浅析银行的起源与发展

　　摘要：本文以信用为主线，从货币的角度跨世纪、跨国家地阐释了银行的诞生、发展以及演变历程。结果表明，银行正是有了信用，才能够在将近两千年的时间里快速发展，在诞生很短的时间内，被全世界人所信任、使用，放心地将自己的储蓄存入银行同时收取相应的利息，直至今天银行依然作为非常重要的储蓄机构。
　　关键词：银行；信用；货币
　　一、银行的诞生
　　在历史的长河中，地球的生命早于人类的生命几十亿年，而她的生命只有人类生命的1500，如果把人类的生命压缩为一天24小时，则她的出现只有不到三分钟的时间。在早年间，不同国家的人们用了不同的物件来表示它。因为有它，人们变得更加富裕；因为有它，社会甚至国家之间频繁发动战争；因为有它，世界格局逐渐形成。她就是货币。1600年前，意大利发明了一种名为贡多拉的交通工具，该交通工具由于特殊的不对称的设计能够自由穿梭水路，即使是狭窄的水上小巷，从此城市的交通延伸到水城的各个角落。正是因为有了如此便捷的交通运输工具，此时的国际贸易发展的相对其他地区来说比较繁荣，人们不断的在这里进行着货物的运输和交易，同时也促进了其他交易的繁荣。正是交通运输业的繁荣发展，使得地中海沿岸的经济迅速发展，则世界上第一家银行由此诞生。而银行的建立又为世界各地的贸易、交易发展带来了极大的便利。和其他企业一样，银行同样在经营着商品，只不过银行经营的是特殊的商品货币，银行作为货币的交通工具，只要是货币存在的地方，银行的触角便可到达。
　　二、银行信用产生
　　银行是资金供应者和资金需求者的主要媒介，银行是在货币多余的人和货币短缺的人，也就是我们所说的资金供给者和资金需求者，通过这个配置，使得资源发挥更有效的运用。不管是在当时还是现在，银行在我们国家中都占据着重要的地位，因为银行经营的正是与我们息息相关的货币，而信用二字是催促银行发展与演变的催化剂。银行在我们国家中都占据着重要的地位，因为银行经营的正是与我们息息相关的货币，而信用二字是催促银行发展与演变的催化剂。
　　银行是拥有货币最多的地方，它并没有经营商品，也没有出售货物，但是每天银行收到的货币不计其数，那么到底是什么让银行变得如此富有？银行的钱到底来源于哪里呢？答案是储户。作为一个从未出现过的新兴事物，为什么储户会如此信任银行，愿意把自己的积蓄存入银行呢？这一系列的疑问归根结底还是两个字信用，银行的生命来源于储户，而储户把自己的钱存入银行来源于信用。借与贷是最早的信用关系。1472年，意大利的牧山银行建立，在世界上是现存的最古老的银行，建立伊始牧山银行记录了银行中发生的所有支出，以及获取资金的数目和资金的去向，由此可以看出现金花到哪里去了一目了然，还有一些商业合同、票据以及详细的记账是保存完好、完整的，可以看出牧山银行对信用确实非常重视。
　　三、银行功能的发展
　　（一）货币兑换和保管
　　早年间地中海沿岸成了全球最发达的贸易区与商业区，各国各地区的商家都来到这里进行买卖交易，但是因为每个国家的货币并没有统一，再加上远途来的交易者需要带有大量金属货币，这就会很容易产生比较大的麻烦和风险，这就给商贩的贸易和交易带来了极大的不便利，对贸易的发展产生不利的影响，事情有利有弊，这就给一些人从中看到了赚钱的机会，他们在人数众多的地方设立柜台，专门为有需求的顾客提供货币的兑换与货币的保管，这样就省去很多不必要的麻烦，银行最早的功能产生。
　　（二）汇兑业务
　　银行的产生为交易的产生和发展带来了极大的便利，因此一定程度上促进了意大利经济的逐渐繁荣，像一些比较繁华的、发达的城市已然成为当时贸易交易的中心，而各国交易者所带来的交易的增多反过来又使得银行有了很快的发展，这种发展又促使意大利催生了第一家现代银行，这时同时出现了财力实力较强的美第奇银行家族，基于种种原因意大利也被稱为世界银行业的摇篮。当银行业在发源地发展的比较好的时候，一种名为飞钱的汇兑业务早已在中国发展了几百年的时间，而之后创新出了世界上最早的纸币交子。
　　（三）放贷业务
　　在现代金融史上发挥重要作用的欧洲国家，金匠行业是一个非常重要的行业，是职业加工黄金的手工业者。早年间，黄金不仅可以作为收藏品收藏起来进行保值增值，而且也可以作为货币进行交易和增值，当顾客把手中的黄金交给金匠保管的时候，金匠则需要出具自己家标记的收据，方便顾客们能根据收据来领取黄金，在这个过程中，金匠又会发现顾客们会在不同的时间拿收据来领取黄金，放贷业务由此产生。
　　（四）部分准备金体系形成
　　黄金加工者是第一个放贷者，因为黄金中存在着很大的价值，由于它很沉重，进行交易会受到很多的限制，因此大多数都会把黄金储存起来以便应对突发事件。后来发现只要在银行中预留一定比例的黄金，数额不用太大能够随时应对客户临时的兑换要求即可，这一行为催生出了部分准备金体系，这一体系规定了存贷款比例关系，直到今日银行也会规定会计提一定比例的存款准备金。
　　四、现代商业银行体系的形成
