一文看懂普通人如何买保险

　　手头有了余钱，你会干嘛？
　　买房！若这就是你脱口而出的答案，那么，Youareout！
　　保险才是国人最受欢迎的投资项目
　　前不久，中央电视台财经频道《CCTV经济生活大调查》在北京发布《关于投资理财的国人选择和未来趋势》报告，结果显示：
　　2019年，保险依然独占鳌头，成为国人最受欢迎的投资项目，选择比例达到了29。36，而排在它后面的依次是房产（22。95）、理财产品（19。00）、基金（17。73）、股票（16。80）等。
　　是不是很意外？在投资房产已成为信仰的时代，还是有很多人认为保险比房子保险。从经济健康发展和个人风险保障的视角来看，这无疑是个好现象。
　　不过推动这种进步现象的却是一个残酷现实。《2019国民健康洞察报告》显示，有96的公众表示自己存在健康问题。另有数据显示，70国人存在过劳死危险。癌症发病率高（占全球癌症发病率的26。4）、年轻化趋势明显（有保险公司数据显示，去年来自新生代保民的理赔案例中，恶性肿瘤理赔案件占比高达45）。
　　调查显示，超过80的人表示担心基本养老保险力度不够，76的人担心即使有社保也看不起病。如果有商业保险，这些顾虑就大可放下了。
　　从平安看什么是好保险？
　　虽然国人保险意识正在觉醒，但鱼龙混杂的保险市场终究还是让小白们束手无策，坑多沟深防不胜防。
　　如何快速地筛选出安全可靠、适合自己需求、投有所值的保险产品？是国人混迹保险江湖必过的必修课。下面小编就重点讲一下什么样的保险才算是好保险。
　　一看品牌实力，平安等头部险企优先考虑。
　　品牌往往反映着一家险企的网点、服务、偿付能力等。前两个是消费者能切身感受到，后一个感受虽不明显但重要性也在加大，三者都与品牌实力成正比。
　　随着保险姓保的回归，近几年频频打造健康险爆款快速收割渠道流量和保费增量的中小险企纷纷失色。数据显示，今年一季度，寿险公司偿付能力两级分化，其中半数险企下滑，而头部险企则在规模、偿付充足率、风险综合评级等方面优势进一步凸显。
　　所以，除非你是熟知保险江湖的老司机，否则为了买个安心，保险最好还是选平安、国寿等这些品牌货。
　　二看理赔效率，平安30分钟赔付就是一把行业标尺。
　　理赔是保险最后一步，往往也是让人最不愉快的一步。有人为理赔甚至奔波数月，在最需要钱的时候却得不到保障，也有人只需一天便可获得赔付。
　　这种差异，一方面源自投保人没有如实进行健康告知或材料准备不全，一方面又与险企处理案件的流程和效率有关。不过那些实力雄厚、用最新科技武装自己的险企，已经大大缓解了因效率导致的理赔难问题。
　　如头部险企平安，借助大数据、生物识别等一系列新技术推出的闪赔服务，客户在30分钟内便可收到理赔结果，真正实现了足不出户，掌上闪付的极致理赔新体验。
　　三看与产品配套的风险解决方案。
　　社会在进步，消费者对保险和健康的需求也在发生着明显转变，大家已不再满足一款单一产品，更看重与产品配套的风险解决方案，比如优质医疗资源、便捷的就医服务、主动科学的健康管理等等。
　　当然，这些增值服务背后反映的还是一家险企的实力。平安人寿的平安福模式就是一个很好的体现。（下面会详述）
　　上述四个维度就像一个漏斗，大大缩小了买保险的选择范围。不过需要强调一点，这些都是相对静态的维度。消费者的健康需求近几年也发生了明显的转变。
　　此后，还要经过一道至关重要的动态性检测产品的持续性迭代能力。
　　能持续性迭代的保险才是真保险
　　为什么说能持续性迭代的保险才是真保险？
