定期寿险搭车互联网

　　随着保险姓保理念的深入，传统模式下一向看似冷门的定期寿险如今搭上了互联网的顺风车，打破以往定期寿险和其他产品的组合模式，不断有公司推新。2017年10月，唐僧保上市祯爱定期寿险，在项目冷启动的情况下，两个月保单突破1000张，总体人寿保额高达8。06亿元。2018年1月底，唐僧保荣获2017InsurStar最具潜力创新保险科技产品奖。为何唐僧保能打破互联网不能卖高端保障型产品的错误假设？带着问题记者采访了唐僧保创始人聂方义。市场空白
　　保监会统计数据显示，2017年人身险原保险保费收入26746。35亿元，同比增长20。29，增速下降16。22个百分点。这源于人身险中的寿险和健康险与2016年相比增速放缓，尤其是健康险增速由2016年的67下降到8，见图1、图2。
　　人身险市场的增长得益于多方面因素，其中保险行业的互联网化尤其值得关注，一方面，互联网信息的快速传播加速教育了市场，产生了场景化的保险创新；另一方面，互联网也拓宽了保险产品的销售渠道。不过，由于供给端产品设计不合理、居民存在错误的保险理念等原因，导致人身险中存在供给与需求错配的现象。用户虽然花钱买了保险，却得不到最合理的保障方案。
　　典型表现是我国存在巨大的死亡风险保障缺口（MortalityProtectionGap），据瑞士再保险公司统计显示，中国的死亡风险保障缺口超过300万亿元。所谓死亡风险保障缺口，是指维持生活质量所需的收入减去已有的财务资源（包括储蓄和人身险）。根据人口统计数据，目前我国每年约有200万20～59岁的人英年早逝，这一风险导致家庭巨灾，彻底改变其家人的生活轨迹。
　　聂方义介绍，在美国、日本等发达国家，死亡风险保障缺口主要靠寿险覆盖，定期寿险的保单市场占比在10～40，但中国的定期寿险保单市场占比却不到1。造成传统寿险覆盖率低的原因，一方面因为国人忌谈生死、觉得消费型保险不划算，另一方面因为保险市场信息高度不对称，严重依赖线下渠道，定期寿险的销售成本高，但相对的佣金比例低。定制聚合需求
　　聂方义说：我国寿险市场渗透率低，同时这也是一个可待挖掘的蓝海市场。作为一家科技服务的公司，唐僧保用定期寿险爆款定制切入市场，将对完整客户旅程进行全数字化再造，利用数字化技术消除信息不对称，改变保险产品和服务的业务成本结构。
　　據了解，唐僧保中信保诚祯爱优选定期寿险由中信保诚人寿承保，慕尼黑再保险公司负责该款产品的再保险安排，并且还提供基于大数据的云端人工智能核保，提高了产品定价、核保的公平性和科学性。对于投保高保额人群，由慕尼黑再保险独家合作医疗机构微检提供免费的移动护士上门体检，无须空腹，为客户提供更便捷、更高效、体验更好的高保额投保服务。
　　作为一名精算师，拥有近17年全球保险业工作经历的聂方义认为保险费率应该公平。唐僧保信诚祯爱优选定期寿险的投保分为6档，非吸烟人群分成了超优、优先、标准体，吸烟人群也有超优、优先、标准体分档，每一类人群都有不同的费率，以保证费率的公平。这也正是保监会2017年5月发布的影响深远的《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》中首先提出支持并鼓励保险公司大力发展的保险产品，是保监会明文鼓励的区分健康状况、吸烟状况差异化定价、提高产品科学定价水平的定期寿险产品。
　　唯有科学定价的高品质产品在市场上流行起来，才能不断地累积丰富翔实的经验数据，推动寿险公司打造真正的核保专业能力，中国保险行业的死亡率发生表才能和美国的生命表一样，被更为科学和准确地测算和厘定，而经验数据的积累、核保能力的加强，又会进一步推动定期寿险费率下降，进一步有效促进死亡风险保障缺口的消减。聂方义说。
　　目前，唐僧保网上销售出单保单最高保额高达700万元，销售的寿险保费最高为4。5万元，平均保额为72万元，100万以上保额占比近31。从用户年龄分析来看，18～25岁占比6、26～30岁占34、31～35岁占38、36～40岁占15、41～45岁占5、46～50占2。
　　一个北美精算师，顶着让人艳羡的人生履历，拿着高薪，过着安逸的生活，为什么还要冒险创业？聂方义的回答是精算人生，民享宜保。创立唐僧保的初心是提升国人保险知识和金融素养水平，利用数字化技术低成本、高效率地为千家万户、亿万同胞带去切合所需的人生保障。