　　现代商业银行体系的形成，离不开一个家族罗斯柴尔德家族，它是财富的代名词，内森罗斯柴尔德是整个家族最富有的银行家，梅耶罗斯柴尔德早年依靠经营政府公债和进行古钱币交易为生，而他的第一个大客户是黑森公爵，他被认为是当时欧洲最富有的人。然后不久之后爆发了战争，拿破仑占领了该地方，失去统领地位的他只能将财产交付给他自己逃亡欧洲，而拿破仑并未就此罢休，因此下令寻找这笔财产和黑森公爵，并发出警告称藏匿该财产者将被送上军事法庭，此时的他的整个家族面临极其危险的处境，每天都有警察对其及家人进行监视、询问他的下落，但是他们依然坚守了自己对客户的忠诚，也捍卫了银行的荣誉，提升了银行的声望。
　　在法兰克福已经小有名气的他们，决定将自己的声望拓展到海外更广阔的领域，于是来到了英国，他们把目光聚焦到最发达的城市伦敦，因为这里是商贩云集的场所，很快他们在维也纳等其他国家也建立了银行，他们的目标是建立世界上第一家国际银行。他们合理利用了海外国家多余的钱，通过遍及欧洲各地的分支，通过金融手段不断壮大自己的力量，使得自己的声望越来越高，实力越来越强大。信誉是贸易交易兴起和发展的最基本的要求，也是多年来各家银行经营和扩张的行为准则。正是因为这样，在当时出现了特别多的经济实力较为厚实的银行家族，比如德国柏林银行家布雷施劳德，也正是由于这些成长起来的银行家，将货币资本的各个方面传输到世界各地。有的学者认为银行最大的作用就是把信用体系带到了人类社会，这是银行业对人类最大的贡献。
　　进入19世纪，伦敦逐渐成为了世界上最令人向往的城市，也是世界上最富有的城市，也正是因为如此人口的增长也出现了两极分化的现象，会造成富人特别富裕，而穷人也是真的没有钱的局面。银行作为富人的代表，除此之外那些手工业者、仆人以及工人阶级，都没有在银行服务的范围之内，富人有钱了可以存入银行收取利息，而穷人只能是把钱攥在自己手里不能钱生钱，因此会造成富人和穷人的巨大反差。19世纪初期，英国开始有了针对穷人的储蓄银行，主要是为平民提供金融服务的，从此储蓄成为了英国平民的重要理财手段。储户把钱存入银行，并且获得少量的利息，这是储户信任银行的一种表现。
　　五、银行业的演变
　　随着银行业的发展越来越壮大，直到近几年，银行业的发展打破了家族共同经营垄断的常规做法，逐渐形成了现代银行的格局。之前的很多家族经营银行，现在却由毫无血缘关系的有能力的人担任首席执行官，主要掌管了这家银行的主要业务，从此家族银行和私人银行逐渐演变成股份制商业银行。股份制商业银行最早诞生于远洋贸易领域，商人们按照出资额占总出资额的比例分担风险，共享收益。而在中国，上海的汇丰银行也被称为狮子银行，它采取了股份制商业银行的模式，以500万港元在香港上市，凭借着雄厚的资金实力以及现代化的金融业务，迅速对中国甚至世界有了深远的影响，它的分支遍及世界各地。正是因为如此，外国侵略者不仅对中国实施军事侵略，还有经济上的掠夺。20世纪初，随着外国股份制银行进入中国，中国靠着银两起家的票号遭到很大冲击，曾有人提出把票号改为股份制银行，但最终以失败告终。随着票号之首日升昌的破产，票号在中国的历史终结了，取而代之的是穿西装的银行。
　　正是这种市场上的竞争，为银行的成长提供了相同的、公平的竞争机会，在现如今这个时代世界上银行大多都是股份制银行，他们需要如实的向公众公示该银行资产、债务、经营情况，并接受股东和公众的监督。股份制银行与其他银行有所不同，它的产权结构将资产拥有者与管理者分离，渗透到一家银行的公司治理结构中，但是这又会出现很多问题，所有者与经营者分离有可能会出现委托代理关系问题，因此我国就需要加强治理体制方面的治理。由于我国商业银行不是纯正的商业银行，因而会出现违约超过还贷时间甚至出现不还贷款现象。为了改变这種局面，我国建立了股份制商业银行，打破了国有银行一统天下的局面，但是要建立符合市场的股份制商业银行仍面临巨大挑战。
　　银行不仅在空间位置上发生了改变，而且银行的内在实质也发生了变化。由于证券市场的不断发展，商业银行对货币的运输功能受到冲击，促使商业银行发生结构性的改变，因此银行开始从事风险高的业务，储户的存款安全性降低，不能得到很高的保证。银行不仅为客户提供贷款，而且也参与交易，在市场上进行投机，这无形中给银行带来了恒大的危险信号。高风险业务有时使得银行发生较大亏损，客户的存款不能及时提出，人们对银行的怨气越来越重，可能会导致金融危机的爆发，实际上危机爆发的后果是由所有纳税人来承担的。如果在市场上有政府良好的监控系统，那么爆发危机的概率将会大大降低。
　　结束语：
　　信用的产生使得储户越来越信任银行，更愿意把自己的积蓄存入银行，为银行开展其他业务提供了资金来源。随着信用的模糊，经营高风险业务，导致经济危机的爆发，银行的信用逐渐降低，这在一定程度上也逐渐失去了储户的信任，因此信用是银行业开展一切业务的重要前提。
　　参考文献：
　　〔1〕闻岳春，王文靖。商业银行理财子公司的起源、现状及未来发展思考。〔J〕上海立信会计金融学院学报。2019（05）。
　　〔2〕刁莉，胡娟。银行的起源、交易及合约密集化。〔J〕贵州社会科学。2018（10）。
　　作者简介：许静茹（1996），女，汉族，山东省德州市人，硕士。研究方向：科技金融。