财商教育这么火，你能“认清”它吗？

　　财商教育的发展是中国经济和金融市场发展的必然结果和要求。
　　伴随着国民理财意识的觉醒，国民学习金融知识和提升财商素养的兴趣及需求也持续增加，财商教育行业日渐火热。据企查查最新数据显示，近10年“理财教育”“理财培训”相关公司注册量呈现波动上升趋势。目前，“财商教育”“理财培训”相关企业有一万余家。
　　然而，由于我国财商教育行业发展时间较短，加之财商教育的属性、形式、内容和运行方式具有跨行业、跨部门和跨市场交叉运作特征，致使行业在发展过程中出现了某些失序状态：虚假宣传、花式割韭菜、投诉无门等现象频现；“1元学理财被骗近万元”等新闻也屡见不鲜。
　　“理财课”迅速走热背后
　　“理财课”突然走热，其背后的原因有哪些？
　　国家金融与发展实验室副主任彭兴韵告诉《中国报道》记者，财商教育的发展是中国经济和金融市场发展的必然结果和要求。一方面，随着中国经济发展，普通老百姓的钱包越来越鼓，他们中越来越多的人不满足于银行低微的利息收入，因此客观上有对金融资产进行多样化的配置需求。另一方面，随着中国股票、债券和基金等金融产品和市场发展，也为老百姓进行多样化的资产配置提供了现实可能性。
　　彭兴韵进一步指出，这些金融产品的风险远高于银行存款，结构也更加复杂，需要投资者对它们的收益与风险进行周密地分析，否则理财就会变得很盲目，还会承担过多不必要的风险。但中国过去的金融知识主要限于大学的经济学或金融学专业，面对普通老百姓的金融与投资知识十分欠缺。持续走热的理财课，实际上反映了我国过去金融教育中一个痛点。
　　数据显示，截至2020年，我国居民可支配收入已经达到年人均32189元，是2013年的1。76倍，并且还在持续增长中。“无论是个人、商业机构还是国家机构都看到了这一点，所以，财经素养教育成为了一个重要而紧迫的话题。”中央财经大学社会与心理学院副教授孙铃说。
　　在中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼看来，随着人均收入水平提高，公众投资理财意识已经快速觉醒，尤其是年轻人更希望通过投资理财来获得工资之外的收入。但我国理财市场发展起步较晚，公众金融素养水平整体不高，很多人迫切希望通过一些培训来快速提升自己投资理财能力。“财商教育”作为理财知识学习和培训领域的“知识付费”模式，快速兴起也就不足为奇。
　　客观、正确地认识“财商教育”
　　“上财商教育的课，就是为了提高自己的财商，然后理财赚钱啊！”“上完理财培训，就学会理财了呀！”《中国报道》记者在采访中发现，不少人对“财商教育”“理财培训”的理解很片面，他们大都认为参与财商教育、理财培训后就可以赚钱了。
　　彭兴韵表示，财商教育只是为人们提供金融与投资的基础知识和分析框架的教育培训，虽然这是一个应用型的培训，但也只是为投资者提供投资理财分析方法、工具应用等方面的素质培训，对投资理财的具体应用，则需要投资者根据具体的理财实践去加以领悟、总结和提升。因此，财商教育是一个课里课外都需要去下功夫的。
　　“财商教训在某种意义上，就只是将人类已有的投资理财实践中总结出来比较可靠的方法、思路等介绍给投资者，投资者自己则需要不断地学习，不仅需要学习金融与投资的相关知识，而且还需要跟踪产业与技术变革的方向。”彭兴韵补充道。
　　“很多人希望通过接受财商教育来获得财富。实际上我更希望用另一个词汇来表达这个概念，就是财经素养’和财经素养教育’。”中央财经大学社会与心理学院副教授孙铃告诉《中国报道》记者。
　　如今，我国公民对经济活动参与的广度和深度与日俱增，公民的财经素养（金融素养）问题成为政府、研究者、银行业等关注的重要内容。在孙铃看来，从学术研究的角度来看，财经素养不仅是现代公民适应日益复杂的经济世界必备的素养之一，也对国家的金融稳定和经济发展有重要意义。
　　“我们研究团队认为，财经素养既包括处理财经问题的知识和能力，也要有对待财经活动和金钱财富的正确价值取向。把财经素养教育或者财商教育等同于学习投资理财技巧，赚更多钱’，这就曲解了财经素养教育的本意。”孙铃说，因此财经素养教育是知识积累、能力提升和价值观培养的综合教育，根本目标是让人们能够“不为钱所困”，实现富裕和满足。
　　破解行业乱象需多方发力
　　在快速增长的过程中，“财商教育”领域的一些乱象逐渐暴露。如何破解这些乱象？除了企业自律，还需要从哪些方面发力？
　　彭兴韵表示，财商教育是非常专业化的领域，对师资应有严格的要求。中国目前的财商教育实际上已经形成了一个多层次的市场体系，既有大学开设的正规金融与投资课程，也有社会资本组织建立的财商培训机构，还有一些自媒体提供的金融知识通识教育。不过，也有一些机构借财商教育之名，行投资咨询之实，更有甚者，借鉴股之名坑害投资者，给投资者带来巨大损失。
　　“整治行业乱象，光靠行业自律是不够的，主要还在于加强监管，为投资者提供更好的法律保护。”彭兴韵说。
　　在彭兴韵看来，应该把财商教育纳入到国民素质教育体系之中。学校教育可以让学生较早地建立起投资理财的整体思维框架。但学校教育的缺点是理论往往难以与实践相融合。当他们走向社会通过理财实践，就会对投资理财有更多的感悟，这时再通过社会化机构提供有针对性的培训，就会收到更好的效果。此外，老百姓要根据金融市场的发展变化加以具体分析和总结。在这方面，学校教育有些鞭长莫及，需要社会机构提供良好的财商教育培训服务。
　　作为金融链条中的一环，金融消费者的风险防范意识也尤为重要。在尔湾科技集团创始人、启牛学堂CEO李鹏看来，学习基础的金融知识，掌握投资理财技能十分必要，提升自身财商素养可谓是大众的潜在刚需。“不要盲目的进入投资理财市场，不要只关注收益，不要碰认知以外的领域，更不要盲目追求一些币、链等需要具备一定专业知识才能触及的金融业态。要学会合理规划自身财务，制定合理的投资预期，提升金融风险的识别能力，为自身的金融安全建立屏障。”李鹏补充道。
　　孙铃则建议，提倡多层面的财经素养教育，媒体、教育系统、央行以及商业机构等共同参与财经素养教育工作。
　　撰文：《中国报道》记者张利娟
　　责编：徐豪