国有商业银行应对互联网金融浪潮的对策分析

　　【摘要】2014年，互联网金融的名声响遍全国，这股新兴的浪潮冲击着传统的金融行业。本文通过分析国有商业银行的优劣势，阐述互联网金融浪潮对国有银行冲击具体体现，最后针对国有银行如何应对互联网金融浪潮提出了若干建议。本文认为互联网金融和传统银行之间应该既有竞争又有合作，并不是完全的水火不容，而是共生共荣，优势互补。
　　【关键词】国有商业银行；互联网金融；融合；改革
　　一、我国国有商业银行优劣势分析
　　可以将我国商业银行划分为四大国有银行、全国性股份制银行及城市商业银行和农村商业银行。在我国银行业体系中，存在着金字塔效应及马太效应。无论是在市场占有率、盈利能力、招聘用人、产品技术上等，四大国有银行都占有十分强势的地位。在激烈的市场竞争中，优胜劣汰，适者生存，面对互联网金融的浪潮，国有商业银行必须明确自己的优劣势，适应时代风向标的变化，紧跟时代潮流的脚步。
　　二、国有商业银行的优势
　　（一）资金实力雄厚。我国商业银行具有雄厚的资金实力，我国四大国有银行均具有较大的资产规模，国际权威金融媒体英国《银行家》杂志2014年7月公布了最新的世界1000家银行排名。其中，中国工商银行以2076。14亿美元的一级资本，蝉联全球银行首位；而中国建设银行、中国银行、中国农业银行也跻身10强。由此可见，我国国有商业银行资产实力和资产质量正在不断提升。
　　（二）先入为主的品牌。四大国有商业银行最早进入人们的视野，带有中国两字，也代表了其信誉度和国家保障，加上其品牌效应和病毒传播，其在市场中一直占据着显著的优势地位。
　　（三）认知和诚信度高。四大国有既是上市公司，同时又是国有性质的，最大的股东是财政部和汇金公司，因此在消费者心中具备信用度、诚信度更高的特点。
　　（四）基础设施完善。因其具有雄厚的资金实力和国家的信誉支持，四大国有银行的基础设施建设较为完善。例如在构建支付结算网络、支付结算体系和完善机构网点布局方面。另外在渠道建设和工具创新方面也一直走在前列。
　　（五）物理网店分布广泛。分行、支行及服务网点覆盖全国各地。众多的服务网点为其加强服务能力，拓展业务提供了便利。
　　三、商业银行的劣势
　　（一）服务水平有待提高。金融业隶属于现代服务业，服务态度、服务质量是衡量其竞争力的一个重要因素，但是国有四大银行在服务质量水平方面缺乏重视，仍存在服务人员态度傲慢，服务时间长、便民措施少、业务人员怠工，窗口开设过少等现象，这些现象的存在不便于企业良好形象的树立。
　　（二）业务流程有待改善。办事程序冗杂、填表规则复杂、办事时间耗时过长。这些都显现了国有银行的业务流程有待改善。这和国有银行在银行业处于领先地位，缺乏有效的竞争有关。业务流程的改造需要对企业的业务流程作根本性的思考和彻底重建，其目的是在成本、质量、服务和速度等方面取得显著的改善，使得企业能最大限度地适应顾客、竞争和变化。它需要管理层有坚定的决心和果断的执行力。
　　（三）选人用人有待优化。国有商业银行的招聘一般是通过网上招聘和银行招聘系统开展，形式上体现了公平、公正、公开的原则。然而，在银行的招聘用人过程中，仍存在拉关系、走后门的现象。这种想象折射了它表面公平，实则不公平，它成为了权钱交易的一种手段。并且不利于和谐社会的建设。
　　四、互联网金融的影响
　　互联网金融的三大支柱分别是支付、资源配置和信息处理。互联网金融在这三个方面将对传统商业银行造成不同程度的冲击。并且在服务主体和信用模式上也对传统商业银行产生冲击。
　　（一）支付方式。与传统的支付方式相比，以移动支付和互联网支付为基础的新的支付方式更加便捷高效，在网络平台上，人们可以支付各类产品、缴费、充值、转账等等。大大地降低了人们的交易成本。
　　（二）资源配置。基于资源的稀缺性和人们欲望的无穷性，产生了经济学中资源配置的概念。如何实现资源的合理有效配置，互联网金融的出现为我们提供了思路。互联网金融实现了金融产品和实体经济的紧密结合，极大地拓展了交易的可能性边界。资金供求的匹配信息不需要通过银行、证券公司和交易所进行，可以利用网络的平台和大数据、云计算的技术优势得到解决，实现了去中介化。
　　（三）信息处理。互联网金融借助互联网平台信息获取的便捷性和高效性，借助大数据技术的信息处理优势，显著降低了信息不对称带来的交易风险。互联网金融使得资金和信息的可获得性增强。信息更加丰富，交易渠道得到拓展，服务主体更加大众化，服务路径更加扁平化。
　　（四）服务主体。互联网金融的服务主体主要是小微企业、工薪阶层和个人客户，这类人群潜在数量巨大，虽然可能交易金额不多，但是总量的需求惊人的。传统商业银行的目标客户多是大公司、大企业，其对企业的挑选是严苛的，较高的交易成本也让这类人群望而却步。互联网金融企业填补了传统银行业在服务主体上的一个空缺。
　　（五）信用模式。传统商业银行的对客户的信用评级是面对面的，互联网金融下的信用管理完全是在网络平台上进行的。目前形成了以电子商务平台为基础的互联网金融企业、P2P模式、众筹模式为主的互联网金融模式下的信用评级现状。
　　五、银行业如何应对互联网浪潮的冲击
　　（一）转换服务理念。互联网金融使得投资、理财、信贷等金融行为变得更加平民化，大众化，而不是以往只有少数专业人士才能涉足的领域。它为我们打开了一扇全民理财、创业的窗户。传统商业银行，在亲和力、理财平民化方面值得向互联网金融企业学习。树立亲民、便民的良好形象，将互联网开放、包容、平等的精神，融入到日常的服务、经营、管理中。
　　（二）推进信息化进程建设。商业银行要适应信息化的要求。首先要理念革新，其次要技术革新，大力推进大数据的体系建设，利用互联网信息技术推动银行信息化建设向建设信息化银行的转变。在互联网金融和大数据的浪潮中，探索出网络电子化，移动化、人性化、智能化的新局面。
　　（三）特色化、专业化发展。当今商业银行间存在同质化过强、相互模仿的现象，这不利于银行业的良性竞争和高效发展。商业银行必须要探寻出一条适合自己的特色化、专业化发展道路。这有赖于商业银行加强对自身、整个行业以及大环境的冷静思考和深刻反省。
　　（四）人才和技术储备。在互联网金融和传统金融融合共生的今天，商业银行需要大量深谙互联网精髓、并且精通金融专业知识的管理型人才、负责产品开发的技术型人才为其提供助力。这些人才和技术的储备无疑会对传统商业银行的转型和改革起到巨大的推动作用。
　　六、结束语
　　本文探讨的是互联网金融浪潮下传统商业银行的变革之道，首先对传统商业银行进行优劣势分析，其次阐释它是从哪些方面影响传统商业银行的，最后提出传统商业银行在此背景下的应对措施，互联网金融和传统金融并不是你死我活的关系，而是共荣共生，优势互补的关系，它们都有先天的不足和先天的优势，联手合作，才能开创我国金融领域更加美好的明天。
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