当你穷困时金钱就显得格外昂贵

　　亚历克斯正在做着自己最喜欢的事情，在舞台上唱歌和弹奏原声吉他，表演结束后他约了梅丽莎。咱俩好像有点合得来。不是有点的问题，亚历克斯纠正道。简直太合得来了。第一次约会十周后，他求婚了。他们在罗德岛州希图亚特定居下来，有了两个孩子，两人的工资让孩子们过着安逸的生活。
　　但顷刻之间，他们的生活就发生了翻天覆地的变故。亚历克斯被诊断患有多种硬化症，因此不得不辞掉工作，如今他走路必须拄着拐杖。数周后，小儿子约拿又被诊断患有严重孤独症。随着工资的减少，医疗费突飞猛涨。
　　亚历克斯和梅丽莎为了尽责的理财，决定靠手里的现金维持生活，但是他们挣的钱不足以支付账单。由于没有了银行信用记录，也就无法去银行贷款。为了拼命度过难关，梅丽莎决定去发薪日贷款机构寻求帮助。
　　在我急需用钱的时候能在这里借到，我感到很高兴，她说道。但他们很快就陷入了依赖循环，需要支付的利息达到了1700美元。在工资减少和医疗费增加的情况下，他们无法独立生活下去了，需要邻居帮他们偿还最初的贷款。
　　最初的贷款是多少？区区450美元。
　　发展经济学的一条基本原理是富国应采取理性的行动，帮助穷国生活得更加容易，甚至降低生活成本。
　　什么意思呢？卫生保健费用应当降低，这样我们才能制定和普及医疗补助计划。食品价格应当降低，这样我们才能施行食品券计划。按揭贷款费用应当降低，这样银行才能为贫困户减免还款。孩子们的生活成本应当降低，这样才能为他们提供税收减免，等工资上涨后再取消。
　　失业人员的生活成本应当降低，这样低收入工薪阶层才能在失业之前领到更多工资。大学的学费应当降低，这样许多家庭就不必支付全额学费。工作成本应当降低，如果你挣一万美元的工资，就不必按照十万美元工资去纳税。
　　但是以其他重要标准来衡量，这些对于穷人来说太昂贵了。正如芭芭拉埃伦赖希在《美国生存体验实录》一书中所写的，在不可预知的时间表面前，许多初级职位的薪水几乎所剩无几。结果储蓄，兼职，还贷，儿童保育都无从安排。难以逃脱的贫穷改变着我们的金钱和时间观念，眼前的忧虑令人焦头烂额，长远规划几乎无从谈起。
　　贫穷的代价很高，埃伦赖希说道。的确如此，实际上当你没有足够的钱时，钱本身就会变得很贵。
　　亚历克斯和梅丽莎的经历并非特例。中产阶级家庭正在陷入生活窘境，在传统的银行系统以外努力挣扎着，令人担忧的是这种情况已经很普遍。约有7000万美国人没有银行账户或得不到传统的金融服务。这个数字比加利福尼亚州，纽约，马里兰州的人口总数还多，超过了2012年支持巴拉克奥巴马（或米特罗姆尼）的选民人数。
　　许多人不再将工资存入银行，而是依靠有形的工资单。他们不再查看银行账户，而是开车去办理支票兑换现金服务，例如PayOMatic公司。他们不再使用自动付款，而是开车穿过郊区亲自去交物业费。他们的信用记录已经没有资格向银行贷款，取而代之的是无法申请贷款的现金记录。
　　他们借到的不是低息贷款，而是依靠发薪日借贷机构，最终的利息比最初的贷款高三四倍。所以靠自己取代银行服务就成了你的第二份兼职工作，你的冒险之旅包括购物中心，支票兑换现金的店面，汇票，预付卡，开车疲于奔波。
　　罗恩布朗斯坦称此为替代性金融群岛。
　　除了梅丽莎和亚历克斯的故事，数字纪录片《开销：寻求变革》还讲述了许多其他美国人放弃银行服务的故事，权威的内容和亲切的态度令人印象深刻。该纪录片由美国运通公司制作，曾于今年六月在阿斯彭理念节上放映。他们写道：为了满足基本的资金需求，人们将目光转向典当商店，支票兑换现金服务，向发薪日贷款机构借贷。这使许多人付出了高昂的代价，为了使用这些替代性金融服务，每年的支付的费用和利息高达890亿美元。
　　这反映出他们强烈呼吁对人们进行金融教育，使家庭摆脱这些机构的全套。他们先是帮你迅速的解决问题，最后却收取高利贷利息。这也给南方的城市敲响了警钟，他们应加大力度禁止发薪日借贷行为。
　　然而，对于技术来说这也是一个机遇。花钱未必那么可怕，手机应用能以多种方式取代银行机构，让我们可以把钱转给朋友，家人，企业，管理余额。允许在线支付的数字预付账户能把工资支票转为票据支付，这样既节省了高昂的费用，又不必为了替代性金融服务疲于奔波。为了避免个人去求助于发薪日贷款机构，银行应在官方信用报告之外寻找其他办法来评估客户的信用。
　　最后，解决该问题还需要金融技术领域采用类似的经济哲学。贫穷令人痛苦，帮助穷人生活得更加容易是一个公平社会应尽的责任。