银行白领家庭理财模型

　　理财组合建议
　　（1）家庭日常生活开支年安排6万元。（2）健身健美年安排3万元。（3）旅游消费年安排5000元。（4）紧急备用金年安排2万元，达到4万元以后以定活两便存款形式保持一个常数。（5）意外保障夫妇俩每年分别购买中国人寿意外伤害综合保险560元，合计年支出1120元。（6）房贷支出在目前利率水平下，年还本付息70968元。（7）证券投资继续持有25万元股票。年收入中剩下的93万元投资于货币市场基金，并视证券市场的情况，伺机追加股票投资。
　　组合建议分析
　　处于不同阶段的人及家庭，因年龄、健康状况、心理承受能力、赚钱能力及赚钱的再生能力、中长期消费需求等因素不同，应在私人财务问题的打理上持不同的策略。比如年轻单身男女，一般情况下，他们的避险准备，除保留一定的紧急备用金外，再买1020万元保额的人身意外伤害保险和2万元保额的意外伤害医疗保险即可。待到结婚生儿育女后，就得为儿女进行子女教育投资了。人到中年，身体机能开始逐步衰退，这时医疗保障方面的需求等就凸现出来了。步人老年，医疗保健方面的需求越来越旺，但赚钱的能力越来越弱，同时保险公司的保险费越来越贵，甚至不予承保了。再比如，年轻人身体健康，事业的再生能力强，且无牵无挂，因此在私人资本的处理上，可作进攻型投资。对于中年人来说，一方面上有老、下有小，经济压力大；另一方面，中年正值人生中事业和财富创造的收获期，因此于中年人而言，应作攻守兼备型投资。而老年人，一方面已进入赚钱的低谷期，另一方面又进入被动消费（医疗保健、衣食住行）的高峰期，因此，在投资上，应作防守型投资者，否则，可能一生积攒的养老、看病钱，丢到风险投资市场就会不见踪影。
　　从晶莹女士提供的背景资料来看，夫妻俩在收入较高且稳定的前提下，一方面确保了生活的水平和质量，另一方面，将家里的闲钱投入到高风险、高回报的证券市场。从私人理财的角度看，作为年轻家庭，晶莹夫妇在家庭资产的处置上，对方向的把握是正确的。
　　当然，从理财的专业角度分析，晶莹夫妇的财务还应作一些微调，还应在避险方面作一些应对的准备，这些准备包括：生儿育女的费用、意外伤害风险的应对、住房贷款利率的调整、家庭生活开支的润滑和缓冲等。与此同时，购买私家车和子女教育投资在2006年也应摆上议事日程。
　　（1）日常开支作为年轻的高收入家庭，在努力创造财富的同时，理应努力创造生活，享受生活，过好甜甜蜜蜜生活每一天。晶莹夫妇在日常生活消费上，保持6万元左右的水平，与其收入状况是基本匹配的。
　　（2）健美消费女人是需要滋润和保养的，特别是生育前后的女性，对自身的保养更应引起高度的关注和重视。晶莹女士每年花1万元左右，精心选择一家专业美容机构，购买1张会员卡，定期进行肌肤护理和调养。鉴于晶莹夫妇长期从事办公室工作，缺少锻炼，可每年分别花1万元左右，购买一家专业健身俱乐部的会员卡，定期进行健身训练，以增强体质，保持体型。
　　（3）旅游消费对于年轻家庭而言，在经济条件允许的情况下，去看看世界，既可营造温馨浪漫氛围，调剂家庭生活，又可健身强体，加大自身的运动量，还可增长见识，开阔视野。中国不是有这样一句格言嘛读万卷书，行万里路。晶莹夫妇应从现在起，制订一个旅行计划，按照先远后近、先难后易的原则，全家每年搞一次旅游。比如在国内旅行，首选的目的地应是西藏，亲密接触一下并不是每个人都有机会饱览的壮美风光和民风民俗。如果某年度旅游经费出现不足，可以紧急备用金弥补。
