相信我们很多人买东西都会用花呗吧，有时候手头紧，到还款日不想马上把钱都还回去，看着花呗每期才几个点的费率，误以为费率就是借钱的利率，很自然就会去点了分期还款，但花呗分期的真实利率其实高达十几个点，没点财务知识可能真的就被它每期几个点的费率给误导了。
　　手续费率不是真实利率
　　下面看看花呗给出的分期手续费率的算法：
　　假设我们借了1200块钱，3个月后还1200（12。5）1230元，这时候3个月的利率是2。5没问题。
　　但实际上你并没有把这1200块钱完全占用3个月，按照官方给出的算法，如果我们借1200块钱，分3期还款的话，每期手续费应该是12002。5310块钱，所以真实情况是：
　　1。第一次还款的时候，你只占用了1个月的1200块钱，还了400后你还剩800
　　2。第二次还款的时候，你只占用了2个月的800块钱，还了400后你还剩400
　　3。第三次还款的时候，只有最后这400块钱你是完完全全占用了3个月的，每次还款都支付了10元利息
　　因为钱的实际占用时间短了，所以你3个月的真实利率是高于2。5的。
　　真实利率算法
　　算真实利率我们需要计算花呗现金流的内部收益率（InternalRateofReturn，简称IRR），假设我们还是借了1200块钱，花呗第一个月支出了1200元，后面连续3个月每月收回了410元，那这股现金流就是〔1200，410，410，410〕，Excel直接提供了计算现金流的内部收益率的函数IRR，我们直接调用就可以了，调用方法如下：
　　月利率1。24
　　最后算得我们这股现金流的月利率是1。24，那么3个月的利率就是1。2433。72，比我们看到的2。5要高出不少，那这样就很容易得出花呗的年化利率为1。241214。94，接近15。
　　通过同样的方法，我们可以分别求出花呗分3期、6期和12期还款的的真实年化利率，如下图：
　　3种分期还款方式的年化利率分别是14。94、15。27、15。86，这样的利率对大部分人来说已经是一个很高的利率了，因为大部分人做投资的年收益率是达不到15的。
　　所以说，如果现金在你手里的投资回报率达不到花呗的利率，能不分期还是不分期吧，直接还款痛一阵，分期用习惯了，你的财富会被这种高利率一点点地腐蚀掉，得不偿失。

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