　　因为买保险并不是要保现在，而是要保未来的二三十年，避免生活因意外和疾病被迫改变、窘迫，但未来又是高度不确定的。
　　尤其是随着人们生活环境恶化，大家患的病越来越稀奇、种类也越来越多（如过去10年，我国重大疾病保险条款所保障的疾病数量，年均增长率达到11。3），同时患重疾的概率也越来越高（如恶性肿瘤等重疾发病率以年均3至5速度递增）。
　　若现在买的保险产品不能与时俱进地迭代进化，提供持续性的保障，未来就会变得不保险。
　　在当下市场的主流险种中，能以产品迭代著称的不多，其中，平安人寿的平安福算是一个典型代表。
　　七年七次迭代升级，重疾从30种增加到100种，轻疾从0增加到50种；保障人群从成人扩展至少儿；赔付次数升级、保障额度将提升、增加健康管理而老客户只需要升级自己手中的老保单，就可享受到新保障，无需掏钱再买新产品。2013年10月，平安人寿首度推出平安福，对常见的30种重疾进行保障覆盖。2014年5月，第一次升级的平安福新增8种轻症保障。2015年，平安福将重疾险保障险种扩展为45种。2016年4月，平安福再度升级，拓展保障人群，推出平安福少儿版。2016年9月，平安福第四次大升级，将重疾和轻症种类分别升至80种和20种，同时加入平安RUN，首度引入保险健康管理的产品形态，颠覆了传统保障型保险产品的固有模式。2017年底，第五次升级的平安福进行了全面创新：恶性肿瘤多次赔付；20种轻疾保障从赔付1次升级到赔付3次；投保人70周岁前，每发生一次合同约定的特定轻度重疾，身故及重大疾病保障额度将提升。2018年底，第六次迭代的平安福保障范围再扩容，对100种重疾、30种轻疾进行全面保障。少儿平安福保障范围同步升级，还额外增加了5种少儿特疾，针对性、多元化保障全面升级。2019年7月，平安福第七次重磅升级，增加20种轻症责任，对100种重疾、50种轻疾进行全面保障，还可附加心脑血管疾病和肝肾疾病特疾专属保障，满足客户个性化需求。2020年4月，平安福进一步优化产品形态。
　　作为平安人寿的拳头产品，平安福自诞生以来一直紧跟国人健康变化和保险需求，力图为人们提供符合时代趋势的全面保障。
　　从重疾保障到健康管理
　　其实，不止产品，优秀的头部险企更擅长以优质的加值服务覆盖产品的前、中、后端，给予客户全方位的健康守护。平安的平安福模式，就是将保险从简单的疾病保障变为一个融前端健康管理、中端专业保障、后端不幸罹患后高效应对于一体的闭环化解决方案，进而赋予保险更高的产品附加值。
　　比如前端的平安RUN，通过将年奖励跟责任结合的形式，主动引导客户锻炼身体，进而改变长期缺乏运动的坏习惯，收获更健康的生活方式。
　　平安金管家提供的在线家庭医生，也有助于客户科学养生、科学预防疾病，养成良好的健康习惯。
　　如是，保险由被动保障变为主动防御，数百年来形成的属性在时下就此发生深刻变化。
　　中端的七次升级、全面保障前面已有所提及，不再赘述。
　　后端的就医360、海外医疗、闪赔服务等高效服务，使得客户应对起风险来更加及时、从容。
　　如今互联网科技正在深刻改造着社会的方方面面，尤其是年轻人的生活方式和消费理念，平安特有的闭环化解决方案和健康生态圈，无疑很符合互联网一代的口味，也让保险这个古老的行业焕发出浓浓的时代气息，为其他险企树立了标杆。
　　同样，对于保险小白来说，也应该抱着发展的眼光看保险，而不是单纯的图省钱或省心。若到用时，才发现自己买的保险这也没有那也没有，怕是就要追悔莫及了。