关于互联网金融的思考

　　摘要：近年来，互联网金融作为一大新兴产业，与其他相关产业深度融合，呈现风起云涌、万象更新之势，已然成为市场经济的焦点。本文首先解读了互联网金融的概念，进而从宏观、中观、微观三个角度进行具体分析，并发现了其在监管漏洞、资金风险、信任危机方面的三大问题，最后尝试提出相应的对策，旨在推动互联网金融进一步健康、协调、可持续发展。
　　关键词：金融；互联网；监管；征信；风险
　　在互联网的大背景下，IT逐渐深入影响到生产生活的方方面面，而在金融领域，互联网被应用地十分广泛。互联网金融的发展一方面大大提高了资金融通的速度和效能，另一方面也冲击了传统金融行业的运营方式。现如今，互联网金融方兴未艾、蒸蒸日上，为中国金融业的发展注入了新的活力，并且推动了市场经济的纵深发展。然而，目前我国的互联网金融发展，仍旧存在着大量需要努力完善的问题和亟待改革的地方。在此基础上，笔者将在文章中对互联网金融进行相关的分析与解读。
　　一、互联网金融的概述
　　互联网金融是互联网与金融深度融合的一种新兴产业，它的关键在于借助互联网创新、协调、绿色、开放、共享的优势，使传统的金融业的主体参与范围更广泛，透明度更好，操作更加便利化，并且大大降低中间交易成本。截至目前，互联网金融已经涉及清算、支付、投资、理财、保险等多个领域。然而，对于什么是互联网金融？学术界并未给出明确定义。笔者认为，互联网金融是一种利用互联网充当媒介进行资金融通的行业。
　　一方面，由于互联网金融的中间成本很低，对商业网点基本没有要求，不收取客户额外的费用，进而使得互联网金融对客户的吸引力大大增加。另一方面，在互联网金融的运营方式下，由于信息的不对称性较低，资源的可用性和可得性较高，去中介化的趋势较明显，在很大程度上利于互联网金融背景下企业的纵深发展。
　　另一方面，互联网金融公众参与的门槛相对较低，受众群体广泛，因而普惠度高。互联网金融不但没有商业网点的空间限制，中间成本也较低，因而有充足的余地来服务那些不被传统金融机构接纳的客户。比如，最近十分火爆的余额宝，其起购点很低，基本是大部分人可以接受的，并且操作十分便捷。可见，互联网金融有较广的公众参与度和较高的群体认同感，可谓是一种普惠金融。
　　二、互联网金融存在的问题
　　（一）监管漏洞
　　由于互联网金融与传统金融不同，其普遍存在跨界经营的现象，进而产生了大量的监督真空地带，增加了监管的难度。跨界经营通常包括混业经营、跨区经营以及跨国经营三种形式。然而，我国目前以分业监管体制为主，这在互联网金融面前显得十分不适用，易出现分头领导、各自为政、相互推诿等问题。并且，由于互联网金融业的相关法规尚未健全，监管部门的执法刚性往往不够，这也给部分企业留下可乘之机。
　　（二）信任危机
　　由于互联网金融自有的虚拟性特征，其参与的市场主体之间必然存在市场选择风险，并逐渐演化为信任危机。一方面，由于互联网金融机构长期处于虚拟经济环境下，其对实体世界不够了解，对客户选择也有较强的主观性和不确定性；另一方面，互联网客户对于虚拟金融机构的产品或服务的认知往往停留在收益率的层次，而对于风险性的把控程度较低，从而增加了双方的信用风险。总之，这场信任危机必将冲击到互联网金融的稳定性和长效性，亟需引起重视。
　　（三）资金风险
　　互联网金融本身的金融属性和互联网属性都潜有较高风险，而二者的叠加无疑将资金的风险性推到了风口浪尖。一方面，P2P小贷平台、余额宝以及第三方支付机构含有大量用户信息，比如银行卡账户、日常交易记录等内容，而这往往会被不法分子所利用，造成账户盗用、资金流失、信息泄露等问题。另一方面，互联网金融的中小平台由于自身风控水平不高、经营能力较弱，具有破产逃逸的隐患，届时或将出现贷款人无力还款、投资者空手而归等危机，需要引起警惕。
　　三、完善互联网金融的对策
　　（一）完善监管体系
　　基于监管漏洞较多、业内法规不健全的现状。一方面，应当加快互联网金融监管体制的整合与创新使原有监管部门尽可能协同发力、协调运转，同时考虑整合资源、设立专门的业界监管部门，使现有的监督真空地带或权力的灰色地带尽最大可能减少。另一方面，由于互联网金融属于朝阳产业，不妨为其订立专门的法律法规，建立完善的准入准出制度，以备其发展之需，更好地维护市场主体的权益。
　　（二）健全征信体系
　　信用体系相比于法律法规，虽然刚性不强，却对互联网发展具有更加深远持久、潜移默化的影响。首先，增强对征信体系的调研，结合互联网金融自身的特殊性，做出相应的调整和完善，并以引导为主，促使企业明确并自觉承担信用责任、注重社会效益〔3〕。其次，重视保护市场主体征信的隐私。征信体系的根本目的就是维护用户的利益，而如果关于市场征信体系的信息泄露，被不法分子利用，将会对用户的隐私和权益造成伤害。最后，将互联网金融征信系统纳入央行的总征信系统。这不仅有利于整合与共享互联网金融机构的业务信息，准确反映经济运行态势，更有利于建立征信的信息通道，统筹兼顾，集中管理。
　　（三）加强风险宣传
　　基于我国居民的投资水平和风险管理能力普遍不高的现状，加强风险宣传是一项十分必要的基础性工程。相关部门应督促报刊、网络、电视等媒介加强对互联网金融的系统性介绍和对其风险的充分解读，并结合具体事例，对群众起到教化以及警示作用。如果多数网民对互联网金融的风险水平有理性的审视和充分的认知，这必将大大提高互联网金融的稳健性，对其长期发展有不可磨灭的作用。
　　四、结语
　　综合本文的分析，互联网金融作为一种符合潮流的新生事物，具有巨大的潜能和优势，应当加以充分利用；同时，也不能忽视其发展过程中存在的种种问题和挑战，而这需要政府、企业、个人等各方主体的一道努力解决。无论如何，笔者坚信，互联网金融必将为我国经济插上腾飞的双翅，为居民生活画下浓墨重彩的一笔。
　　参考文献
　　〔1〕《中国互联网发展状况统计报告》。
　　〔2〕张姌。中国互联网金融的SWOT分析与对策研究〔J〕。金融纵横，2017（2）：8081页。
　　〔3〕刘彬。关于互联网金融的若干思考〔J〕。FINANCEECONOMY金融經济：2627页。