保险科技10周年：三大视角解读行业“十宗最”

　　2013年，是保险科技元年，至今整整走过十年。
　　十年间，从无到有，从有到专，从专到精，从精到实，从实到强，保险产业更加信息透明，保险技术更加数字化，保险需求更加原生旺盛。“网上买保险”成为很多年轻人的首选，全链条在线服务也成为行业标配。
　　近期一份刚刚发布的《中国保险科技十年回顾与展望》报告，对行业进行全面专业梳理，也引发了数十万保险科技从业者的共鸣。
　　巨头财经根据报告内容，从行业、用户、社会三个层面梳理了行业的十宗最，带大家复盘一下十年进击之路。
　　主笔小满
　　文章架构师静静
　　出品巨头财经
　　一、行业价值视角
　　01。最成果：2020年开始，进入高质量发展期
　　在正文开始前，我们有必要先了解，什么是保险科技？
　　保险科技不等于科技保险。前者以科技为重，后者指代的是针对研发机构或科技企业的保险产品。
　　保险科技也不等于保险。它首先是科技，然后才是保险，即主要运用的是科技的手段，来服务保险业的发展和创新。
　　事实上，保险科技是从金融科技中衍生并发展出来的。在保险科技没有形成一定的规模之前，对保险科技的讨论，也是一直放在金融科技的框架之内。
　　直到2013年，在政策鼓励、技术进步、中国第一家互联网保险公司众安成立，等多重因素的加持下，才拉开了保险科技发展的序幕，之后，场景化的互联网产品迅速爆发。
　　而从2020年开始，保险科技转向了追求高质量发展的阶段。2021年12月29日，中国保险行业协会正式发布了《保险科技“十四五”发展规划》。作为保险行业的首个中长期专项规划，这无疑是一个值得关注的重大事件，为保险科技的发展进程树立了明确的目标和方向。
　　图源：中国保险行业协会官网
　　02。最生态：400余家公司获得融资
　　保险科技的蓬勃发展，离不开多个生态主体的参与。
　　其中不仅有泰康在线、平安科技等传统保险公司的身影，中介公司也纷纷推出各种智能保护产品。
　　除了传统保险公司和中介机构，BAT等巨头也参与其中，并带动了更多保险初创公司纷纷加入这一行列。
　　资本的力量亦不容忽视。不少VC看准了保险科技领域的巨大商机和潜力，开始寻找适合的投资标的。根据报告统计的数据，2013年至2022年底，保险科技领域总计涉及1300余笔交易，涵盖了400余家保险企业的融资。
　　图源：《中国保险科技十年回顾与展望》
　　03。最基石：千亿级科技投入成为行业发动机
　　险企“真金白银”的投入，成为推动整个行业发展的重要驱动力。
　　根据《2021保险科技报告2021》，从2018年到2021年底，保险行业信息科技累计投入达941。85亿元。
　　这也证明了，保险科技赋能已经成为保险业的共识。
　　它不仅仅是一个概念，而是得到了实实在在的支持和验证。
　　04。最案例：众安模式成为推动行业数字化中坚力量
　　近年来，虽然越来越多的险企拥抱科技，但是保险科技到底怎么玩？并没有现成的答案。
　　报告中，也通过分析那些“跑出来”成功实现了资本化的保险企业，关注它们打造的产品和服务模式等，对未来发展路径进行探索。
　　其中，独特的“众安模式”引起了业界关注，所谓“众安模式”，简单理解，就是把保险和科技结合起来，以客户为中心，提供全方位的服务。
　　众安的创立，开启了保险科技行业；众安的创新，一路引领行业的进化；众安的结果，也是诸多保险科技公司最稳健的。
　　根据众安2022年年报，众安全年服务超过5亿用户，出具91亿张保单，承保盈利3。29亿元，实现总保费人民币236。5亿元。
　　二、用户价值视角
　　05。最创新：百万医疗险七轮升级迭代
　　从用户价值角度观察，随着保险科技发展，互联网保险业务规模扩大，保险产品、业务模式等方面，也在不断升级、创新。
　　一种被称为“百万医疗险”的险种，曾成为超级“网红”，并引爆市场。
　　百万医疗险的兴起，还要从7年前说起。
　　2016年8月，众安敏锐捕捉到了年轻一代的医疗痛点，推出百万医疗险“尊享e生”，由于具有保费较低、报销比例100、保额可达百万级等特点，迅速成为爆款。
　　此后，“尊享e生”完成七轮共22次迭代升级，最新版本的“尊享e生2023”，主打“慢病能买、门急诊能用”。
