王忠民：数字化技术赋能“保险大健康产业”闭环大幅度发展热闻聚

　　由天津市金融局、天津港保税区、金融界联合主办的“2022第三届全球保险科技大会”于12月15日17日在云端召开，本届大会主题为“新时代、高质量、现代化”。大会期开幕式上，全国社会保障基金理事会原副理事长王忠民就产业金融创新、数字保险和大健康产业如何相互赋能、金融监管等话题展开讨论。
　　金融普惠是全方位、全链条式的
　　王忠民从客户、产业竞争者、金融企业等角度阐述了利用数字化实现普惠金融的的意义。
　　从对客户的角度来看，利用数字化技术后，我们的客户画像准确度、适用度增强，这时候能够给客户提供最精准的产品，产品的可触达性和可适应性也会得到增长。另外，数字化以后，我们在新的金融产品、金融服务中会提供出大量的创新产品、创新服务。这些新东西的产生就可以适应更多的服务对象和更多的服务内容要求，这样就扩大了人群和类别。所以普惠金融实际上是可以用数字金融的方法去进行推动的。
　　从对产业内的竞争者的角度，也就是企业内部的不同产业链来看，有两个普惠角度的要求。一是可以利用云技术产生API，这个API是所有供给链接的运行平台，有了这样一个平台，金融行业所有新的供给、新的创新、新的流程改造和新的硬件改造都会拉长产业链，从而降低成本提高效率，提高新供给，这才是我们产业内协同行为、创新行为和降低成本行为的一个逻辑。这样在产业内的不同群体之间分布均衡了，从而可以给消费者、金融服务对象提供更廉价、更普惠、更有效的东西。
　　最关键的从金融企业的层面来看，云服务是降低所有金融企业运行成本的有力工具，当金融云上服务的对象越多，云的边际成本无限趋近于零的时候，可以零成本扩展产业链条和服务对象。在云上还可以产生出加速器，可以让新的服务者进来，使规模和范围不断拓展。
　　这个零成本实际上是产业内的普惠和服务于社会对象的普惠的两层面的商业基础。而这个云在上边可以用沙盒的形式创造新东西。这个云上可以产生出加速器，可以让新的服务者进来，可以产生出规模和范围的不断拓展。
　　所以，金融普惠是全方位、全链条式的，不仅是针对服务对象，也包括了产业内所有的参与者，帮助大家降低成本，提高效能。
　　数字保险和大健康产业如何相互赋能？
　　对于在老龄化时代，数字保险和大健康产业如何相互赋能、深度融合和共同发展？王忠民以几个典型的案例来说明数字保险如何在大健康产业中真正推动社会发展的进步。
　　首先是数字化技术推动医疗产业新药研发。王忠民表示，在新药研发、养老服务和大健康服务领域中，真正的投资力量来源就是通过保险，投保人在人寿、健康保险投入的资金都用许多来投资解决医疗健康领域的社会问题。
　　而随着数字产业的发展，新药生产的制作流程、靶向的寻找和效率的测验等需要的时间和成本都大大降低了，从而可以有机会可以产生出更多的新药去治疗和解决问题，从而带动整个医疗健康、生物制药产业的快速发展。
　　当医疗健康领域内的上市公司和客户增多以后，又可以参与到保险过程中，通过保险作为资本的投入，加速行业技术的进步。这样一个产业闭环在今天因为数字化赋能而得到了大幅度的发展。
　　第二个例子是近期爆火的ChatGPT。王忠民表示，在未来类似这样的聊天机器人可以应用在养老和数字化服务中。尤其是在老年痴呆症前期时，可以将个人信息、聊天记录、所有的选择方向、亲情关系、社交关系等存入系统中，从而生成一个可以跟人无限对话的聊天机器人，这样可以大大缓解老年痴呆症患者的症状。
　　第三个例子是在健康数据的积累与运用方面。王忠民总结到，如今在养老及医疗健康领域中，数字化正在把人们的身体数据以及影响身体外部的因素进行连接，用数字化逻辑更清楚、更准确地进行解构。在养老大健康这个产业中，数字化作为改变的力量，是深度服务于人们和激发人们提供新产品、新服务的力量之所在。数字化时代正飞奔而来，向我们展现着它的魅力。
　　王忠民表示，未来每个人的所有的健康数据、生活数据经过清洗、脱敏后都可以用在预测疾病上，当数据足够完整的时候，基于数字化健康跟踪和健康服务将会发生新的变化。
　　数字化时代如何实现高效的金融监管？
　　如何能够让监管和数字化的发展进步始终协调共进？
　　王忠民认为，第一是监管要全方位、全逻辑场景在位。从在位的起始点来讲的，如果所有的金融数字化创新都要通过监管沙盒，沙盒里边本身是一个创新的主体，那要监管就要在位，监管在这个主体中才能知道创新这些东西的初始目的、初始逻辑、初始数字化逻辑和初始服务对象等内容。
　　在位不仅要体现在起始点方面，从起始点到创新点，到应用点，再到线性的全部在线逻辑和云的基础设施的全部服务方面，监管均要在位。
　　王忠民表示，监管在位的方法有两个呈现方式。首先，监管部门的技术供给力量和技术渗透力量是有限的。在监管自身力量有限的情况下，就需要借助已经在线、在云、在链的社会机构的力量，将金融机构已形成的线、云、链归于监管当中，为监管所用。
　　如果市场中在位的工具均是由市场主体产生，那么在这个市场主体中就要有个监管部门设置的岗位。市场中无论产生或设计出什么东西均要让监管部门知晓。
　　其次，需要让专门致力于关注企业不合规行为、寻找市场bug的机构能够挣钱。由于监管部门的精力是有限的，而这些机构作为“好事者”，可以帮助监管发现问题。
　　王忠民指出，如果市场把这样一个合规的服务放在第三方的社会新服务的角度当中，用数字化的逻辑去推动数字化发展和推动数字合规发展过程之中，就会形成新的机构，新的金融服务。
　　对于天津保税区发展数字经济的建议
　　对于如何在数字化时代如何实现高效的金融监管，王忠民表示，监管要从金融创新产品的初始逻辑和初始服务对象找问题。例如前两年暴雷的P2P理财，这个事情全部都在线上，那监管也应该全部都用云服务做了，可以从起始点到创新点都在线上，以至于最终监管永远在为、始终在为、无处不在。
　　对于天津保税区发展数字经济的建议，王忠民表示，“我更关心的是在新能源汽车、新电池光伏这样一些领域当中，保税区可以在以下两个环节中推动自己的业务成长和全社会产业发展的进步。
　　一是新能源汽车的税务结构和传统汽车的税务结构是不一样，保税区充当好引进来和走出去的链接，用保税区的逻辑推动这种新产业的成长发展和贸易规模的成长进步。
　　二是今天中国的3060目标已经很强大了。欧盟和欧美国家现在已经推出向不同产业收取碳税的政策，我们的优质绿色企业到那儿去，是可以在它的碳排放交易权市场当中换得收益的。结合这样一个新的税务结构，核心的成本收益、资产负债表情况，天津保税区也应该把这一整套逻辑赶快做出来，从而使得中国的绿色产业能够快速发展，能够在自己的市场当中形成新的服务和新的社会价值。”
　　本文源自金融界