中国农村金融发展的路径选择与政策效果

　　【摘要】新中国成立以来，国家主权的确立，社会环境的宽松等有利因素，促进了中国经济的迅速发展，而在中国占了大部分国土面积的农村，无论是经济还是文化，都得到了迅猛的发展。伴随着农村的迅速发展，农村金融发展的速度不可同日而语，农村金融与中国金融的关系也越来越密切，农村金融的发展离不开农村金融体制的创新，创新是发展的动力与活力，想要发展农村的金融体制，只有坚持农村金融体制的不断革新和发展，坚持金融在经济发展中的核心地位，才能为农村金融体制发展注入持久的动力。当今中国大多数农村地区还处于物质资源与经济资源相对匮乏的境地，很多地区连正规的金融机构都没有，这对于一个发展中的国家来说是可怕的，金融的发展深刻影响到农村的经济发展态势，如果想要解决农村的经济发展问题，最首要的就是解决农村地区的经济结构，特别是金融问题，这不是一个可以轻松解决的问题，也是经济发展带给农村的一个难题，本文就中国农村金融发展的路径选择与政策效果提出自己的看法，仅供参考。
　　【关键词】发展现状；路径选择；政策效果
　　一个合理完善的农村经济体系不仅是农村所需要的，也是国家所需要的。完善的经济管理体制可以促进农村经济的协调稳定发展，农村的金融发展了，农村的经济收入水平就提高了，农村人的生活水平自然也就提高了，这些都可以促进农民生产积极性的提高，无可置疑，农民生产积极性的提高对农村经济的繁荣有着巨大的作用，所以说，选择一个正确的中国农村金融发展的路径是非常重要的，因为这不仅事关中国农村的经济发展，也深刻关系到中国经济的发展态势。之所以是这样，不因为别的，就因为中国农村金融的发展可以为中国的新农村建设注入新的资金与动力，同时也能为中国经济的全面发展添砖加瓦。
　　一、中国农村金融发展现状
　　（一）金融形式单一
　　改革开放以来，伴随中国经济的复苏，中国各地掀起了建厂创业的浪潮，由于城市人口基数过大，闲置土地较少，土地租金较贵，很多企业纷纷选择在土地较为便宜的农村建立分厂，甚至将总部建立在农村，而农村相较之城市，除了拥有生产环境好，土地廉价，劳动力充足等优势以外，还存在着很多劣势，交通不如城市便利，离消费市场较远，运输成本过于昂贵最大的劣势还是农村金融体系较为单一，对这些新兴工厂无法像城市那样提供较为完备的资金投入，很难在农村获得创业贷款，乡镇企业的发展拉动地方经济和交通等各方面共同发展，但是农村金融的现状限制这一有利因素。金融种类单一：大部分农村金融主要都是以农村信用社为主，这种农村信用社资金有限，很难为当地农民发展提供有效的资金支持。
　　（二）金融保险制度不完善
　　中国地域辽阔，人口基数过大等诸多原因导致了中国金融保险制度的落后和不完善。作为金融体系中的重要组成部分，保险制度在金融中占据了很大的份额，这种情况在中国农村就更加严重，保险制度的不完善也影响了民众贷款的积极性，影响了民众对未来收入预期的乐观心态。担保机构的匮乏和缺失也在其发展的道路上设置了一颗绊脚石。又因为乡镇企业一般规模比较小，抵御风险能力较差，，一般很难找到合适的担保机构为其担保，所以说，农保制度的不完善，一定程度上限制了农村金融行业的发展。
　　（三）农民保险，投资意识较差
　　封建思想的根深蒂固，再加上农村地区教育水平远远落后于城市，受教育面的狭窄导致农民的文化水平普遍较低。受传统思想的束缚，农民对于投保和投资没有正确的理解。投资与投保都是没有任何意义的，殊不知投资的收益性和投保对风险的预防力。农民的这种看法导致农村保险业和贷款行业发展的缓慢，而作为金融体系中的两大支柱，保险和贷款发展速度缓慢，客观上来看，也是不利于农村创业创新活动的。因此非常有必要在金融行业中加强对保险和贷款领域的建设和扶持，政府部门要发挥宏观调控的作用，大力扶持，并完善相应的法律法规，对其进行合法保护，金融机构则要在保险和贷款上下下心思，创新保险和贷款的实现方式，通过多媒体等手段加强宣传工作，通过降低标准，降低购买价格等手段让更多的农民受益，这种付出也不需要多长时间，只要让广大农民获得了受益，提升了投资的信心和对未来收入预期的乐观态度，就能促进金融机构在农村地区更快更好地扎根。
　　二、中国农村金融的路径选择
　　（一）加强金融企业内部人员管理
