百万医疗险那么便宜，能不能用它代替重疾险？

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　　嗨，大家好啊，我是十步。
　　百万医疗险一出现，就迅速火遍了保险圈。
　　众多保险公司纷纷加入这场“战争”
　　推出了各种各样的医疗险产品
　　保额越加越高，保费却越来越便宜。
　　不可否认，百万医疗险不仅杠杆率高
　　还可以解决大额的医疗费用报销问题
　　相比动辄保费就要成千上万、保额却只有几十万的重疾险，
　　好像确实强了不少。
　　于是经常会有人咨询：
　　十步，我已经购买了百万医疗险，还有必要买重疾险吗？
　　有必要，特别有必要。
　　甚至在十步看来，重疾险的购买是要优先于百万医疗险的。
　　回答这个问题需要明白两件事：
　　第一，百万医疗险为什么那么便宜？
　　第二，重疾险有哪些无法替代的优势？
　　百万医疗险之所以这么便宜，是由于它的特性而定的。
　　首先百万医疗险的赔付会设有一个免赔额
　　大部分的百万医疗险产品将免赔额设置在了1万元
　　也就是说1万元以下的医疗费用保险公司是不予承担的。
　　而很多医疗报销都不会超过1万元的额度
　　这就大大提升了理赔门槛，降低了理赔的风险率
　　同时，如果超过了1万元，
　　百万医疗险还要扣除免赔额和社保报销的费用
　　比如某人因病住院10天，期间花费的各种费用一共是20000元，社保报销5000元，
　　那么百万医疗险所赔付的费用是20000500010000（免赔额）5000元
　　因此那些看起来高达几百万元的保额
　　实际上根本用不了那么多。
　　其次百万医疗险是按自然费率收取保费的
　　随着年龄的增长保费也会越来越高
　　年轻人的身体较为健康，出现风险的概率小，
　　保费自然也比较低；
　　而针对老年人投保，
　　还会有健康告知来把关
　　医疗险的核保要求都比较严格，
　　身体有比较严重问题的也会被拒之门外
　　这些条件都降低了百万医疗险的理赔几率。
　　最后百万医疗险属于短期健康险
　　市面上大部分的都是一年期产品，
　　在无法保证续保的情况下，
　　保险公司可以根据风险概率以及赔付数据及时调整产品。
　　以上三点造就了百万医疗险的低保费
　　我们需要辩证的看待这个问题：
　　百万医疗险保费低、保额充足、保障全面，
　　但自身也存在着不足，
　　因此不可作为代替重疾险的产品，
　　除此之外，
　　重疾险还有着无可比拟的优势。
　　01
　　百万医疗险是报销型，而重疾险是定额给付型。
　　百万医疗险是在治疗后花多少报销给你多少
　　（所以我建议购买有提前垫付功能的医疗险
　　否则之前仍然没有足够的钱进行治疗）
　　而重疾险则是买多少保额一次性就赔多少
　　有钱就心里有底
　　可以寻求更好的治疗方式和手段
　　甚至不治了拿着钱去出国旅游都行
　　02
　　一旦罹患重大疾病，
　　对家庭经济的冲击是巨大的，
　　这种影响不是一阵而是持续性的
　　除了治疗费用，还面临着无法工作造成的收入损失
　　以及后期的修养和康复费用
　　都将是很大的一笔支出，甚至比治疗费用还高
　　这个问题是百万医疗险所不能解决的
　　目前有且只有重疾险可以解决高额的经济支出问题
　　03
　　其实上述已经提到一个问题，就是安全性。
　　任何医疗险都无法保证续保，
　　倘若在连续投保几年后，这款产品下架了，
　　保险公司是不需要承担续保责任的。
　　再次选择其他产品就需要重新进行核保
　　此时身体状况能否顺利承保都是未知数。
　　重疾险则可以选择保障长期或终身
　　赔付安全系数很高，
　　有重疾险就有了保障，不必天天提心吊胆。
　　讲到这里，相信你已经明白为什么有了医疗险还需要购买重疾险了。
　　不过十步猜测，新的疑问又产生了：
　　假如有了重疾险，买百万医疗险是不是浪费呢？
　　不是浪费！
　　有很多疾病达不到重疾赔付的标准，但仍然需要高额的治疗费用
　　这时候百万医疗险就显得格外重要
　　同时重疾险所涵盖的疾病种类不多，且规定了理赔条件
　　而百万医疗险则是不限疾病或意外、花销即报销。
　　结论就是，二者是不同的险种，不可相互替代。
　　在经济条件允许的情况下，
　　重疾险百万医疗险才算是完美的搭配。
　　毕竟每年几千几万元的重疾险都买了
　　为了追求更全面的保障，
　　一年几百元的百万医疗险还有什么舍不得的呢。