年终奖万元的理财规划

　　田先生，37岁，某公司销售主管，月均收入2万元，年底奖金8万元。田太太，36岁，某公司人事主管，月收入1。2万元，年底奖金3万元。田先生每月平均花费4800元用于生活和应酬，田太太每月平均花费3500元，6岁的孩子每月的平均花费为1500元。
　　田先生家庭拥有自住房产一套，目前市价180万元，尚有贷款52万元需要继续偿还，每月还贷3650元（全部由田先生承担）；自用车一辆，目前市值15万元，每月养车费用2000元。两人均有社会保险，并且田先生还购买了20万元商业保险，田太太购买了10万元商业保险，两人每年交纳的保险费用分别为5000元和3000元。每年田先生家庭还会准备2万元用于赡养父母。目前田先生家庭的现金和活期存款有33万元，定期存款10万元，无其他投资。田先生希望为孩子准备100万元的教育金供其出国留学，并且希望每年能有2万元的预算能带家人外出旅游度假。
　　家庭财务状况诊断
　　田先生家庭的资产负债和收支状况分别见表1、表2。从表1来看，田先生的家庭负债占资产的比重为21。85，表明田先生的家庭财务较安全，风险评级为中等风险。
　　从表2来看，夫妻两人的月总收入3。2万元，男方是主要家庭经济支柱。
　　目前家庭月总支出为15450元，其中，日常生活支出为9800元，占比63。43；房贷还款月支出为3650元，占比23。62。家庭日常支出占月收入比重为30。63，低于50，表明田先生的家庭控制开支能力较强，家庭储蓄能力较强。月房贷还款占月收入的比重为11。41，低于40，表明财务风险较低，处于较为安全的水平。
　　从年结余来看，田先生家庭每年可结余28。06万元，留存比例为56。8，有很强的储蓄能力。
　　理财规划
　　一个完整的家庭财务规划应建立在应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划之上。
　　应急规划
　　做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于田先生的家庭来说，每月的生活费用为9800元，每月需要偿还的房贷为3650元。按未来6个月应急资金来准备，田先生需要准备80700元作为应急资金。田先生可以将其中的16以活期存款方式保留，另外56用于购买货币基金或余额宝等产品。
　　长期保障
　　田先生的年收入为32万元，有社保，已经购买了20万元的商业保险，年交保费为5000元。按其希望保障意外情况出现时未来5年的收入，其保额应设置为160万元。考虑对房贷的保障，保额缺口实际达到192万元。田先生目前的保费支出仅占其年收入的1。56，仍有较大的空间提升其保障额度。如果将保费支出控制在年收入的10～15的范围内，田先生还可增加2。7万～4。3万元保险费用支出用于补充保障的不足。
　　田太太的年收入为17。4万元，有社保，已购商业保险保额10万元，年交纳保费3000元。保障未来5年收入需要的保额为87万元，由于田太太不用偿还房贷，其保障缺口为77万元。田太太的保费支出目前仅为年收入的1。72，还可增加1。44万～2。31万元的保费支出用于补充缺口。
　　子女教育
　　田先生和田太太的孩子已经6岁，从现在开始要筹备孩子18岁时需要的出国留学费用100万元，在不考虑通胀的情况下可以每月定投4450元，按年均7的收益率可实现这一目标。如果考虑学费按3的通胀率上涨，则需要每月定投6345元，按年均7的收益率才能实现这一目标。
　　养老规划
　　两人每月的生活费用约为8300元。按3的通胀率来计算，田先生60岁退休时家庭生活费用每月需要16381元，田太太55岁退休时家庭生活费用每月需要14554元。由于田太太退休时间点早于田先生，以田太太退休的时间点作为养老费用取用的时间点。按此计算，田先生家庭需要在田太太55岁退休时，即19年后准备好436万元左右的养老费用。假设社保可筹备其中的50，另外50自行筹备，则每月定投4600元。按7的年均收益率计算可实现自行筹备218万元养老费用的目标。
　　旅游规划
　　田先生希望未来每年能有2万元的预算用于全家外出旅游，从调整后的家庭收支结果来看，其年结余为83117元，足够实现这一目标。家庭的年结余与田先生的年终奖基本金额相同，这意味着田先生可以每年从其年终奖里预留出2万元作为当年的旅游费用。
　　投资规划
　　虽然田先生没有提到这一理财目标，但从资产负债表来看，田先生的可投资金融资产基本配置在存款上。这种配置的风险很低，但也使整个家庭的财富增长空间受到限制。
　　经过对田先生的风险DNA进行测试，得到田先生的评分为2。298，属于保守型投资者。适合田先生的最优投资组合为88。71投资于货币基金等类存款产品，11。29可投资股票或股票型基金。
　　田先生目前的可投资金融资产共有43万元，其中38万元可转为货币基金或定期存款，5万元可投资于股票或股票型基金。
　　未来每年的结余资金扣除2万元旅游基金后，仍然可以按上述比例进行配置。
　　实施策略
　　（1）准备80700元作为应急资金，可以将其中的16以活期存款方式保留，另外56用于购买货币基金或余额宝等产品。
　　（2）田先生还可增加2。7万～4。3万元保险费用支出，田太太还可增加1。44万～2。31万元保费支出用于补充保障的不足。
　　（3）每月定投6345元，按年均7的收益率能实现筹备教育费用的目标。
　　（4）每月定投4600元，按7的年均收益率计算可实现自行筹备218万元养老费用的目标。
　　（5）田先生可以每年从其年终奖里预留出2万元作为当年的旅游费用。
　　（6）田先生目前的可投资金融资产共有43万元，其中38万元可转为货币基金或定期存款，5万元可投资于股票或股票型基金。
　　（7）未来每年的结余资金扣除2万元旅游基金后，88。71投资于货币基金等类存款产品，11。29可投资股票或股票型基金。