　　金融企业内部人员也是金融体系中的重要组成部分，高素质高能力的金融人才有利于推动金融行业的健康持续稳定发展，也有利于加强企业内部的向心力和凝聚力，从而提高企业的竞争力，但是要实现这个目标也是需要多方面多部门的共同努力，人力资源的优化将为农村金融的发展注入新的生命力。所以说，要着力于培养高素质人才，不仅是行业知识，还要从服务观念等多方面入手，提高金融管理行业工作人员的行业素质和服务能力，为金融行业的发展提供有力的人才支撑，也为农村经济的复苏注入持久的生命力。
　　（二）了解市场需求，满足不同人群需求
　　人口基数的过大和各区域经济发展水平的不同，导致了各个区域人群对金融选择的多样性和需求的多样性。这就导致了金融行业在营业过程中存在巨大的难题，要想实现金融机构的发展必须要解决这些棘手的问题，可以通过派人调查和进行寻访的方法，及时获得人群的需求，及时制定金融计划，因地制宜，因时制宜。面向人群，面向市场，积极寻找满足农民需求的金融类型和符合当地经济发展的金融方式。使金融产品更加贴近农村实际，让金融产品走入农村企业，走入千千万万农民家庭。推动农村金融业与农村经济共同发展〔1〕。
　　（三）金融行业完善產品治理，合理分配金融结构
　　金融行业复杂多变，金融产品更是数不胜数，要想实现金融行业的持续稳定发展，必须要建立一个合理完善的金融体系，在农村就更应该是如此了。金融企业要大力提倡提高服务能力，转变服务观念，要学会随机应变，因为在急需发展的农村不应该以利益为出发点，而应该转变观念，针对农村的特殊需求，以推动当地经济发展为出发点，创新农村贷款和投保新模式，建立新型信贷模式，提高农村人民的投资积极性，当然了，一切都要以人民的利益为重，所以农村金融行业也要切实提高自己的治理能力，要在遵循法律的基础上加强对金融的治理能力，防止在农村金融领域出现犯法或者损害人民利益的事情发生。
　　（四）强化对金融行业的风险管理
　　任何产品都有其不稳定的一面，在金融行业就更是如此，金融行业的巨大收益性也容易出现各种金融风险。特别是在偏远闭塞的农村就更应该注意这种情况，农民的权益直接关系到农村金融的稳定性，而作为国家金融重要组成部分的农村金融一旦失去稳定性，那么势必会对全国金融市场产生不良影响。从内部来说，金融企业也要加强管理力度，尽量降低金融产品的风险，合理设置金融产品的风险额度，切实保障农民的利益；从外部来说，要加强对农民金融安全的教育，不仅仅要体现在报刊杂志上，更要借助电视互联网等多媒体途径传播金融防范知识，提高农民自身防范金融风险的能力，这种风险管理和治理能力的提高，能够大大提高农民对金融产品的信心，也能够非常有效地规避风险〔2〕。
　　三、中国农村金融发展的政策效果
　　可以说，农村金融的发展与農村经济的发展之间是有着非常大的关联度的，农村金融的发展为农村经济的发展提供资金支持，而农村经济的发展又会促进农村金融的发展，可见两者是相互促进，相互发展的关系。这个理论不仅体现在理论上，在相关实验中也能体现这一点。在农村，金融与经济的相关系数为0。9940。在很多学者提供的资料中也可以看出金融行业的发展对经济发展的积极作用。然而当今的中国农村金融体制却并不是都是积极作用。这就对金融行业提出了更高的要求，如何提高农村金融的积极作用和如何发挥农村金融的积极推动作用，这都是应该解决的问题。尽管有部分学者认为农村金融的发展不能促进农村经济的发展，但这都是由于农村金融体系不完善的结果，而一个健康完备的农村金融体系显然是农村经济发展的重要支柱。
　　四、结语
　　金融发展的道路任重而道远，金融发展的形式也是各种各样的，当今的农村金融市场仍然是受政府部门主导，尚且不能依靠市场调节，农村金融的作用体现在多个方面，提升农民收入，缩小城镇差距等等，可以看出，金融行业对于农村经济的影响是巨大的，一个健康完备的金融体系能够促进经济的稳定持续发展，积极发展农村金融能够有效提高农村人民的生活质量和生活水平，虽然近20年来，农村金融的发展取得了显著成就，但与理想的金融体系相比尚有差距，所以说，政府要发挥宏观调控的作用，地方要发挥出微小金融企业的优势，积极促进金融机构的转型升级。所以可以说金融的发展道路还有很多的难题等着我们去解决。
　　【参考文献】
　　〔1〕黄佳丽，马艳秋。中国农村金融发展的路径选择与政策效果〔J〕。科研，2016（7）：0034300344。
　　〔2〕武非。中国农村金融发展的路径选择与政策〔J〕。消费导刊，2017（19）。