你还没有做计划，请你取出一支笔和一页纸，写下你对金钱为什么对我重要这个问题的答案。你的答案反映你的价值观，什么对你最重要它们应该是你的一页纸理财计划的重点。
　　Step3。该怎么处置金钱
　　金钱对一家人意味着什么？很少有家庭坐下来，就这个问题做过基本的探讨等到不得不谈论这个话题时，他们已经在财务上遇到了挫折。谈话的结果是，他们也许发现，家庭成员对未来有着截然不同的憧憬。
　　为了帮助你顺利完成这次讨论，我建议你牢记以下几点：
　　1。金钱在家庭关系中的作用怎么高估都不为过。
　　如果你的另一半不能马上理解或者认可你的价值观对你的重要性，也不要惊讶。这需要时间，但是你要锲而不舍地与之谈论这个问题，因为在家庭关系中抛开金钱的作用是不可能的。
　　2。我们都背负着各自的心理包袱。
　　我们都把各自对金钱根深蒂固的观念、习惯和感受带到家庭关系中。多数人在这样的家庭长大：金钱（如同宗教和政治）不是我们在文雅人面前谈论的话题。所以我们几乎没有受过谈论金钱话题的相关教养，不知道怎么谈论或者处理与理财密不可分的情感问题。
　　不要害怕为你说过的话辩护，你的价值观对你很重要，但是你也要理解，配偶或者孩子也许和你的看法不一样。谈话的目的是互相尊重，寻找共识（记住，不羞愧、不责备）。
　　3。要知道什么时候可以谈钱什么时候将话题搁置一边。
　　一个阳光明媚的春日，你在本地的公园里散步，突然意识到，也许你可以花点时间把自己居住的城市重新探索一番，而不必花费昂贵的代价出国旅行，这时候也许是谈论什么是真正重要的事情的理想时刻。你辛苦地工作一天，下班回家，发现你需要偿还的信用卡账单远远高于预期，这时候也许就该暂时搁置这个话题，等你头脑清醒、精力充沛的时候再谈不迟。
　　4。我们似乎极不情愿谈论钱的问题（至少刚开始是这样）。
　　人们在求婚或者订婚阶段不谈钱的问题，这种情况似乎并不罕见。许多人认为，在恋爱关系中需要谈钱，是双方缺乏真爱的表现。婚前协议已经过时，没有人愿意被人指责是为钱而结婚。
　　但是，你即使想办法避免了在婚前谈钱，也不能永远避免谈钱。你们越早坐下来讨论为什么钱对你们双方很重要，就越早能够调和双方未来的憧憬，避免发生分歧。
　　一个概念
　　理财规划不只是关于钱
　　我们在扪心自问金钱为什么重要时，我们还应发现，生活中还需要付出各种各样的人力资本。多数理财规划都把关注点主要放在金钱上，忽视了另外三样极其宝贵的东西：时间、技能、精力。
　　不过，这三样东西其实是同样重要的。
　　每天，你消耗自己的一部分时间、精力等，用来换取金钱。然后，你又用挣来的钱，去换取别的东西。你每做一次交换，就达成一笔交易；我们往往不能越过眼前的回报，看到长远的后果。如果我们只从几块钱、几分钱的角度看待钱，就可能把自己的精力、时间和技能的储备消耗殆尽。
　　当然，有些时候，这四种资本的储备良好，用来做我们想做的事情绰绰有余。还有些时候，我们的需求和欲望如此庞大，自己能够投入的资源却相形见绌。想一想什么对你最重要，找到你的价值观，这可以帮助你舍弃一些事务，这些事务也许会带来金钱收入，却会使你偏离人生真正重要的东西。
　　人们一旦想好怎样管理人力资本，他们的生活就会发生翻天覆地的改变。他们为自己无法掌控的事情操心的时候明显减少。他们不再关心社会赋予他们的需求，而是把精力集中在真正重要的事情上。他们花更多时间与自己爱的人共处，做让自己快乐的事情。
　　（本文摘自《99的人一看就会的理财书》，中信出版集团，2016年8月）