聊下当下保险销售的底层逻辑以及国内的基本养老保险制度热评聚热

　　周末跟保险公司的朋友吃饭，聊起各自“躺平”计划的时候，他分享了下他的一些保险配置。
　　说实话，有意外、医疗的配置，没让我特别惊讶的。
　　但是对于他配置了较多的年金险，说实话是有点出乎我意料的。
　　细聊之下，也大致知道什么情况了。
　　当时，某保险公司自营平台，搞了一些“营销活动”，力度非常大。
　　当时这块年金险是其中一款主打产品，当时的一些特别“激励活动”叠加之后，无论是现金价值还是整体收益都到了一个非常不错的“点位”。
　　于是，趁机屯了不少（要不是到了活动的上限，肯定会配置更多）。
　　这里其实也是一个小tips，有时候某些保司自营平台，偶尔会出“爆款”。
　　但这些，一般都没人会告诉你。
　　这个就跟现有国内的保险销售模式有关。
　　一、关于国内的保险销售
　　聊保险，绕不开的话题，就是国内保险产品的营销模式了。
　　当下，绝大部分产品都是通过“高佣金”的模式进行销售的（无论是代理人、保险中介代销等都是如此）。
　　存在即合理，这个销售模式本身没毛病。
　　但是，放在消费者的角度上，高佣金产品本身对应有的高质量服务如果没有到位，难免会有“被坑了”的感觉。
　　那这个高佣金究竟有多高呢？
　　常规的一些短期险佣金就不去说了，差异较大，没法一概而论。
　　但在一些高费用的，长期险上面，体现的特别明显。
　　比如有些保险产品，适逢保司主推时。
　　通过内部“销售活动”，叠加基础佣金，卖一单保险产品的佣金甚至可以超过保险产品的首年保费。
　　甚至也有看到某些保险公司的产品，给出去的代理费用可以超过首年保费的100。
　　那消费者层面上，会有什么后果吗？
　　如果从长期缴费的角度上去看，大多数情况其实还好。
　　但你要说，完全没影响，肯定是不可能的。
　　最直观的体现是，这种保险产品的保单前几年的现金价值极低。
　　以退保的场景为例，到手的现金，少的感人。
　　以某尔文6号为例，30岁30年缴费。
　　首年缴费5，515元，首年的保单现金价值才360元。
　　5年缴了27，575保费之后，此时的保单现金价值才7，535元。
　　少的感人，你猜钱去哪里了？
　　不都是首佣、续佣给掉了吗。
　　反正，我个人对此是十分不爽的，某些保险中介还没我懂的多。
　　当然，也有靠谱，但真的是凤毛麟角。
　　那身为普通消费者？该怎么办呢？
　　这里可以分享一个简单的小技巧，面对一些高保费的保险产品时，尽量少选择“期缴”。采取“一次性缴费”方式相对会更好。
　　这个也不是绝对的，只能说绝大数情况，后面有机会我们就具体产品可以详细展开聊下。
　　二、配置年金险？
　　回到年金险的配置话题。
　　那位朋友之所以配置这些养老年金，其实是有前提的。
　　该配置的基础都已配置；
　　有一定的闲钱；
　　为目标养老做准备（低风险配置，抗通胀）；
　　对于这种缴费之后需要到60周岁之后才能回款的保险产品，他是很OK的。
　　事实上，绝大部分年金险，对资金流动性的占用影响较大。
　　而且整体收益一般（是不是真能抗通胀，要打个问号）。
　　所以，个人认为并不适合大部分朋友。
　　别跟我提保单贷款，这玩意看似不错，但大多数情况其实是有“坑”（后面单独聊）。
　　这期和后面2期，合计3期，会就养老角度的几个保险产品选择与配置展开聊聊。
　　三、基本养老保险
　　要说保险养老，第1个肯定绕不开社保里的基本养老保险。
　　基本养老保险跟一些养老保险产品的形态，有着异曲同工之处。
　　你要问2者之间的本质区别是？
　　要我说，就是基本养老保险，单位也给缴费了。
　　以上海为例，单位缴纳养老保险的比例为16，个人缴纳养老保险的比例为8。
　　按份数折算，就是你缴1份，单位缴2份。
　　这个说法不是特别严谨，参考着看即可，具体可以看下方。
　　有些朋友被无良老板“忽悠”，降低自己的社保缴费基数。
　　虽然看似到手现金多了一些，但其实整体来看大概率是亏的。
　　而且，可别小看这个基本养老保险。
　　铺垫了这么多，那究竟养老金能拿多少呢？拆解下：
　　养老金，其实总共分为2个账户，而我们的养老金也是基于这2个账户组成的。
　　个人账户养老金，咱们自己缴纳的8，都是进这个账户；
　　个人账户养老金个人账户累计储蓄额计发月数（国家直接规定）
　　基础养老金（养老金统筹账户），单位缴纳的16进这个账户；
　　基础养老金上年度当地平均工资（1职工本人平均缴费指数）2缴费年限1
　　职工本人平均缴费指数，这个值当下影响着单位替你缴多少，到未来就是直接影响着你的养老金。
　　而且，当下关键的关键的是，养老金运作收益还不错，甚至比大部分保险公司强不少。
　　翻阅今年6月份最新公示的《2021年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》。截止21年末，国内参加基本养老保险的人数，已经达到了10。2亿人。
　　当下基本养老保险赌赢的基金，每年的投资收益还是很不错的。
　　比如21年的基金投资运营规模1。46万亿元，当年投资收益额632亿元，年化在4。32。
　　近5年的，平均投资收益率达到了6。4。
　　估计大部分朋友，自己理财都很难达到这个水平。
　　折算到你个人账户养老金收益，大家可以看下下图。
　　当然，基本养老保险的是跟政策有关，当下的关键点其实是缴费年限和实际基数（这个跟企业缴纳有关）。
　　不排除现在所谓的养老保险本来会有缺口等“潜在隐患”。
　　但你要知道，作为最基础的养老政策，这块出问题的概率极低。
　　而且要出问题，也就是基础养老金（养老金统筹账户）可能没你想象中的那么多。
　　具体，咱们留给时间验证吧。
　　单从现有情况来看，养老保险的部分，仅从个人实际费用支出的部分来看，肯定是优于商业保险。
　　毕竟企业的部分，是不用你个人缴纳的。
　　这里也分享一个小技巧，在“国家社会保险公共服务平台”上，其实是有个养老保险的计算器。
　　有兴趣，朋友可以去尝试测算下。
　　看看是不是和你心目中的一样？
　　四、一些思考
　　基于上述测算的结果，你觉得和一些商业保险产品有什么区别吗？
　　究竟哪个合算呢？
　　如果我们加入通胀考虑，假设CPI是3，未来的养老金有相当下的多少钱？
　　此时如果把单位承担部分视为自己支出的话，实际收益又是多少？
　　当然，如果制度上不强制企业支出员工的养老金部分，大部分企业肯定是不会白白给职工支出的。
　　所以，多少也是一个社会制度下的“强制养老投资”，对大部分普通用户来说，肯定是利大于弊的。
　　下一期，我们找几个典型的“商业养老保险”跟基本养老保险对比下。
　　希望可以打开大家的视野