　　（4）紧急备用金在银行存上一定数量的备用金，以平衡家庭财务，这对于每个家庭来说，都是不可或缺的。在现实生活中，计划总是不如变化快。况且晶莹夫妇还有不少事情需要应对。
　　首先，生孩子的费用就是一笔不小的开支。高档豪华一点的医院，有的开出了10万元的价码，一般医院的收费也在3000～9000元之间。小孩出生后，购买物品、请保姆也需要花销。其次，晶莹夫妇购房贷了72万元款。虽然目前贷款年利率仅531（住房商业贷款），年付利息也就2296333元，但从全球范围来看，随着世界经济的复苏，通货膨胀的压力也在增大，与此相适应，为防止通货膨胀，以美国为首的经济发达国家大都步入了新一轮升息周期。我国央行在去年10月末首次加息后，仍面临着继续加息的压力。倘若央行再度升息，晶莹夫妇就要提前准备一定数量的紧急备用金，以应对房贷支出的增加。再次，晶莹夫妇将家庭的全部余钱都投入到了高风险、高回报的证券市场，而证券市场是一个周期性很强的市场。倘若市场的运行处于一个低靡的状态，而家中有急事需要用钱，银行又无一定数量的备用金，那么筹钱的渠道就只有2条：一是借钱，而借钱总不是件好事，有时还不一定能借到；二是割肉出仓，将手中持有的证券低价抛售。从理财的角度看，这并非明智之举。因此，在家庭财务的处置上，保持适量的现金储备必不可少。
　　（5）意外保障晶莹夫妇俩每年分别购买560元人身意外伤害保险，即分别获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元意外伤害医疗保障，这样，便可将人身意外伤害的风险，从经济上转嫁给保险公司。而对于家庭经济来说，每年区区1120元保险费用支出，则只能算毛毛雨了。
　　（6）住房贷款本息支出晶莹女土提供的背景资料还不能使我们对贷款的来源作出准确的判断。通常情况下，晶莹夫妇应同时申请住房公积金贷款和银行商业贷款，并将单位和个人缴存的住房公积金本息作为首付。这是因为：第一，将单位和个人缴存的住房公积金本息作为房款首付，可以减少住房贷款额度或增加家庭的流动资产。第二，申请住房公积金贷款，其年利率要比商业银行同期同档贷款的年利率低1以上。第三，夫妇俩每月在住房公积金缴存标准的基础上，可另外缴存30的补充公积金。这样，既有可能降低个人所得税的税率（我国个人工资、薪金所得适用9级超额累进税率），缴存的30补充公积金又可免税，同时，还可冲抵房贷本息。第四，住房公积金贷款后房款的不足部分（住房公积金贷款上限为50万元，但各地确定的标准不一），需要由商业银行贷款进行补充。
　　如果晶莹夫妇的72万元贷款一部分来源于住房公积金贷款，另一部分来源于商业贷款，在目前低利率时期，则可按部就班，逐月如期还本付息。如果银行加息，贷款利率高于私人资本的投资收益率时，则应将投资的证券套现，加上每年生活的节余，提前偿还银行的商业贷款，而后视情况再提前偿还住房公积金贷款。
　　（7）证券投资目前中国证券市场的格局呈拉锯式。一方面，证券印花税降低，保险资金人市，商业银行的基金公司组建，设立证券投资者保护基金等政策利好措施不断推出；但另一方面，利空因素也客观存在。因此，在这种市场的拉锯战时期，已经持有的25万元股票不宜轻易斩仓套现。在市场前景尚不明朗的情况下，也不宜贸然追加投资。对于晶莹夫妇而言，最佳的投资策略是，将年节余的93万元购买货币市场基金。这样做，一是有可能使这笔资金获取高于活期存款的利息收益，二是在证券市场形势趋好的情况下，可以迅速调动资金，进行证券投资追加，从而使自己的投资进退自如。