财富传承的六大痛点

　　看不到风险，其实是最大的风险。只有充分认识风险，才能管理风险，让财富在家族中延续，从而福荫子孙、恩泽后世。财富传承在本质上就是一个风险管理的过程。
　　根据贝恩公司发布的《2019中国私人财富报告》，保证财富安全和财富传承已超过创造更多财富，成为高净值人士最重要的财富管理目标。笔者也在私人财富管理工作中统计发现，有50的高净值客户都有财富传承的需求和考虑。
　　看不到风险，其实是最大的风险。只有充分认识风险，才能管理风险，让财富在家族中延续。财富传承在本质上就是一个风险管理的过程。这些风险，往往被定义为财富传承的六大痛点。
　　痛点一：债务缠身，财富传承失败
　　2017年，富贵鸟集团执行董事林国强去世，之后，他的配偶和子女放弃财产继承权。作为一名掌管着市值超过40亿元的上市公司的联合创始人，林却陷入让自己与家人富而不安，乃至家族财富无法传承的尴尬境地，这是什么原因呢？
　　据报道，林生前作为担保人与农业银行共借款11笔，总计2。9亿元，银行起诉林的妻子和孩子作为第一顺位法定继承人在继承遗产范围内承担连带清偿责任，经过沟通协商，林的家人最终放弃财产继承权。
　　《继承法》规定：继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。也就是说，继承人在继承遗产的同时，应当以继承的财产份额为限对被继承人的财产承担清偿责任，只有放弃继承，才可避免承担债务。所以，林的家人做出无奈而痛苦的决定。
　　对于身为企业主的高净值人士而言，财富传承的首要任务就是做好家企资产隔离，建立防火墙，避免企业的经营风险、法律风险、债务风险等影响家庭财务安全，所谓无隔离无传承，要把优质资产隔离出来，做好保护和传承，给子孙后代一笔安全资产。
　　痛点二：婚姻不幸，劳动果实分割
　　巴菲特说婚姻是人生最重要的投资，因为婚姻意味着潜在的财务风险，一旦离婚，可能造成财产分割、企业控制权旁落等问题。
　　对于高净值人士而言，如果规划不当，婚后首先出现的就是财产混同问题，这为其他问题埋下伏笔。根据《婚姻法》及相关法律规定，夫妻共同财产主要指：夫妻关系存续期间一方或双方的各项合法收入以及由该收入转化而成的各项财产和财产性权利。包括：1。夫妻双方各自的工资、奖金；2。生产、经营性的收益；3。知识产权的收益；4。继承或赠予所得的财产；5。一方以个人财产投资所取得的收益。
　　也就是说，婚后财产非常容易混同，一旦离婚造成夫妻反目、财产纠纷，甚至引发股权争夺、牢狱之灾，这是高净值人士不得不面对的风险，真功夫前董事长蔡达标、三一重工副总裁袁金华等，结局都令人唏嘘。因此，做好相应规划，确保自己拥有足够的个人财产，减少离婚的财产损耗，这也是财富传承的必要考虑。
　　痛点三：二代婚变，家族资产外流
　　对于韩国首富、三星集團会长李健熙来说，女儿李富真的婚姻是他心头的痛。1999年，李富真不顾家族强烈反对，坚决下嫁任佑宰，十几年后，二人陷入5年的离婚官司，最终，李支付任财产分割款141亿韩元（约合人民币8382万元），婚姻解除。
　　在中国，很多高净值人士都会在子女结婚时赠予大额现金或房产、股权等，如果没有合理规划，这些财产在子女离婚时往往以夫妻共同财产进行分割，造成家族资产外流，因此，财富传承中防女婿防儿媳等，已成为普遍共识。
　　痛点四：未做安排，法定继承乱局
　　2013年，云南柏联集团董事长郝琳和儿子在法国坐直升机失事，不幸罹难。郝琳妻子刘湘云因为没有随行，幸免于难。郝琳去世后，其年近九旬的父亲和儿媳妇打起了巨额财产继承官司，涉及财产总额达200亿元。
　　《继承法》第十条规定，遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
　　也就是说，由于郝琳生前没有财产继承的安排，其父亲和妻子都有财产继承权，二人反目成仇，产生旷日持久的财产继承纠纷，令逝者不安，生者不宁。随着中国创富一代逐渐老去，这种情况越来越普遍，法定传承造成财产向上逆传承，进而引起财产外流，是财富传承必须要考虑的一大风险。
　　痛点五：安排不当，遗嘱继承纠纷
　　2006年，霍英东去世后，外界估计其遗产多达300亿港币。或许早就料到家族遗产风波，霍老生前便已写好遗嘱。
　　2011年，在霍英东去世5年之后，霍家曾爆发过一次家族争产风波，在2012年达成和解。但时隔一年，波澜再起，霍家陷入争产纠纷。
　　最新消息称，霍家各房子女将就和解再作商讨，遗产争夺成了马拉松。
　　无论法定还是遗嘱继承，都要进行继承权公证，各方达成一致才能办理财产过户手续，不能达成一致，就要进行法院诉讼，这个过程不但隐私曝光，而且费时费力费钱。所以，以为写了遗嘱就万事大吉的想法并不可取。
　　痛点六：二代败家，一切财富归零
　　海翔药业是由创始人罗邦鹏花了40年，将一个乡镇企业变成上市公司，在其子罗煜竑接手之后，只花了不到4年，就将企业控制权拱手让人，且还裸退，从此海翔不姓罗。所谓辛辛苦苦四十年，一着不慎全败完。
　　家族企业传承，在未来十年将达到高峰，届时会有多少个罗煜竑？
　　财富传承，不但考验传的智慧，也考验承的能力，如何防范二代、三代败家，这是高净值人士必须考虑的问题。
　　总之，财富传承并非把房子过户给子女或者写一纸遗嘱那么简单，也并非做了家族信托、买了人寿保险就能一劳永逸的事，财富传承是一门有温度的艺术，人们需要的是一整套风险管理解决方案和财富传承制度，而不是单一产品。