　　06。最刚需：退货运费险让数亿人获益
　　双十一天量成交带来大量退货换货需求怎么解？
　　很多人不知道的是，双十一消费者“买买买”的狂欢背后，还有一众险企默默护航。
　　从下图中可以看到，双十一交易额与退货运费险出售数量呈正相关关系。2012年，天猫双十一当天的销售额为200亿元，其中退货运输险的销售份数还不到一亿份。2017年，天猫双十一当天的销售额达到了1682亿元，退货运输险同样迎来了高速发展，卖出超6亿份。
　　图源：复旦大学保险科技公开课
　　根据有关数据，退运险上线后，淘宝、天猫等平台交易额提升，纠纷率明显下降。
　　互联网的原生需求保险科技的原生解决方案，让整个过程达到一种润物细无声的价值体验。
　　07。最温度：宠物险让爱成为一种综合保障
　　据亚宠研究院发布的《宠物行业蓝皮书：2022年中国宠物行业发展报告》显示，1930岁的青年人成为主要养宠人群，在这届“Z世代”观念里，宠物也是家庭一分子，甚至把“猫狗双全”视作人生必赢家。
　　养宠物，可爱是真可爱，但贵也是真贵。比起主粮零食玩具，医疗费才是花钱的大头。去一趟宠物医院，往往挂号几百，检查几千，手术甚至可能花费上万元。
　　如今，宠物险可轻松解决“铲屎官们”的烦恼。2020年，众安就开始初步试水宠物保险，创新“医疗保险服务”模型，链接全国8000多家优质宠物医院，推出了多个充满“爱意”保险产品。
　　截至2022年6月30日，众安宠物险已经累计服务超过290万位宠物主，宠物险年化保费突破一亿元。
　　这个刚需市场，依然在高速加速中。
　　三、社会价值视角
　　08。最护航：一系列监管政策出台规范行业发展
　　伴随着互联网保险的迅猛发展，对其的争议也一直未断。
　　“互联网保险乱象丛生”，“个别互联网平台涉嫌非法从事保险业务”，银保监会曾把话说的很重。
　　硬币总有两面，监管是关键。
　　早在2006年6月，《国务院关于保险业改革发展的若干意见》正式发布。2015年，当时的保监会发布了《互联网保险业务管理暂行办法》，标志着互联网保险业务监管制度的正式出台。2021年12月《保险科技“十四五”发展规划》，则是首次在行业共识的基础上发布保险科技领域的中长期规划，为保险科技的发展提出了明确的量化指标。
　　这一系列监管政策文件，既是多家险企头上的“紧箍咒”，也为保险科技数字化转型、科技赋能保险业务持续健康发展的“指路灯”。
　　保险科技，蹄疾也需步稳。
　　09。最暖心：成为社会保障体系的一部分
　　社会保障体系是人民生活的安全网和社会运行的稳定器，这在政府和社会层面已经成为普遍的共识。
　　在助力构建社会保障体系方面，诸多险企从未“缺席”，用一串串亮眼的业绩数据，也展现出了不俗的担当作为。
　　众安曾发布过一份《Z世代的“底气”2022年新青年互联网保险服务体验趋势洞察》，超过六成Z世代拥有两份及以上保单，且更愿意为有科技感的“悦己式”保险服务买单。根植于互联网的保险科技，彻底“俘获”了年轻一代的心，从而织密了社会保险这张“网”。
　　图源：《Z世代的“底气”2022年新青年互联网保险服务体验趋势洞察》
　　惠民保、灵工保险等普惠型保险蓬勃发展，相继出台，以门槛低、保费低的特质，吸引不少新市民和弱势群体纷纷“入手”。据2021年的数据，全国推出117款惠民保产品，对社会保障体系也起到了补充作用。
　　有一种爱，叫做你放心。
　　10。最展望：“AIGC保险”带来新想象
　　近日，中国保险业首份《AIGCChatGPT保险行业应用白皮书》，展示了AIGC在保险领域的广泛应用。
　　AIGC技术能够为保险机构的全链路提供深度技术支持，从产品设计到精算、营销、运营和客服等环节都能够获得提升。通过AIGC，保险机构可以实现快速生成营销素材、智能客服系统以及自动化理赔处理，从而提高效率、降低成本，增强客户满意度。
　　AIGC，势力会为保险行业带来新想象。
　　十年，对任何行业而言都是有着“里程碑”式的意义。十年发展之后，保险科技行业已经走到了高质量发展期，但接下来，随着人工智能、云计算等技术的提高，以及行业融资的回暖等，它又一次面临成长的节点和新的机遇，赛道上也将迎来新一轮产品和服务模式的变革。
　　保险科技的下一个十年，将是万亿级的新征程。