购买健康险哪些要点不可不知

　　佛祖保佑所有的痛苦都快远离我吧，真的太痛苦太痛苦了。这是90后女演员徐婷推送的最后一条微博。2016年9月，徐婷因淋巴癌去世。很难否认，各类疾病越来越呈现年轻化的趋势，从姚贝娜到徐婷，恶疾夺走了一个又一个年轻的生命，让人扼腕叹息。
　　另一方面，健康理念逐渐深入，健康险开始受人关注，很多人也开始有意识地配置健康险。那么投保人在购买健康险的过程中应该注意哪些地方？
　　健康险解决生病的三重风险
　　在杭州某国企工作的李女士最近经历了一次大悲大喜。2016年8月，李女士的先生感到身体不适，到医院检查的过程中，被诊断为肺癌，后来辗转到上海华山医院复查，最终确诊为肺癌早期，让李女士稍稍地松了口气。这一次波折，使李女士心有余悸，同时也令她深刻意识到购买健康险的必要性。
　　与寿险的保生死不同，健康险是以被保险人的身体为保险标的，当被保险人遭遇疾病或意外事故时，对费用或损失获得补偿的一种人身保险。健康险按照承保责任的不同分为：疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险四种类型。
　　提到健康险，我们首先会想到的是疾病保险和医疗保险，这两类保险最被人熟知，同时也是各大险企争先抢占的滩地。然而大多数投保人对失能收入损失保险和护理保险都会稍感陌生。失能收入损失保险是针对被保险人因疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力而减少收入时的保障。护理保险则主要是为那些因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。对于投保人而言，之所以有必要购买健康险，一方面是对未来风险的未雨绸缪，一方面也可以成为家庭资产配置中的重要一环。
　　中意人寿保险公司资深保险人麦云在接受《投资与理财》记者采访时表示，购买健康险本质上解决的还是经济问题，这一点对各个层次收入的家庭没有例外。重大疾病和意外对家庭造成三重打击：一重打击是高昂的治疗费用；如果高昂的费用可以解决生命的延续，但患者很可能因为很难恢复到病前的状态而丧失工作能力，造成经济损失，这是二重打击；而之后漫长康复期需要的不菲费用也同样不容小觑，这是第三重打击。健康险正是针对这三层风险，解决问题，只要出了险，保险公司就直接给一笔钱，可以用来治疗，也能解决后续因为生病而不能工作期间的生活问题。
　　购买健康险宜早不宜迟
　　对于众多投保人们而言，真正关注的地方还在怎么买更合适上。一般而言，健康保险的承保年龄多为3岁以上、60岁以下。相关专家建议，购买健康险，不妨分年龄段选择，不过涉及健康的保障上，还是宜早不宜迟。
　　对于未成年人而言，因为年龄较小，无论是抵抗疾病还是躲避意外风险的能力都很有限，因此在选择少儿险上，可以按照重大疾病和住院医疗的结构进行配置。记者登录淘宝发现，目前在售的少儿重疾险的年缴保费多以几百元的消费型为主，也有少数产品年缴保费在1000元以上，属于返还型重疾保险。两类保险的保障内容都涵盖了常见的重大疾病，二者的保险额度均在30万元左右。
　　对于重疾险，不少年轻人存在这样的误区：正处于身强力壮阶段，没必要购买重疾险。这种想法显然有误，相关数据显示，近年来，很多疾病呈现年轻化的趋势，29～40岁人群罹患重大疾病的比例在日趋上升。因此年轻群体在健康方面的未雨绸缪并不多虑。
　　以众安保险的一款名为尊享e生的健康险为例。这款保险的保障内容包括：住院医疗保险金和恶性肿瘤保险金，涵盖了在二级以上医院医疗过程中各类费用的赔付，保额覆盖100万到200万元，100给付。保费方面，尊享e生的最低保费为112元年，31～35岁主力投保人群中有社保的被保险人保费需要349元。对于非恶性肿瘤的一般疾病，在扣除1万元免赔额以后，最高保额达到100万元；如果客户不幸罹患恶性肿瘤，在1万元以上的部分最高赔付200万元。这是一款消费型的健康险。
　　而人到中老年后，一方面，经济状况优于年轻阶段，另一方面也意味着步入了疾病高发的年龄段。因此在健康险的选择上应侧重于养老医疗上，在配置保险上，可以普通疾病保险搭配长期重大疾病险和护理保险为主，为自己的养老做好相应的准备。
　　量体裁衣选择消费型或者返还型
　　目前，市场中的健康险按赔付方式分为给付型和补偿型两类。那么投保人对于给付型保险和补偿型保险该如何选择？购置健康险的过程中应该注意哪些问题？
　　保费方面来看，市场上消费给付型的健康险保费不高，每1年或5年续保一次，相对而言比较灵活；保障内容上，消费给付型的保险责任较少，主要包括：身故、全残、重疾保障。补偿返还型则有重疾、轻症、身故、全残等保障。所以，如果消费者考虑保障更全面并希望返还保费，保费预算比较充足，那可以选择返还型补偿保险；保障期限方面，消费型保险包括10、20、30年不等，返还型的保障期限选择相对较少。
　　值得一提的是，随着被保险人年龄的增长，出险的风险也会逐渐增大，不少险企推出的短期消费险的保费会随着年龄的增长而增加，甚至很多消费型保险不对年龄偏大的群体销售。上文提到的众安保险的尊享e生保费的确定标准就符合这种情况（如图1），随着年龄的增加而增加，不过具体的保费标准因是否设立社保而定。
　　以两款产品为例，甲产品是一款消费型的重疾险，保费不到100元，保障额度为10万元，保费较为低廉，附加全责保险责任。乙产品是返还型重疾险，其保险保障范围包括42种大病和10种轻症，根据保额到期后给付130的生存金。此类产品的费率固定，投保以后每年续交的保费也是固定的，不会因为年龄的增长而增长。由此可见，对于一些年龄稍大的群体而言，选择返还型保险看上去更为划算。
　　不过对于二者究竟孰优孰劣，麦云表示，选择保险不能根据保费的交纳金额进行权衡。假如为一名5岁儿童买一份消费型重疾险，年交保费990元，交费10年，保障30万元，保障期间为30年，交到第11年，共交了9900元；如果买一份返还型重疾险，年交费2370元，交费10年，保障30万元，保障至25周岁，交到11年，共交费23700元。假设在第11年这名儿童发生风险，二者赔付金额都为30万元，但消费型交了9900元，而返还型重疾交费23700元，看上去消费型保险更划算。但是如果被保险人在保险期内安然无恙，则期满后就会得到返还，结果不言而喻。
　　在健康险的配置方面，麦云建议投保人根据自己的需求进行选择，最后根据家庭的经济状况和成员结构，量体裁衣购置健康险，需要确定家庭成员投保先后次序，及早为家庭支柱安排好基础保障。