你离财务自由有多远算完这笔账就知道

　　作者：疆又予
　　在城市中购置房产、站稳脚跟，获得持续不断的收益，是大多数在城市中工作生活的人努力的方向。
　　大多数人生活中的现金流入主要是工资收入，那么如何合理分配收入使得自己资产总额最大化呢？我们来给大家算一笔账。
　　一、如何打理自己的收入
　　假如在大城市打拼的上班族小A，他的目标是十年后能够在该城市中拥有一套住房。
　　小A每个月可获得税后8K的收入，一日三餐花费2K，租房花费3K，日常开支1K，每个月可以攒下2K。如果他没有较好的投资理财能力，那么通过购买银行的理财，理想的情况下可以获得年化4左右的收益。
　　我们来看看他的目标是否能够实现。
　　10年后工资的现金流和理财收益一共使他的资产增加29。5万。而一套300万的房，30的首付需要90万。显然每个月存2K的现实是很骨感的。
　　随着小A升职加薪，他每个月可以存的钱就变得多了。
　　每个月存6K以上也只能刚好够首付，从此开始漫漫房贷之路。由此我们明白了普通上班族如果光靠自有资金想要有房有车是很困难的。适当的贷款可以让物质生活过得更好，由此引出了负债的概念。
　　二、是否要给资产加上杠杆
　　对于小A来说，选择房贷使得他能尽早过上理想的生活。
　　可是如果手上已经有300w可以买房了，是选择全额付款呢还是选择房贷慢慢还呢？我们接着来算帐。
　　相信不少人看到这个数字直接会选择全额买房，毕竟贷款一共要还386。7w，远远高于贷款额210w。这样比较是错误的，因为忽略了金钱的时间价值。
　　第30年后还的12。9w与今年还的12。9w价值显然是不等的。所以不能把积累了30年的钱等同于今天的价值。
　　因此我们重新计算，把未来30年间付出的房贷按4（1990年至2017年CPI复合增长率）折算到今天，其价值为222。89w元。比210w仅高出12。89w。
　　那么是否选择房贷的问题就变成了：你在未来30年间，通过将210w进行投资理财获得的收益折算到今天，是否会高于12。89w。这回相信很多人有自信能做到了，我们接着来算。
　　未来的30年间如果收益率在4以下，房贷更适合你；若收益率高于4，那么通过负债的杠杆你可以获得成倍的收益。
　　因此我们得知长期稳健的收益率是财富增长的另一决定因素。
　　三、获得超额收益率的方式
　　现在的投资品种主要分为银行存款、债券、基金和股票几大类。
　　存款的安全性好，但是不能跑赢4的通货膨胀率，资产在慢性减值。债券的安全性也较高，收益率一般在4左右，难有超额收益。基金的范围比较广，本质是把钱交给人打理，长期来看挑选基金管理人的难度不亚于选股。
　　反而是被大家视为割韭菜的A股在流动性、收益率、投资门槛等都十分适合普通投资者。最具吸引力的是，与已经发展了200年的美国股市相比，A股及其上市公司还在发展阶段，具有较高的增长空间。
　　风险和收益是同时存在的。如果闭着眼买入股票，那么上涨和下跌的概率各一半。随着交易的确定性不断提高，股票下跌的概率就减少了，从而获得正的收益率。长期跑赢市场对于普通投资者来说是完全可以实现的。
　　那么取得超额收益的问题就变成了如何提高股票交易的确定性。如果总是想在市场中追求一次暴富，买完第二天就能涨停板。将时间跨度拉长看，这样的心态大概率是不可取的。
　　四、如何提高股票交易的确定性
　　买股票，相当于投资这家企业，只有充分明百这家企业的经营是否良好，增长潜力如何，我们买入的确定性才会大大提升。在长达几年甚至十几年的跨度内，能够跑赢金钱贬值的速度，实现财富增值是完全可以预见的。这也是最适合普通投资者的方法。
　　一家企业的运作和与上述讲的资金规划大同小异，如何借债，如何运用资产，如何实现业务增长等等。我会在财务选股训练营中教大家如何评判企业的好坏，从而避开地雷股，与优质企业相伴，提高股票投资的确定性。
　　这也是我们为大家开设这门课程的原因，希望能帮助更多的投资者学会基本的财务分析，能够通过我多年的经验和方法选出真正能帮你盈利的股票。不论你是投资小白、职场新人，还是股海沉浮多年却未能盈利的老股民，我相信，都能从财务选股课中得到收获。
　　在这门课程的教授过程中，我分享的是让我获益的观点和方法，欢迎你独立思考和批判使用。其中涉及的具体公司仅为说明问题，不代表投资推荐。最后想说，不论你是谁，相信都能通过我的财务课建立一套行之有效的财务选股标准，获得高于现状和银行的投资收益。